Der genaue Betrag, den Sie für einen moderaten Ruhestand benötigen – reicht es Ihnen? Unsere Experten analysieren die Zahlen und verraten, wie Sie Ihr Ziel in jedem Alter erreichen können.

Um im Alter nicht in finanziellen Schwierigkeiten zu geraten, ist es wichtig herauszufinden, ob Sie auf dem richtigen Weg zu Ihrem Traumrentenalter sind. Doch die Berechnung ist alles andere als einfach.

Aus diesem Grund haben wir die Experten der Investmentplattform AJ Bell gebeten, die Zahlen zu analysieren und herauszufinden, wie viel Sie in jedem Alter sparen müssen, um die bestmöglichen Chancen auf Ihren idealen Ruhestand zu haben.

Die Zahlen mögen erschreckend wirken, doch es gibt viele Tricks, die das Sparen deutlich erleichtern, wie unsere Experten erklären.

Bevor Sie darüber nachdenken können, wie viel Sie jedes Jahr sparen möchten, müssen Sie sich ein Bild davon machen, was Sie für Ihren idealen Ruhestand benötigen.

Glücklicherweise gibt es Branchenzahlen, die letzte Woche aktualisiert wurden und die dies viel einfacher machen, als Sie vielleicht denken.

Die Pensions And Lifetime Savings Association hat Faustregeln dafür erstellt, wie viel Sie für einen sogenannten minimalen, moderaten oder komfortablen Lebensstil im Ruhestand benötigen.

Ein Mindeststandard beispielsweise, der etwa 13.400 £ pro Jahr kostet – oder 21.600 £ für ein Paar – würde Ihre Grundbedürfnisse decken und noch etwas für Vergnügungen übrig lassen, wie etwa einmal im Monat auswärts essen zu gehen, einen Selbstversorgerurlaub in Großbritannien und einige erschwingliche Freizeitaktivitäten.

Ein moderater Standard würde all dies abdecken, plus zusätzlichen Luxus wie einen jährlichen Auslandsurlaub und wöchentliches Essen zum Mitnehmen. Dafür bräuchte man 31.700 Pfund pro Jahr – oder 43.900 Pfund für ein Paar.

Ein komfortabler Ruhestand würde Ihnen einige Tagesausflüge, extralange Wochenenden und zwei Wochen in einem Vier-Sterne-Hotel am Mittelmeer bescheren.

Dafür bräuchten Sie beachtliche 43.900 £ pro Jahr – oder 60.600 £ für ein Paar.

Wenn Sie sich für eine Ruhestandsform entschieden haben, die Sie anstreben, können Sie überlegen, wie viel Geld Sie insgesamt in Ihrem Pensionstopf benötigen, um das gewünschte Jahreseinkommen zu erzielen.

Es gibt zwei Hauptwege, um aus Ihrem Pensionsfonds ein Einkommen zu erzielen.

Sie können damit eine Rente abschließen, die Ihnen ein lebenslanges, festes Einkommen bietet. Sie können einen festen Betrag auszahlen oder gegen Inflation abgesichert sein. Alternativ können Sie Ihr Vermögen auch angelegt lassen, damit es weiter wächst, und sich nur dann ein Einkommen auszahlen lassen, wenn Sie es benötigen.

In unseren Berechnungen gehen wir davon aus, dass Sie sich für die letztere Option – bekannt als Einkommensentnahme – entscheiden und jedes Jahr 6 Prozent des Wertes Ihres Topfes entnehmen

Sobald Sie den Zielbetrag für Ihren Ruhestandstopf ermittelt haben, können Sie einen Plan ausarbeiten, um ihn zu erreichen.

Je früher Sie mit dem Sparen beginnen, desto besser. Denn Ihre Renteneinzahlungen in jungen Jahren können sich über Jahrzehnte hinweg vermehren. Es ist jedoch nie zu spät, Ihren Lebensstil im Alter deutlich zu verbessern.

AJ Bell hat berechnet, wie viel Sie in jedem Alter sparen müssen, um im Ruhestand die Chance auf einen moderaten Lebensstil zu haben.

