Conseils de Martin Lewis Premium Bonds sur le risque fiscal lié à l'épargne de 1 000 £ et au changement de compte ISA en espèces

Martin Lewis, expert en finances personnelles, a conseillé à un auditeur de se désinvestir de ses obligations Premium et de les investir dans un ISA. Cette semaine, la Banque d'Angleterre a abaissé ses taux d'intérêt à 4,25 % suite à un ralentissement de l'inflation, ce qui inquiète les épargnants quant aux conséquences de cette décision.

Les ISA et les obligations Premium permettent d'éviter l'impôt sur l'épargne. Les contribuables au taux de base (20 %) peuvent percevoir 1 000 £ d'intérêts sur leur épargne par an, sans impôt. Les contribuables au taux supérieur (40 %) peuvent percevoir 500 £ d'intérêts sur leur épargne par an, sans impôt.

Dans le podcast de Martin sur la BBC, Chris, de Christchurch, a demandé ce qu'elle devait faire de ses 20 000 £ actuellement en obligations Premium . Elle a répondu : « Il s'agit simplement de maximiser mon épargne. J'ai 20 000 £ en obligations Premium . Elles sont là depuis un bon moment et j'ai obtenu un bon rendement ces deux dernières années, mais… » Martin a rétorqué : « Attendez, attendez. » Chris a ajouté : « J'ai eu un bon gain, puis plus rien du tout. »

Martin a déclaré : « Mais additionnez-vous, et c'est ce que je conseillerais à tous ceux qui achètent des obligations premium : additionnez-vous vos gains annuels ? Oubliez le mois, considérez-le comme un intérêt annuel. Si oui, combien gagnez-vous sur un an et quel serait le taux d'intérêt équivalent ? En réalité, vous ne le faites probablement pas. »

« Et tout l'intérêt des obligations Premium est de vous récompenser occasionnellement avec un gain supérieur à la moyenne et cela reste gravé dans votre mémoire, et ce que vous oubliez, ce sont tous ces mois où vous ne gagnez rien. »

Chris a ajouté : « Ce que j'ai étudié le mois dernier, c'est que je suis beaucoup votre blog et à la fin de l'année dernière, j'ai maximisé mes ISA avec un investissement Chip », a ajouté Martin : « Juste pour que les gens sachent que Chip est l'un des fournisseurs d'ISA en espèces les mieux rémunérés. »

Chris a alors déclaré : « Ces derniers mois, j'ai consulté les meilleurs taux tous les jours, puis je les ai constamment modifiés. Avec la baisse des taux aujourd'hui [jeudi], les ISA à taux fixe sont-ils toujours la meilleure solution ? Et quel serait le meilleur moment pour retirer l'argent de mes obligations Premium et le placer dans un ISA ? »

Martin a expliqué la différence entre les obligations Premium et les ISA : « Comparons les obligations Premium . Le taux actuel des primes est de 3,8 %, mais je soupçonne fortement qu'il va baisser dans les prochains mois suite à cette baisse du taux de base. Je vais l'examiner comme s'il restait à 3,8 %. Cela signifie que sur l'ensemble des fonds des obligations Premium, 3,8 % sont distribués en primes chaque mois, la plus petite étant de 25 £ et la plus importante d'un million de livres sterling. »

Mais pour chaque personne gagnant 1 million de livres sterling, beaucoup de gens n'ont rien à gagner. La distribution de probabilité des obligations premium indique que si l'on considère la personne médiane – autrement dit, si l'on considère tous ceux qui ont le même montant que vous en obligations premium –, quel serait le montant de la personne intermédiaire ? Les gains médians sont toujours inférieurs au montant des prix, quel que soit le niveau.

Donc, si vous avez 20 000 £ en moyenne, car c'est une somme conséquente, vous avez probablement [Martin a dit qu'il n'avait pas calculé exactement cela, mais en utilisant ses connaissances antérieures] en moyenne 3,5 ou 3,6 % de chances de gagner, et ce, en franchise d'impôt. Mais bon, votre argent dans le compte ISA est de toute façon exonéré d'impôt.

Vous avez posé une question sur les meilleurs ISA à taux fixe : le meilleur actuellement sur 1 an rapporte 4,26 % et il est garanti, c'est-à-dire Oak North. Le meilleur sur 2 ans est progressif et s'élève à 4,3 %. Compte tenu du risque, il est peu probable que vos obligations Premium surpassent un ISA à taux fixe. Même si l'écart n'est que de 0,3 ou 0,4 % pour compenser le fait qu'une personne lambda ne gagne pas, il faut être assez chanceux pour battre le meilleur ISA à taux fixe. La grande question pour vous est : disposez-vous d'autres économies imposables ?

Chris a déclaré disposer d'environ 30 000 £ sur un compte bonus First Direct, qui lui rapporte actuellement environ 120 £ par mois. M. Lewis a précisé qu'en tant que contribuable au taux de base, Chris pourrait percevoir 1 000 £ d'intérêts non imposables, déjà utilisés via son compte First Direct.

M. Lewis a expliqué que pour protéger l'argent de l'impôt sur les intérêts : « Les deux principales solutions sont les obligations premium ou les comptes ISA en espèces, et j'utiliserais mon compte ISA en espèces avant les obligations premium . » M. Lewis a ajouté que si elle ne payait pas déjà d'impôt sur son épargne, il lui aurait conseillé de placer l'argent sur des comptes d'épargne à taux fixe classiques. C'est pourquoi il a conseillé un compte ISA en espèces à taux fixe, tout en précisant que la plupart des comptes à taux fixe ne permettent pas de transférer plus de 20 000 £ et d'autres comptes ISA.