Pourquoi les taux des crédits immobiliers menacent de repartir à la hausse

La fête est finie pour les prêts immobiliers. Les taux d’intérêt sur vingt ans se stabilisent à 3,20 % en septembre, d’après le courtier Cafpi, alors que la tendance était à la baisse généralisée depuis près de deux ans. Les banques prêtaient à 4,30 % en décembre 2023, au plus haut du marché. Le coût total d’un crédit de 200 000 euros sur vingt ans est donc passé de 98 514 euros en décembre 2023, à 4,30 % (hors assurance et frais), à 71 038 euros aujourd’hui, à 3,20 %, selon les calculs de Cafpi. Soit une économie de 114 euros sur la mensualité, celle-ci passant de 1 243 euros à 1 129 euros.

« La moitié des banques commencent à remonter légèrement leur barème, de l’ordre de 0,05 à 0,15 point de pourcentage en septembre, mais les possibilités d’obtenir une décote restent inchangées », résume Caroline Arnould, la directrice générale de Cafpi. Autrement dit, il ne faut pas s’arrêter au barème affiché par les établissements financiers, car des négociations sont possibles.

« Les meilleurs dossiers empruntent à 2,90 % sur vingt ans », confirme Caroline Pasquereau, directrice du marketing stratégique et de la communication d’Empruntis. « Il s’agit d’emprunteurs ayant un apport de l’ordre de 15 % à 20 %, dont la situation professionnelle est stable et à qui la banque pourra proposer d’autres produits et services pour nouer une relation durable », précise-t-elle.

Les primo-accédants constituent une cible de choix, car ils sont le plus souvent jeunes (35 ans en moyenne, d’après Cafpi) et encore peu équipés en produits bancaires ou placements (livrets, assurances-vie, plans d’épargne retraite…). De nombreux établissements, en particulier les réseaux mutualistes, conçoivent donc des offres spécifiquement pour les emprunteurs achetant leur première résidence principale, leur faisant bénéficier, sur 20 000 euros à 30 000 euros, d’un taux bonifié (de 0 % à 2 %), et/ou les exonérant des frais de dossier. Le Crédit agricole leur propose ainsi 1,99 % sur 10 % du montant financé, dans la limite de 25 000 euros. Une banque mutualiste d’Ile-de-France propose même actuellement un taux de 2,99 % pour les emprunteurs de moins de 36 ans sur l’ensemble du prêt.

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