Tabou volontaire : les Russes expliquent pourquoi ils s'auto-interdisent les prêts

Près de 7,2 millions de demandes ont été déposées pour une interdiction totale de recevoir tout prêt, ce qui correspond à 91,5 % de tous ceux qui ont profité de cette opportunité. Pourquoi les gens imposent un tabou sur leurs capacités financières et quelles circonstances les poussent à franchir une telle étape - dans le matériel de MK.

« Je dépense de l'argent qui n'est pas le mien »

Olga de Vladimir a 45 ans. Cette femme a travaillé toute sa vie comme employée des ressources humaines dans l’une des usines de sa ville natale. « Je suis mariée, mais malheureusement je n’ai pas d’enfants », a-t-elle déclaré. — Mais j’ai mes deux chats bien-aimés et un chien. « Je leur accorde toute mon attention. »

D'après notre héroïne, jusqu'à ses 35 ans environ, elle a fait de son mieux pour tenir le coup et ne voulait en aucun cas contracter de prêts bancaires : « Je préfère emprunter quelques milliers de roubles à ma famille, mes amis et mes connaissances et les rembourser petit à petit. Or, les gens contractent des prêts bancaires et ne peuvent plus les rembourser. Combien de fois ai-je entendu de telles histoires, qui finissent tristement ? Mais, comme on dit, il ne faut jamais dire jamais. »

Il y a quelques années, le mari d’Olga est tombé gravement malade. Et la femme avait besoin d’une grosse somme d’argent pour son traitement. La native de Vladimir avait 200 000 roubles sur son compte. Cette somme n'était pas suffisante, et elle a lancé un appel à l'aide : « Un malheur n'arrive jamais seul. Croyez-le ou non, ma famille a immédiatement dit un « non » catégorique. » Quel genre de famille sont-ils ? Mes amis et connaissances ne m'ont prêté que 100 000 roubles. Après avoir consulté mon mari, j'ai décidé de demander un prêt à la banque. Bien sûr, j'ai dû le faire en serrant les dents.

Olga a pu obtenir un prêt auprès d'une des banques, en empruntant 300 000 roubles à l'institution financière. Et au début, notre héroïne a réussi à trouver des fonds pour couvrir le prêt chaque mois. Heureusement, la femme avait un deuxième appartement, qu’elle avait hérité de ses parents. Elle a loué la propriété à des étudiants en visite dans la région de Vladimir. Et un peu de monnaie, 15 000 roubles, est arrivée sur la carte bancaire d’Olga. Mais un an plus tard, les étudiantes ont déménagé et les revenus de la location de l'appartement ont disparu.

« Il y avait une pénurie d'argent catastrophique. J'ai commencé à consacrer la quasi-totalité de mon maigre salaire au remboursement de mes emprunts. Mon mari et moi avons commencé à vivre exclusivement de sa pension – 25 000 roubles. Heureusement qu'il s'est senti mieux après l'opération. Et il a commencé à se rétablir petit à petit », a ajouté Olga.

À un moment donné, la femme a commencé à se rendre compte qu’elle comptait presque chaque centime. Et encore une fois, j'ai décidé de contacter la banque. Déjà pour mon deuxième prêt : « Que pouvais-je faire d'autre ?! J'ai un mari malade et des animaux de compagnie. Et ils ont tous besoin d'être nourris. » Olga a contracté un prêt, cette fois de 200 000 roubles, pour couvrir le premier prêt qu’elle a contracté pour le traitement de son mari. « Étonnamment, je n'y ai rien ressenti de particulier. Pour une raison que j'ignore, j'avais du mal à comprendre que je dépensais l'argent de quelqu'un d'autre. Au début, tout allait bien, mais mes dépenses ont commencé à grimper. Et un beau jour, j'ai remarqué que j'étais en train de rembourser deux de mes prêts, et que je dépensais l'argent pour Dieu sait quoi : des vêtements dont je n'ai pas besoin, des figurines de chat qui prennent la poussière sur l'étagère, d'autres torchons de cuisine », se plaint notre héroïne.

