Die besten Hypothekenzinsen für Erstkäufer

Wenn Sie hoffen, bald Ihr erstes Eigenheim zu kaufen, ist die Suche nach den besten Hypothekenzinsen für Erstkäufer ein wesentlicher Teil des Prozesses.

Daten von Zoopla haben ergeben, dass der Immobilienmarkt den geschäftigsten Mai seit vier Jahren erlebte . Grund dafür war eine gestiegene Zahl zum Verkauf stehender Immobilien und gelockerte Stresstests hinsichtlich der Erschwinglichkeit, die es vielen Erstkäufern ermöglichten, mehr Kredite aufzunehmen.

Und das trotz der Erhöhung der Stempelsteuer im April, die dazu führt, dass Erstkäufer beim Kauf einer Immobilie nun mehr Steuern zahlen, nachdem ihre Befreiung gekürzt wurde.

Es ist wichtig, das bestmögliche Hypothekenangebot zu erhalten, da dies einen großen Unterschied bei Ihren monatlichen Rückzahlungen und den insgesamt von Ihnen gezahlten Zinsen ausmachen kann.

Für den Rest des Jahres 2025 wird allgemein erwartet, dass die Hypothekenzinsen sinken werden, jedoch sind keine größeren Rückgänge zu erwarten. Erstkäufer sollten daher die Hypothekenangebote vergleichen, um sich das passende Angebot zu sichern, sobald sie sich für einen Kauf entscheiden.

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Die folgenden Angebote sind die besten Konditionen für Erstkäufer. Die besten Konditionen für Umziehende oder Hypothekennehmer können abweichen.

Die unten aufgeführten Zinssätze und Rückzahlungen basieren auf einem Kaufpreis von 226.000 £ und einer Laufzeit von 25 Jahren.

Da sich die Hypothekenzinsen häufig ändern, empfiehlt es sich, das für Sie möglicherweise beste Angebot zu finden, indem Sie die Zinsen vergleichen und bei unserem Maklerpartner L&C eine Grundhypothek* abschließen .

Beste Hypothekenzinsen für Erstkäufer mit 5 % Anzahlung

• Zweijährige Festzinsbindung: HSBC bietet einen zweijährigen Festzins von 5,05 Prozent, eine Produktgebühr von 0 £ und 500 £ Cashback. Die monatlichen Rückzahlungen betragen 1.260 £.
• Fünfjährige Festzinsbindung: HSBC bietet einen fünfjährigen Festzins von 4,89 Prozent, eine Produktgebühr von 0 £ und 500 £ Cashback. Die monatlichen Rückzahlungen betragen 1.240 £.

Beste Hypothekenzinsen für Erstkäufer mit 10 % Anzahlung

• Zweijährige Festzinsbindung: Furness bietet einen zweijährigen Festzins von 4,45 Prozent mit einer Produktgebühr von 999 £ und 250 £ Cashback. Die monatlichen Rückzahlungen betragen 1.130 £.
• Fünfjährige Festzinsbindung: Leek bietet einen fünfjährigen Festzins von 4,38 Prozent bei einer Produktgebühr von 995 £. Die monatlichen Rückzahlungen betragen 1.122 £.

Beste Hypothekenzinsen für Erstkäufer mit 15 % Anzahlung

• Zweijährige Festzinsbindung: Furness bietet einen zweijährigen Festzins von 4,17 Prozent mit einer Produktgebühr von 999 £ und 250 £ Cashback. Die monatlichen Rückzahlungen betragen 1.037 £.
• Fünfjährige Festzinsbindung: HSBC bietet einen fünfjährigen Festzins von 4,32 Prozent bei einer Produktgebühr von 999 £. Die monatlichen Rückzahlungen betragen 1.048 £.

