C'est la dernière chance de remplir votre compte ISA… et pourquoi pas ? Lee Boyce et son programme d'épargne
Mise à jour :
Il est de plus en plus probable que la limite de 20 000 £ en espèces de l'ISA soit réduite à partir de la prochaine année fiscale.
La chancelière devrait révéler cette réduction dans son discours à Mansion House le 15 juillet, même s'il semble que la limite globale de l'enveloppe fiscale ne sera pas supprimée - ce qui signifie que vous pouvez toujours investir la totalité de l'allocation dans un ISA en actions et en parts.
Vous ne pourrez pas dire que nous ne vous avions pas prévenus. En avril 2024, avant l'arrivée au pouvoir du Parti travailliste, j'ai mis en avant un document de la Resolution Foundation suggérant un plafond à vie de 100 000 £ pour les ISA.
Le directeur général du groupe de réflexion à l'époque ? Torsten Bell, aujourd'hui député travailliste et actuel sous-secrétaire d'État parlementaire aux retraites.
Cette année, il est clair que Rachel Reeves a les ISA en ligne de mire, et il semble qu'elle souhaite que les épargnants arrêtent d'y accumuler autant d'argent et se tournent plutôt vers l'investissement.
Un plafond semble peu probable, mais une réduction des économies que les épargnants peuvent mettre de côté semble bel et bien envisageable.
Fissures : Il est probable que l'allocation en espèces de l'ISA soit réduite à temps pour la prochaine année fiscale
Beaucoup, bien sûr, investissent et épargnent déjà dans un compte non imposable comme bon leur semble, mais il est clair que les ISA en espèces sont devenus la pierre angulaire de la « sécurité avant tout » de la planification financière pour beaucoup.
Un moyen de mettre de l'argent de côté, loin du fisc, crucial en particulier pour les contribuables à taux élevé et à taux supplémentaire, ou pour ceux qui ont réussi à constituer de grosses réserves au fil des décennies.
Les ISA ont été considérés comme un produit d’épargne trop performant – le deuxième meilleur moyen d’accumuler de la richesse après les pensions privées.
Les ISA sont désormais menacés. Une telle mesure inciterait-elle les épargnants à investir ? J'en doute. Ils préféreraient plutôt placer leur épargne sur des comptes dont les intérêts pourraient être imposés, ou sur des produits d'assurance-vie.
Si vous souhaitez investir, c'est déjà facile et les frais sont incroyablement bas. Mais beaucoup n'ont tout simplement pas envie de le faire, et c'est leur prérogative.
Et même s'ils le font, sont-ils susceptibles d'investir dans des actions britanniques ? Il faudrait une forte incitation pour les inciter à le faire. Ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier.
Rares sont ceux qui parviennent à atteindre le plafond de 20 000 £ d'allocation annuelle. Ceux qui le peuvent – et même ceux qui ne le peuvent pas mais qui mettent de côté une somme conséquente – ont probablement changé de comportement cette année.
Autrement dit, faites exactement le contraire de ce que propose Rachel Reeves : une dernière chance de remplir leur compte ISA avec la totalité du montant, même s’ils en investissent habituellement une partie.
On peut observer ce changement dans les statistiques de la Banque d'Angleterre. Il n'est pas surprenant qu'en avril, 14 milliards de livres sterling aient été investis dans les ISA, soit le montant le plus élevé jamais enregistré depuis le début de la collecte de ces données.
Les chiffres de cette semaine montrent qu'en mai, 3,9 milliards de livres sterling ont été versés dans les Isas en espèces, soit près de 18 milliards de livres sterling en deux mois, soit bien plus que l'activité habituelle.
Si vous écoutez le podcast « This is Money », vous m'avez sans doute entendu prédire ces derniers mois un changement de comportement pour cette année fiscale. Cela ne me surprend pas le moins du monde, compte tenu des nombreuses conversations que j'ai eues avec des amis, des membres de ma famille et des professionnels du secteur ces derniers mois.
Selon certaines rumeurs, l'allocation pourrait être réduite à 10 000, 5 000, voire 4 000 £ – aucune option n'est actuellement exclue. Si elle tombait à 4 000 £, l'allocation de cette année équivaudrait à celle des cinq années suivantes.
Je pense qu'il est dommage que les objectifs des ISA en espèces soient probablement modifiés, étant donné que, contrairement à de nombreux produits financiers, la plupart des gens les comprennent.
Pourquoi punir les gens qui épargnent trop ? Plus de quatre lecteurs sur cinq interrogés récemment ont déclaré se préoccuper d'une éventuelle réduction du plafond des ISA en espèces.
Je m'en soucie aussi, car nos lecteurs sont des gens futés qui veulent tirer le meilleur parti de leur argent et le faire fructifier. De telles démarches me semblent totalement inutiles.
Tout d’abord, lisez ces deux articles :
Vous pourrez ensuite dénicher les meilleures offres. Nous les avons présentées ci-dessous, dans notre tour d'horizon :
Vous trouverez de nombreuses options pour les épargnants qui cherchent à gagner 4 % ou plus sur leur argent non imposable.
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