Et Olga a décidé d'arrêter avant, selon ses propres mots, de devenir folle à cause de l'argent qui semblait être le sien, mais que la banque lui avait en fait prêté. La femme a réalisé qu’il était temps de résoudre le problème de manière radicale. « J'ai pris une calculatrice et j'ai découvert qu'en un mois, en plus de rembourser deux prêts, j'avais dépensé 30 000 dollars comme ça, pour toutes sortes de bêtises. » Et puis, comme l'a noté notre héroïne, peut-être que le ciel a eu pitié d'elle, en lui envoyant des nouvelles d'une restriction volontaire sur l'octroi de prêts : « Littéralement le lendemain de l'entrée en vigueur officielle de cette loi, je suis allée sur le site Web des services de l'État et j'ai émis une auto-interdiction d'octroi de prêts. »

Comme l’a souligné Olga, il lui reste encore six mois pour rembourser deux prêts. Il semble que ce soit mon caractère : l’extravagance, l’irresponsabilité et l’incapacité à vivre selon mes moyens. Pour être honnête, jusqu’au bout, j’ai cru que je ne sortirais jamais de ce bourbier du crédit, mais heureusement, des gens intelligents ont inventé des auto-interdictions magiques pour les imbéciles comme moi.

« Je n'ai jamais su compter l'argent »

Angelina, notre deuxième héroïne, est originaire de Moscovite. La jeune femme de 33 ans s'est finalement séparée de ses parents il y a plusieurs années et a emménagé dans son propre appartement, offert par ses proches : « Après mes études, j'ai trouvé un emploi d'avocate dans un grand cabinet de conseil. Après avoir payé plusieurs salaires, j'ai décidé de me préparer pour mon nouveau logement. J'ai d'abord contracté un emprunt pour une machine à laver. J'en ai choisi une très chère en magasin. On a donc calculé que je devrais payer environ 10 000 roubles par mois. Et comme je ne savais pas compter, j'ai immédiatement accepté tout. »

Tout irait bien, mais après un certain temps, Angelina a décidé de faire une deuxième étude supérieure. Cette fois, c'est psychologique. Elle ne rêvait pas de travailler dans le domaine du budget, mais seulement dans celui des honoraires, et pour cela, elle avait de nouveau besoin d'un prêt : « Au début, j'ai demandé de l'argent à mes amis, mais ils ont tous refusé sous divers prétextes. Je n'avais rien à faire, alors je suis allée à la banque et j'ai contracté un prêt de 300 000 roubles. »

Selon la Moscovite, elle a remboursé ses prêts assez régulièrement pendant les premiers mois. Mais ensuite tout a mal tourné. « Je n'avais plus de dépenses courantes ni de paiements bancaires à effectuer. C'est pourquoi j'ai commencé à me tourner vers des organismes de microfinance pour de petits montants. Et voilà : j'ai emprunté de l'argent à un organisme de microfinance et je l'ai remboursé grâce à un prêt bancaire. Parallèlement, j'ai acheté divers équipements pour la maison à crédit et j'ai commencé des travaux de rénovation. J'ai commencé à partir en vacances à la mer tous les trois mois – je voulais de vraies vacances… Les dépenses augmentaient et je ne pouvais plus renoncer aux voyages », raconte la jeune fille.

À un moment donné, la jeune fille s’est retrouvée tellement prise dans ce carrousel de crédit qu’elle a appris à falsifier des certificats de salaire et à contracter des microcrédits presque tous les deux mois. « Les dettes ont augmenté, mais ma vie n'a pas beaucoup changé ; aucune acquisition majeure n'est apparue. Il n'y a que des dépenses. Jusqu'au papier toilette spécial qui sent la fleur balinaise. »

Finalement, le nombre de prêts et de microcrédits est devenu critique : « J’avais des prêts dans une dizaine de banques et d’organismes de microfinance, dont beaucoup n’en avaient que deux. Le montant total que j’ai emprunté dépassait le million. Et pour couronner le tout, j’ai perdu mon emploi, auquel j’avais consacré près de dix ans. Trouver un emploi convenable n’a pas été facile ; j’ai tout quitté au bout de quelques mois. Soit le salaire ne me convenait pas vraiment, soit je ne m’entendais pas avec la direction, soit l’équipe ne correspondait pas à mes attentes. Pour couronner le tout, j’ai rompu avec mon petit ami et je me suis retrouvée au plus bas : au chômage, avec des prêts et pratiquement sans argent. »