Beste Hypothekenzinsen für Erstkäufer mit 25 % Anzahlung

• Zweijährige Festzinsbindung: Barclays bietet einen zweijährigen Festzins von 4,28 Prozent bei einer Produktgebühr von 0 £. Die monatlichen Rückzahlungen betragen 922 £.
• Fünfjährige Festzinsbindung: HSBC bietet einen fünfjährigen Festzins von 4,28 Prozent bei einer Produktgebühr von 0 £. Die monatlichen Rückzahlungen betragen 920 £.

Beste Hypothekenzinsen für Erstkäufer mit 40 % Anzahlung

• Zweijährige Festzinsbindung: Mpowered bietet einen zweijährigen Festzins von 4,19 Prozent und eine Produktgebühr von 0 £. Die monatlichen Rückzahlungen betragen 730 £.
• Fünfjährige Festzinsbindung: Barclays bietet einen fünfjährigen Festzins von 3,99 Prozent bei einer Produktgebühr von 999 £. Die monatlichen Rückzahlungen betragen 715 £.

> Ratgeber: So erhalten Sie als Erstkäufer eine Hypothek

Welches Hypothekenangebot Sie als Erstkäufer erhalten können, hängt von der Höhe Ihrer Anzahlung sowie Ihren persönlichen Umständen, Ihrem Einkommen, Ihren Ausgaben, etwaigen anderen ausstehenden Schulden und Ihrer Kreditwürdigkeit ab.

Wenn Sie im Verhältnis zum Kaufpreis eine höhere Anzahlung leisten, können Sie mit günstigeren Hypothekenzinsen rechnen, da die Kreditgeber Sie als weniger risikobehafteten Kreditnehmer betrachten.

Die Hypothekenzinsen richten sich nach der Höhe der Hypothek im Verhältnis zum Immobilienwert. Dies wird als Loan-to-Value (LTV) bezeichnet und entspricht dem umgekehrten Prozentsatz Ihrer Anzahlung. Zum Beispiel:

• Wenn Sie eine Anzahlung von 10 Prozent leisten würden, läge Ihr Hypothekendarlehen bei 90 Prozent LTV
• Wenn Sie eine Anzahlung von 25 Prozent leisten würden, ergäbe sich ein LTV von 75 Prozent
• Wenn Sie eine Anzahlung von 40 Prozent leisten würden, läge der LTV bei 60 Prozent

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Obwohl Hypothekenbanken die individuelle Zahlungsfähigkeit berücksichtigen, beschränken sie die meisten Menschen in der Regel auf maximal das 4,5-fache ihres Jahreseinkommens. Dieser Betrag kann jedoch niedriger sein, wenn Sie bereits andere Kredite oder Schulden haben – oder höher, wenn Ihr Einkommen stabil ist, Sie eine ausgezeichnete Bonität aufweisen und nur geringe Schulden haben.

Der einfachste Weg, das günstigste Hypothekenangebot zu finden, besteht darin, mit einem Hypothekenmakler zu sprechen, der den gesamten Markt abdeckt, anstatt sich direkt an eine Bank oder Bausparkasse zu wenden.

Hypothekenmakler führen außerdem eine Prüfung Ihrer finanziellen Möglichkeiten durch, um den Höchstbetrag zu ermitteln, den Sie leihen können. Dabei werden Informationen aus Kontoauszügen, Gehaltsabrechnungen oder Steuererklärungen herangezogen.

David Hollingworth, Hypothekenexperte und Makler bei L&C Mortgages, teilte uns mit, dass es in letzter Zeit positive Entwicklungen gegeben habe, von denen Erstkäufer profitieren könnten.

Die größten Herausforderungen sind die finanzielle Tragbarkeit und die Möglichkeit, eine ausreichend hohe Anzahlung zu sparen. Die Kreditgeber haben schnell auf die Mahnung der FCA reagiert, dass sie bei der Prüfung der Tragbarkeit einen gewissen Spielraum haben. Viele haben daraufhin die Stresszinsen angehoben, was mehr Kreditnehmern die Aufnahme einer größeren Hypothek ermöglichen sollte.