Wenn Sie mit einem minimalen Lebensstil zufrieden sind oder einen komfortablen bevorzugen, müssen Sie Ihre Beiträge entsprechend erhöhen oder verringern.

Die Berechnungen gehen davon aus, dass Sie während Ihres gesamten Arbeitslebens kontinuierlich in Ihre Rente einzahlen. Sollten Sie eine Zeit lang nicht arbeiten, müssen Sie Ihren Sparbetrag in den Jahren, in denen Sie verdienen, erhöhen, um Ihr Ziel zu erreichen.

Die Berechnungen gehen außerdem davon aus, dass Ihr Rententopf nach Abzug der Gebühren jährlich um 4 Prozent wächst, dass Sie mit 68 Jahren in Rente gehen und dass Sie die volle staatliche Rente erhalten.

Um ein Einkommen von 31.700 £ bei einem mittleren Einkommen zu erreichen, müssten Sie 36.500 £ vor Steuern erhalten. Die staatliche Rente würde 11.973 £ abdecken, sodass eine Lücke von 24.527 £ pro Jahr verbleibt, die durch private Renteneinkünfte ausgeglichen werden muss.

Das entspricht 490.000 £, verteilt auf einen 20-jährigen Ruhestand.

Wenn Sie bereits in Ihren Zwanzigern mit dem Sparen für den Ruhestand beginnen, sind Sie im Vorteil und haben eine viel größere Chance, Ihren angestrebten Lebensstil zu erreichen.

Zahlen von AJ Bell zufolge würden Sie bei Ihrer Pensionskasse bei Ihrer Pensionszahlung im Alter von 68 Jahren 568.752 £ haben, wenn Sie jedes Jahr 3.750 £ in Ihre Pensionskasse einzahlen und dies während Ihres gesamten Arbeitslebens tun.

Wenn Sie Ihren steuerfreien Bargeldbetrag von 25 % abheben, verringert sich Ihr Topf auf 426.563 £, was ausreichen würde, um ein Einkommen für einen moderaten Ruhestand zu generieren.

Von den 3.750 £, die Sie sparen müssen, müssen Sie jedoch nur 3.000 £ (250 £ pro Monat) einzahlen und der Fiskus stockt den Betrag um die zusätzlichen 750 £ auf.

Dies liegt daran, dass Rentenversicherungsbeiträge von der Einkommensteuer befreit sind. Für jede Ersparnis von 80 £ gibt der Staat also 20 £ dazu, vorausgesetzt, Sie zahlen den Grundsteuersatz.

Steuerzahler mit höherem oder zusätzlichem Steuersatz erhalten sogar noch großzügigere Steuererleichterungen, sodass sie nur 60 £ bzw. 55 £ einzahlen müssen, um 100 £ für eine Rente anzusparen.

Wenn Sie für einen Arbeitgeber arbeiten, erhalten Sie wahrscheinlich auch von diesem Beiträge. Die Regeln zur automatischen Anmeldung besagen, dass Ihr Arbeitgeber mindestens 3 Prozent Ihres Gehalts und Sie 5 Prozent Ihres Gehalts einzahlen müssen.

Dann müssen Sie noch weniger einzahlen, um einen moderaten Ruhestand zu erreichen.

Wenn Ihr Arbeitgeber den Mindestbetrag zahlt, müssten Sie nur 156,25 £ pro Monat oder 1.875 £ pro Jahr einzahlen, um Ihr Ziel zu erreichen.

Wenn Sie mit der Maximierung Ihrer Rentenzahlungen bis zu Ihrem 30. Lebensjahr warten, wird es schwieriger, einen moderaten Ruhestand zu erreichen.

Tom Selby, Direktor für öffentliche Ordnung bei AJ Bell, sagt: „Das Leben kann der Altersvorsorge zwar im Weg stehen, besonders in den ersten Jahren. Ein Aufschub bedeutet jedoch, dass Sie jeden Monat mehr Geld zurücklegen müssen, um Ihr Altersvorsorgeziel zu erreichen.“

Die Zahlen von AJ Bell gehen davon aus, dass Sie zu diesem Zeitpunkt über einen Pensionsfonds von 20.000 £ verfügen, da die meisten Arbeitnehmer automatisch in die Rentenversicherung aufgenommen werden.