Après avoir consulté ses parents, Angelina est retournée dans son pays natal et a décidé de louer son appartement pour 70 000 roubles par mois. Ce montant était suffisant pour couvrir plusieurs prêts ; Le père de la fille l’a aidée à payer le reste de ses dettes. Mais il a posé une condition : s'interdire tout prêt : « Je suis très reconnaissant envers mon père pour cela. Au moins, maintenant, je vis selon mes moyens. J'ai enfin trouvé un emploi. Et je rembourse régulièrement les prêts qui me pèsent. »

« Les banques sont différentes »

Igor, 29 ans, résident d'Irkoutsk, travaille comme spécialiste informatique, aime la moto, les concerts de rock et les voyages. Il vit seul pour l'instant, gagne bien sa vie et préfère éviter les dettes. Au contraire, ce sont généralement ses amis et connaissances qui essaient de lui emprunter « cinq mille jusqu’au jour de paie ». Cependant, l'homme a profité de l'occasion pour interdire les prêts presque immédiatement après leur introduction. Les amis qui ont appris ses actes ont été surpris. « Pourquoi as-tu besoin de ça ? » demandèrent-ils. « Tu ne supportes pas les dettes. » En effet, Igor aime planifier toutes ses dépenses à l'avance et les achats impulsifs sont hors de question dans son cas. « Mes chances d'aller dans un magasin et de me ruiner en achetant le dernier iPhone ou un voyage aux Seychelles sont minimes », s'amuse notre héros.

Il a néanmoins émis une auto-interdiction de manière tout à fait consciente – et pour trois raisons à la fois. Le premier cas est celui de la sœur de sa grand-mère. « Tante Lyuda a reçu un appel d'une personne soi-disant de la banque et a simplement été arnaquée en utilisant le stratagème standard », raconte l'homme. La vieille dame a non seulement envoyé aux escrocs les 600 000 roubles qu'elle avait économisés pendant de nombreuses années, mais a également réussi à contracter un prêt de 300 000 roubles et à envoyer cet argent « par courrier ». « Nous avons contacté la police et déposé une plainte », a expliqué Igor. « Mais cet été, cela fera trois ans que c'est arrivé, et ils n'ont toujours pas rendu notre argent, ni arrêté les criminels, ni même le coursier qui a pris l'argent à tante Lyuda la dernière fois. » Notre héros pensait que son parent était une personne âgée et que cela ne lui arriverait certainement pas, jusqu'au jour où il s'est surpris à parler à « on ne sait qui » de la nécessité de « renouveler la police d'assurance maladie ». « J'ai failli dicter le message texte qui est arrivé sur mon téléphone au « registraire », après quoi les criminels auraient eu accès à mon compte sur « Gosuslugi » », a déclaré l'homme. « Je me suis arrêté au dernier moment. »

La deuxième raison pour laquelle le résident d'Irkoutsk a décidé d'émettre une interdiction est le manque de protection de toutes les données personnelles des Russes. « Mes données ne font pas exception », dit-il. « Au printemps dernier, j’ai soudainement commencé à recevoir des offres de diverses organisations de microfinance, de prêteurs sur gages et d’autres organisations avec lesquelles je n’avais jamais eu affaire de ma vie et qui, en théorie, ne devraient pas connaître mon numéro de téléphone. » Igor a décidé de découvrir par lui-même qui envoyait ses données personnelles à ces « entreprises douteuses » et il l'a même trouvé. « Le directeur d’un concessionnaire de motos a décidé de vendre toute sa clientèle, dont moi-même, par l’intermédiaire de tiers », a déclaré l’homme. Igor a décidé de se plaindre de ce qui se passait auprès de Roskomnadzor. Mais là, ils lui ont dit que « les seuls motifs d’inspection sont les faits avérés de préjudice ». « Eh bien, puisque les appels et les SMS provenant des bureaux de crédit ne sont pas considérés comme tels, personne ne va punir ceux qui font le commerce de données personnelles », s’est-il plaint.