Einige Hypothekenanbieter haben Hilfsprogramme für Erstkäufer eingeführt, die die Höhe der potenziellen Kreditsumme für Erstkäufer erhöhen.

Mit der Hypothek „Helping Hand“ von Nationwide haben berufstätige Erstkäufer die Möglichkeit, bis zum Sechsfachen ihres Einkommens zu leihen. Selbst mit einer geringeren Anzahlung von fünf Prozent sind sie berechtigt.

Das bedeutet, dass Paare mit einem Einkommen von 50.000 £ 300.000 £ für ihr erstes Eigenheim leihen können, was ungefähr 75.000 £ mehr ist als bei einem Standardkredit.

Ähnlich funktioniert auch die Hypothek „First Time Buyer Boost“ von Halifax, die Erstkäufern die Möglichkeit bietet, bis zum 5,5-Fachen ihres Jahreseinkommens zu leihen.

Um Anspruch auf ein Erstkaufsrecht zu haben, müssen Erstkäufer berufstätig sein und ein Haushaltseinkommen von mindestens 50.000 Pfund erzielen. Sie benötigen außerdem eine Anzahlung von mindestens 10 Prozent für den Kauf der Immobilie.

Manche Kreditgeber bieten höhere Multiplikatoren für bestimmte Berufsgruppen an, normalerweise für sichere Arbeitsplätze im öffentlichen Sektor, etwa für Krankenpfleger oder Beamte.

Einige Anbieter bieten sogar Hypothekenverträge an, für die keine Anzahlung erforderlich ist . Allerdings müssen die Käufer über eine gute finanzielle Situation verfügen und bereit sein, sich länger zu binden.

George Smith, Hypothekenberater bei LDN Finance, teilte uns mit, dass viele Erstkäufer trotz der Verfügbarkeit dieser 100-Prozent-Hypotheken Schwierigkeiten hätten, die Kriterien für die Gewährung einer solchen Hypothek zu erfüllen.

In der Praxis erfordern diese Programme oft ein gemeinsames Einkommen, um die Stresstests der Kreditgeber zu bestehen. Das erschwert es Einzelkäufern, diese Vorteile zu nutzen. Daher ist die Vorstellung, dass ein einzelner Antragsteller einen dieser Kredite erfolgreich erhält, im heutigen Klima eher theoretisch als realistisch.

„Da die Immobilienpreise zudem hartnäckig hoch bleiben und kaum Anzeichen einer Abwärtsbewegung zeigen, vergrößert sich die Kluft zwischen Einkommen und Immobilienwert immer weiter.“

Die Wahl der Dauer der Festschreibung Ihres Hypothekenzinses hängt von Ihrer Einschätzung der Zinsentwicklung während der Festschreibungsperiode und Ihren persönlichen Umständen ab.

Eine längere Fixierung bietet Sicherheit und kann die Kosten für wiederholte Umschuldungen sparen. Oftmals vermeiden Hausbesitzer eine fünfjährige Fixierung, weil sie befürchten, bald umziehen zu müssen. Doch die meisten Hausbesitzer bleiben länger als zwei oder drei Jahre in einer Immobilie. Fragen Sie sich: Müssen Sie wirklich schon nach wenigen Jahren wieder umziehen?

Die meisten Menschen legen den Vertrag auf zwei oder fünf Jahre fest, es gibt jedoch auch einige, die einen Vertrag auf drei oder sogar zehn Jahre abschließen.

Die Leute legen ihren Zinssatz oft für zwei Jahre fest, weil sie glauben, dass die Zinsen weiter fallen werden. Eine kürzere Bindung ermöglicht ihnen dann, irgendwann zu einem günstigeren Zinssatz zu wechseln.

