Adieu l’argent numérique ? La Suède surprend en débattant du retour de l'argent pour l'inclusion et la sécurité nationale

Dans un virage remarquable pour l’un des pays les plus numérisés au monde, la Suède discute activement de mesures visant à garantir l’acceptation et la disponibilité des espèces. La Riksbank, sa banque centrale, a soutenu des propositions visant à permettre aux services essentiels d'accepter les espèces, invoquant l'inclusion sociale et la résilience aux crises telles que les cyberattaques.

La Suède, pays pionnier dans la transition vers une société sans espèces, se trouve aujourd’hui à un carrefour qui pourrait redéfinir l’avenir des paiements. Le débat sur la nécessité d’assurer la survie et l’accessibilité de la monnaie physique a pris une ampleur inattendue, alimenté par des préoccupations concernant l’inclusion sociale, la résilience des systèmes de paiement et la sécurité nationale dans un contexte mondial de plus en plus incertain.

Cette reconsidération du rôle de l’argent liquide intervient dans un pays où son utilisation est marginale dans de nombreux domaines : moins de 1 % dans le commerce électronique et seulement 4 % dans les transactions en magasin, selon un rapport de Worldpay Global Payments. La numérisation avancée de la Suède, tout en apportant de l’efficacité, a également révélé certaines vulnérabilités systémiques qui sont désormais atténuées.

Au centre de ce débat se trouve la Riksbank, la banque centrale suédoise, qui a publiquement exprimé son soutien aux propositions émanant de la « Commission d'enquête sur les liquidités » (Kontantutredningen), un rapport commandé par le ministère des Finances. L’une des principales recommandations est d’introduire une obligation légale pour les fournisseurs de biens et de services essentiels, tels que les supermarchés et les centres de santé, ainsi que pour les collecteurs de taxes publiques, d’accepter les paiements en espèces.

Le gouverneur de la Riksbank, Erik Thedéen, a joué un rôle important dans ce changement, soulignant que cette obligation est cruciale à la fois pour l’inclusion et pour la préparation aux crises.

« Les citoyens devraient toujours pouvoir payer leurs achats de nourriture, de soins de santé et de médicaments, que ce soit par voie numérique ou en espèces. La situation mondiale de plus en plus turbulente, la multiplication des cyberattaques et les pannes de courant massives en Europe du Sud soulignent l'importance de pouvoir effectuer des paiements même en cas de panne d'internet. » – Erik Thedéen, gouverneur de la Riksbank.

La banque centrale soutient également l'idée d'élargir et de clarifier la responsabilité des principales institutions bancaires pour fournir des services de dépôt et d'échange d'espèces adéquats aux entreprises et aux particuliers, ce qui jusqu'à présent n'était pas légalement requis mais est considéré comme vital pour le fonctionnement de l'argent liquide comme moyen de paiement.

Plusieurs préoccupations fondamentales sont à l’origine de ce renversement apparent de la tendance vers le sans espèces :

* Inclusion sociale : L’objectif est de garantir que tous les citoyens, en particulier ceux qui ont des difficultés à accéder ou à utiliser les méthodes de paiement numériques, comme les personnes âgées, les réfugiés ou les personnes en situation d’exclusion numérique, ne soient pas exclus du système de paiement.

* Résilience et sécurité nationale : Dans un « environnement mondial de plus en plus turbulent », la capacité d’effectuer des paiements en espèces de base est considérée comme un élément d’infrastructure critique. L’objectif est d’assurer la continuité des transactions lors de crises telles que des cyberattaques, des pannes de courant généralisées, ou encore dans des situations de conflit. L’infrastructure monétaire actuelle de la Suède a été décrite comme « très vulnérable » précisément en raison de sa désuétude et du désinvestissement qui en résulte.

* Vulnérabilité des infrastructures numériques : la numérisation profonde, autrefois symbole de modernité, révèle aujourd’hui comment une défaillance des systèmes numériques pourrait paralyser l’économie quotidienne. La dépendance quasi totale à la technologie pour les transactions financières crée un point de défaillance unique que les liquidités pourraient contribuer à atténuer.

Pour renforcer ces arguments, l’Association de l’industrie des distributeurs automatiques de billets (ATMIA) a publié un livre blanc daté du 22 mai 2025, intitulé avec éloquence : « La Suède fait marche arrière : le retour de l’argent liquide est une question de survie, d’inclusion et de sécurité. »

La transition de la Suède vers une société sans espèces s'est considérablement accélérée après le vol spectaculaire par hélicoptère d'un dépôt d'argent liquide à Stockholm en 2009, qui a stimulé l'adoption d'alternatives numériques. En conséquence, de nombreuses petites entreprises ont cessé d’accepter les paiements en espèces.

L'enquête sur les espèces propose des conditions spécifiques pour l'acceptation obligatoire des espèces, telles que son application dans les points de vente dotés de personnel pendant certaines heures (6h00-20h00) et pour les entreprises d'une certaine taille (chiffre d'affaires supérieur à 3 millions de SEK par an), et fixe également une limite maximale pour les paiements en espèces par transaction (par exemple, 5 880 SEK en 2025).

Ce débat en Suède pourrait avoir des répercussions importantes dans d’autres pays européens qui progressent également rapidement dans la numérisation de leurs systèmes de paiement. L’expérience suédoise met en évidence une tension mondiale croissante entre l’innovation rapide dans les technologies financières – telles que les « Super Apps » et les distributeurs automatiques de billets de nouvelle génération – et le besoin prédominant de garantir les droits fondamentaux tels que l’inclusion financière, la confidentialité et la sécurité de base.

Le cas suédois suggère que la numérisation complète peut avoir des limites et que l’équilibre entre l’efficacité technologique et l’équité et la sécurité fondamentales peut nécessiter de préserver les options de paiement traditionnelles telles que l’argent liquide.

Pensez-vous que votre pays devrait prendre des mesures similaires pour garantir la disponibilité et l’acceptation des espèces ? Partagez votre opinion dans les commentaires.