Der Betrag, den Sie benötigen, um Ihr Zieleinkommen zu erzielen, steigt auf einen jährlichen Beitrag von 5.000 £, was bis zum Alter von 68 Jahren einem Gesamtbeitrag von 195.000 £ entspricht.

Davon müssen Sie 4.000 £ bzw. 333 £ monatlich selbst zahlen – der Rest wird durch Steuererleichterungen abgedeckt. Wenn Sie eine Betriebsrente beziehen, beträgt dieser Betrag 2.500 £ bzw. 208 £ monatlich.

Wenn Sie erst in Ihren Dreißigern mit dem Sparen beginnen, müssen Sie noch mehr sparen, um den Rückstand aufzuholen.

Wenn Sie bis zu diesem Alter 50.000 Pfund für die Rente angespart haben, müssen Sie jährlich 5.800 Pfund (483 Pfund monatlich) sparen, um das Ziel zu erreichen. Als Steuerzahler mit Grundsteuersatz zahlen Sie davon 4.650 Pfund (386 Pfund monatlich) oder 2.900 Pfund (241 Pfund monatlich) über eine Betriebsrente ein.

Wenn Sie in diesem Alter einen höheren Steuersatz zahlen, müssen Sie nur 4.230 £ pro Jahr (362,50 £) sparen, der Rest kommt aus der Steuererleichterung.

Wenn Sie in eine betriebliche Altersvorsorge einzahlen, sinkt der Betrag, den Sie sparen müssten, auf 2.712 £ pro Jahr oder 226 £ pro Monat.

Selbst wenn Sie bereits 100.000 Pfund für die Altersvorsorge angespart haben, müssen Sie in Ihren 50ern noch 12.000 Pfund einzahlen – insgesamt 228.000 Pfund –, um ein moderates Einkommen zu erzielen. Davon sind 2.400 Pfund steuerfrei, wenn Sie den Grundsteuersatz zahlen – oder 4.800 Pfund, wenn Sie den höheren Steuersatz zahlen.

Wenn Sie von Ihrem Arbeitgeber mindestens die Mindestbeiträge zur Altersvorsorge erhalten, müssen Sie von den insgesamt 12.000 £ – 375 £ – monatlich nur 4.500 £ einzahlen.

Diese Zahlen lassen einen „moderaten“ Ruhestand erreichbar erscheinen, wenn Sie früh beginnen, aber jede Situation ist anders.

„Tatsächlich variieren die Erwartungen der Menschen, was ein bescheidener oder komfortabler Ruhestand für sie persönlich bedeuten würde, erheblich“, warnt Jason Hollands, Geschäftsführer des Vermögensverwalters Evelyn Partners.

„Die Kosten für einen moderaten oder komfortablen Lebensstil im Ruhestand hängen stark von Ihren Hobbys und Interessen ab, davon, wie oft Sie das Auto wechseln möchten, von Ihren bevorzugten Urlaubszielen, davon, ob Sie Kinder und Enkelkinder haben, die Sie gerne sehen und verwöhnen, davon, ob Sie Trinker oder Raucher sind, von den Kosten für die Instandhaltung Ihres Hauses sowie von Faktoren wie den anfallenden Transportkosten.“

Er fügt hinzu, dass die Zufriedenheit im Ruhestand davon abhängt, wie viel Sie während Ihrer Berufstätigkeit verdient haben. „Wenn Ihr Ruhestandseinkommen nur einen Bruchteil Ihres gewohnten Lebensunterhalts beträgt, ist Ihr Lebensstil im Ruhestand möglicherweise nicht mehr so ​​komfortabel“, sagt er.

Der Schlüssel liegt darin, so viel wie möglich zu sparen – und zwar so früh wie möglich. Das ist selten einfach – insbesondere, wenn die unmittelbaren Kosten einen Großteil Ihres Einkommens aufzehren. Eine betriebliche Altersvorsorge kann hilfreich sein, da Ihre Ersparnisse vor der Auszahlung von Ihrem Einkommen abgezogen werden, sodass Sie das Geld nicht vermissen – und natürlich erhalten Sie auch Beiträge von Ihrem Arbeitgeber.