Kürzere Festzinsen können auch für Leute interessant sein, die meinen, bald wieder umziehen zu wollen – eine längere Festzinsfrist kann dazu führen, dass sie bei einem vorzeitigen Auszug eine Gebühr für die vorzeitige Rückzahlung der Hypothek zahlen müssen.

Es gibt jedoch keine einfache Antwort. Sie müssen also darüber nachdenken, was in Ihrer Situation am besten ist.

George Smith, Hypothekenberater bei LDN Finance, sagt, dass die Dauer der Festzinsbindung vollständig von der Situation und den Aussichten des Eigenheimkäufers abhängt.

„Der Großteil der Kreditnehmer entscheidet sich derzeit allerdings für kurzfristigere Festzinsen, mit der Absicht, die Situation in zwei bis drei Jahren zu überprüfen.“

Bedenken Sie jedoch, dass es keine Garantie dafür gibt, dass die Zinssätze in zwei oder drei Jahren deutlich niedriger sein werden – und sie könnten sogar höher sein.

Eine Tracker-Hypothek folgt im Wesentlichen dem Basiszinssatz der Bank of England zuzüglich oder abzüglich eines festen Prozentsatzes. Zum Beispiel:

• Die Hypothek könnte dem Basiszinssatz folgen, der derzeit bei 4,25 Prozent liegt, und um 0,5 Prozentpunkte erhöht werden, sodass der Zinssatz 4,75 Prozent beträgt.
• Würde die Bank of England daraufhin den Leitzins von 4,25 Prozent auf 3,75 Prozent senken, würde der Tracker-Zinssatz sofort auf 4,25 Prozent fallen.

Eine Tracker-Hypothek ohne Vorfälligkeitsentschädigung könnte Kreditnehmer in die Lage versetzen, von sinkenden Zinsen zu profitieren, allerdings fallen bei nicht allen Tracker-Hypotheken keine Gebühren für den Abgang an.

Trotz der potenziellen Vorteile kann ein Tracker dazu führen, dass die Menschen weiteren Erhöhungen des Leitzinses ausgesetzt sind. Zudem ist er zu Beginn teurer als die derzeitigen Festzinsen.

Makler George Smith sagt, dass er regelmäßig nach Trackern gefragt wird, fragt dann aber: „Wenn der Leitzins aus irgendeinem Grund steigen würde, hätten Sie dann genügend Vermögen oder Ersparnisse, um eine Erhöhung Ihrer monatlichen Hypothekenzahlung bequem zu verkraften – zusätzlich zu allen anderen steigenden Lebenshaltungskosten?“

„Für Erstkäufer oder diejenigen, die sich noch am Anfang ihrer Eigentumsgeschichte befinden, ist die Möglichkeit, ein Budget festzulegen und Sicherheit über ihre größten monatlichen Ausgaben zu haben, im gegenwärtigen Klima meist sehr attraktiv.“

1. Bauen Sie eine Anzahlung auf

Ihre Anzahlung muss normalerweise mindestens fünf Prozent des Immobilienwerts betragen, viele Hypothekengeber verlangen von Erstkäufern jedoch mindestens zehn Prozent.

Je höher Ihre Anzahlung, desto besser. Sie müssen nicht nur weniger Schulden zurückzahlen, sondern erhalten in der Regel auch bessere Zinssätze, wenn Sie eine höhere Anzahlung als Prozentsatz des Immobilienwerts leisten.

Dennoch sollten Sie es vermeiden, alles für die Anzahlung auszugeben. Es ist ratsam, einen Notgroschen anzulegen, und Sie werden Geld für andere Kosten im Zusammenhang mit dem Hauskauf benötigen.

Um schneller eine Anzahlung aufzubauen, berechnen Sie Ihr Budget, um herauszufinden, wie viel Sie sich leisten können, regelmäßig zu sparen, und zahlen Sie dann monatlich auf ein Sparkonto mit einem hohen Zinssatz ein.

Was ist ein Lifetime ISA ?

Mit einem Lifetime ISA können Sie schneller für eine Anzahlung sparen, da der Staat Ihnen einen Bonus von 25 Prozent auf Ihre Beiträge gewährt. Wenn Sie also jährlich den Höchstbetrag von 4.000 £ in Ihrem Lifetime ISA sparen, stockt der Staat diesen Betrag um 1.000 £ auf. Aber Vorsicht: Mit Lifetime ISAs können Sie nur Immobilien im Wert von bis zu 450.000 £ kaufen.

Wie hoch ist die durchschnittliche Anzahlung für Erstkäufer?

Laut Zahlen von UK Finance betrug die durchschnittliche Anzahlung von Erstkäufern im Jahr 2024, die keine familiäre Unterstützung erhielten, 60.741 Pfund. Die Anzahlung derjenigen, die Unterstützung von der Familie erhielten, betrug hingegen 118.073 Pfund.

2. Überprüfen Sie Ihre Kredithistorie

Durch die möglichst frühzeitige Überprüfung Ihrer Kredithistorie haben Sie genügend Zeit, Probleme auszubügeln und Ihre Kreditakte gegebenenfalls zu verbessern.

Probleme wie ein Zahlungsverzug in der Vergangenheit oder fehlende Daten zu Ihren finanziellen Verpflichtungen – auch als dünne Kreditakte bekannt – lassen sich nicht so schnell beheben.

Wenn Sie Ihre Kreditakte mindestens 12 Monate vor der Beantragung einer Hypothek überprüfen, haben Sie die besten Chancen, Ihre Kredithistorie auf Vordermann zu bringen.

So überprüfen Sie Ihre Kredithistorie

Die Überprüfung Ihrer Kreditwürdigkeit ist Ihre erste Anlaufstelle, da diese auf den Daten in Ihrer Kreditakte basiert und den Zustand Ihrer Kredithistorie widerspiegelt.

Sie haben nicht nur einen Kredit-Score. Jede Kreditauskunftei berechnet Ihren Score anders, und auch Hypothekenanbieter haben ihre eigenen Systeme zur Ermittlung Ihrer Kreditwürdigkeit.

Die Bewertungen der Kreditauskunfteien sind jedoch ein nützlicher Indikator dafür, wie ein Hypothekengeber Ihren Antrag bewertet. Eine kostenlose Bonitätsauskunft erhalten Sie hier:

• Experian
• ClearScore (keine Kreditauskunftei – verwendet Equifax-Daten)
• Credit Karma (keine Kreditauskunftei – verwendet Daten von TransUnion)
• TotallyMoney (keine Kreditauskunftei – verwendet Daten von TransUnion)

Mit diesen Diensten können Sie normalerweise auch Ihre vollständige Kreditauskunft einsehen.

Ein guter Score zeigt an, dass der Hypothekengeber Sie eher als kreditwürdig einstuft, während ein schlechter Score darauf hindeutet, dass er Sie als riskanter für die Kreditvergabe einstuft. Ein schlechter Score rechtfertigt weitere Untersuchungen, um Verbesserungsmöglichkeiten zu finden.

Sie können Ihren Kreditscore und Ihre Kredithistorie beliebig oft einsehen, ohne diese zu beschädigen, da der Zugriff auf Ihre eigenen Daten als „weiche“ Suche aufgezeichnet wird und für Kreditgeber bei der Einsicht in Ihre Akte nicht sichtbar ist.

3. Verbessern Sie bei Bedarf Ihre Kreditwürdigkeit

Für die Aufnahme einer Hypothek als Erstkäufer benötigen Sie keine bestimmte Bonität. Selbst bei einer hervorragenden Bonität besteht keine Garantie, dass ein Hypothekengeber Ihren Antrag annimmt.