Wenn es Ihnen jetzt schwerfallen würde, Ihre Rentenbeiträge zu erhöhen, sollten Sie dies bei Ihrer nächsten Gehaltserhöhung tun, bevor Sie sich an das zusätzliche Einkommen gewöhnt haben.

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Sie können auch andere Maßnahmen ergreifen, um Ihre Chancen auf den Aufbau einer angemessenen Altersvorsorge zu erhöhen.

Achten Sie zunächst auf Ihre Gebühren, da diese Ihre Rendite schmälern und Ihr Anlagevermögen schmälern. Auf Seite 54 erfahren Sie, wann es sinnvoll sein kann, für bestimmte Fonds mehr zu zahlen – und wann Sie nach günstigeren Optionen suchen sollten.

Zweitens: Stellen Sie sicher, dass Ihr Pensionsfonds in eine Strategie investiert ist, die Sie dorthin bringt, wo Sie hin möchten.

Je weiter der Ruhestand entfernt ist, desto mehr Risiken können Sie mit Ihrem Ruhestandstopf eingehen, da Sie mehr Zeit haben, die Höhen und Tiefen zu überstehen.

Als Faustregel gilt, dass Portfolios mit höherem Risiko tendenziell einen hohen Anteil an Aktien enthalten, die als riskanter gelten, aber ein größeres Potenzial zur Wertsteigerung aufweisen.

Wenn Sie dann Ihr Risikoniveau senken möchten, können Sie beginnen, den Anteil der Anleihen zu erhöhen, die normalerweise als weniger risikoreich und weniger wachstumsstark gelten.

Damit Sie nicht alles auf eine Karte setzen, sollten Sie einen kleinen Anteil – nicht mehr als ein paar Prozent Ihrer Gesamtinvestitionen – in Vermögenswerte wie Gold, Rohstoffe, Infrastruktur und Immobilien investieren.

Wenn Sie in Ihren Zwanzigern oder sogar Dreißigern sind, können Sie es sich wahrscheinlich leisten, den Großteil Ihres Pensionsfonds in Aktien anzulegen – laut Hollands gute 80 Prozent.

Die Zahlen von AJ Bell gehen von einer durchschnittlichen Rendite von 4 Prozent pro Jahr aus. Eine risikoreiche Anlagestrategie kann diesen Wert jedoch durchaus übertreffen, auch wenn es auf dem Weg dorthin zu Rückschlägen und Jahren kommen kann, in denen Ihr Fonds kaum wächst.

Experten empfehlen oft, in den letzten Jahren vor dem Ruhestand auf Anlagen mit geringerem Risiko umzusteigen.

Wenn Sie den Kauf einer Rente planen, ist dies besonders wichtig, da Sie nicht riskieren möchten, dass der Wert Ihres Rententopfes kurz vor der Auszahlung zum Erwerb der Erträge stark sinkt.

Wenn Sie Ihre Altersvorsorge investiert lassen und nur bei Bedarf darauf zugreifen, können Sie es sich möglicherweise leisten, das Risiko für große Teile Ihrer Rente länger hoch zu halten. Denn nach Ihrer Pensionierung müssen Sie das Geld möglicherweise erst Jahrzehnte später ausgeben.

Wenn Sie im Ruhestand die Sicherheit eines garantierten Einkommens bevorzugen, können Sie sich für eine Rente entscheiden, anstatt Ihr Geld investiert zu lassen und eine Rente zu beziehen. In diesem Fall müssen Sie jedoch mehr sparen, um einen moderaten Ruhestandsstandard zu erreichen und dennoch auf Ihr steuerfreies Geld zugreifen zu können.

Eine alleinstehende Person müsste etwa 440.000 £ in ihren Pensionsfonds einzahlen und den gesamten Fonds zum Kauf einer Rente verwenden oder knapp 590.000 £ sparen, wenn sie das steuerfreie Geld vor dem Kauf der Rente entnehmen möchte.