Eine gute Kreditwürdigkeit erhöht jedoch die Wahrscheinlichkeit, dass Sie den benötigten Betrag zu den günstigsten Zinsen leihen können. Daher lohnt es sich, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, wenn sie nicht Ihren Wünschen entspricht.

Sie können Ihre Kreditwürdigkeit verbessern, indem Sie sich beispielsweise als Wähler registrieren lassen (falls noch nicht geschehen) und Ihre Kreditauslastung reduzieren. Dies gibt an, wie viel Ihres verfügbaren Kreditrahmens Sie mit all Ihren Kreditkarten nutzen.

Ein einfaches Beispiel: Wenn Sie eine Kreditkarte mit einem Kreditlimit von 6.000 £ und einem Saldo von 3.000 £ besitzen, beträgt Ihre Kreditauslastung 50 Prozent. Es wird generell empfohlen, die Kreditauslastung unter 25 Prozent zu halten.

Berechnen Sie Ihre Kreditauslastungsquote, indem Sie Ihre Kreditkartensalden addieren, das Ergebnis durch Ihr gesamtes verfügbares Kreditlimit teilen und diese Zahl mit 100 multiplizieren, um einen Prozentsatz zu erhalten.

> Ein Betrug hat meine Kreditwürdigkeit ruiniert: Kann ich unsere Hypothek auf den Namen meiner Frau übertragen?

4. Bringen Sie Ihre Kontoauszüge auf den richtigen Weg

Kreditgeber verlangen Kontoauszüge der letzten drei Monate, um Dinge wie Folgendes zu überprüfen:

• die Beständigkeit Ihres Einkommens
• Ihre Erschwinglichkeit
• Ihre regelmäßigen Ausgaben
• Ihr regelmäßiger Kontostand (z. B. ob Sie Ihren Dispokredit häufig erreichen)

Ein solider Kontoauszug zeigt, dass Sie jeden Monat ein regelmäßiges Einkommen haben, Ihre monatlichen Rechnungen pünktlich bezahlen und Ihre Einkäufe Ihnen noch ausreichende Barreserven lassen. Dies zeigt, dass Sie sich die Hypothekenzahlungen problemlos leisten können.

Andererseits kann die regelmäßige Nutzung eines Überziehungskredits den Kreditgebern zeigen, dass Sie Schwierigkeiten haben, Ihr Geld zu verwalten. Auch die Ausgabe hoher Beträge für Dinge, die die Kreditgeber als riskant erachten, wie zum Beispiel Glücksspiel, kann ähnliche Bedenken hervorrufen.

Auch Rücklastschriften, die bei unzureichender Kontodeckung auftreten, können ein Hinweis darauf sein, dass Sie Schwierigkeiten haben, Zahlungen pünktlich zu leisten.

5. Sprechen Sie mit einem Hypothekenmakler

Es besteht die Möglichkeit, Hypothekenanbieter direkt zu kontaktieren, für Erstkäufer kann es jedoch hilfreich sein, sich von einem Hypothekenmakler durch den Antragsprozess führen zu lassen.

Ein guter Hypothekenmakler kann die Angebote vieler Kreditgeber prüfen und Ihnen das beste Angebot empfehlen. Er kann möglicherweise auch Sonderkonditionen anbieten, die Banken nicht jedem anbieten.

Manche Makler verlangen eine Gebühr für ihre Dienstleistungen. Es gibt aber auch Makler, die eine Provision vom Hypothekengeber erhalten und den Hauskäufern nichts berechnen.

Achten Sie bei der Suche nach einem Hypothekenmakler darauf, dass er den gesamten Markt abdeckt. Das bedeutet, dass er alle verfügbaren Hypotheken verschiedener Kreditgeber prüft, anstatt nur von wenigen ausgewählten Anbietern Gebühren zu erhalten und nur Käufern seine Angebote zu unterbreiten.

Hypothekenmakler werden auch Hypothekenberater genannt – die Begriffe werden normalerweise synonym verwendet.