La troisième raison de l’auto-interdiction est le comportement extrêmement étrange des banques elles-mêmes. L’automne dernier, l’homme a décidé de vérifier son historique de crédit. Il s’est renseigné auprès des bureaux de crédit concernés et a été surpris de constater qu’il n’était pas un « candidat idéal ». L’histoire s’est avérée extrêmement suspecte. « Il s'avère que trois grandes banques m'ont refusé des prêts, mais le problème, c'est que je n'ai déposé aucune demande ! — s'indigne notre héros. — Je n'ai fait aucune demande de prêt. Il est fort probable que ces mêmes entreprises « grises » qui vivent de l'achat de données personnelles aient tenté de solliciter des prêts en ligne en mon nom. » L'habitant d'Irkoutsk a alors commencé à correspondre avec les banques afin qu'elles suppriment les données relatives à ses demandes. « Je ne suis pas phobique du crédit, mais les banques sont différentes », a déclaré l’homme. — Deux banques ont examiné la situation, l’ont réglée, se sont excusées et ont supprimé les informations. Et ce dernier a déclaré que les demandes ont été soumises via des « places de marché » et que l’ajustement de mon historique de crédit est mon problème, vous imaginez ?! Après cela, notre héros a voulu minimiser le besoin d’interagir avec de telles organisations financières et interdire complètement l’octroi de tous les prêts.

« Un outil de maturité personnelle »

La possibilité d'interdire volontairement les prêts via « Gosuslugi » est devenue accessible aux Russes le 1er mars. Vous pouvez demander une restriction totale ou partielle de l'obtention de prêts en sélectionnant le type d'organisation (banque ou organisation de microfinance) et la méthode de demande (au bureau et en ligne, ou uniquement en ligne). Il est toutefois impossible d’interdire les prêts ciblés de grande ampleur – prêts hypothécaires, prêts automobiles garantis et prêts étudiants.

La popularité de ce service a surpris même les autorités elles-mêmes. Selon OKB, 7,94 millions de personnes ont utilisé le service au cours du premier mois seulement. De plus, 91,5 % des personnes de ce groupe ont établi une interdiction totale de tous les types de prêts.

La principale raison pour laquelle on établit des auto-interdictions est la sécurité. Comme l'a rappelé la conseillère en investissement Yulia Kuznetsova, selon la Banque centrale de la Fédération de Russie, en 2024, le nombre de tentatives d'obtention de prêts à l'aide de données personnelles volées a augmenté de plus de 30 % par rapport à 2023. Au cours du seul second semestre 2024, plus de 100 000 cas de demandes de prêts suspectes ont été enregistrés. Dans ce contexte, l’introduction de l’auto-interdiction est devenue une mesure de protection efficace pour de nombreux Russes contre le vol de données personnelles et l’enregistrement de prêts par des fraudeurs. « L’auto-interdiction de contracter des prêts s’est avérée populaire car elle résout deux gros problèmes à la fois : la peur des fraudeurs financiers et le désir de se protéger des dettes inconsidérées », a expliqué l’expert. Après une série d'affaires de fraude très médiatisées impliquant des sommes colossales et des personnes célèbres, les gens sont devenus plus prudents : l'interdiction réduit le risque que quelqu'un contracte un prêt en leur nom à leur insu. « Beaucoup ont peur de s’endetter, surtout dans un contexte de fraude croissante et d’instabilité financière », explique Saida Machavariani, directrice de l’agence ProFinance.

Les raisons psychologiques qui poussent à s’imposer des auto-interdictions sont bien plus intéressantes. « Souvent, il ne s’agit pas seulement d’une protection, mais d’une forme de soin personnel », explique la neuropsychologue Ekaterina Tur. — L’auto-interdiction n’est pas l’ennemi de la liberté, mais un instrument de maturité personnelle. Une personne assume le rôle d’un parent attentionné pour elle-même, ne permettant pas à « l’enfant » intérieur de s’effondrer, de faire une erreur ou de ruiner des plans. L'interdiction de prêter est une structure rigide qui contrôle le comportement humain. Aujourd'hui, la population acquiert une meilleure culture économique : la plupart des gens comprennent que contracter un prêt n'est pas toujours une décision rationnelle. « En nous imposant des interdictions, nous essayons de nous protéger ou d'éviter les tentations », explique Anastasia Lukina, responsable du département marketing de RUDN. Mais, selon l'experte, ces interdictions ne font que créer l'illusion d'un contrôle et d'une maîtrise de sa vie. Cependant, elles ne résolvent pas le problème fondamental des demandeurs de prêt : le manque d'argent et l'incapacité à résoudre certains problèmes urgents.

L’auto-interdiction dans ce cas n’est pas un « remède à la pauvreté », mais une sorte de barrière psychologique « pour le bien ». Selon Ekaterina Tur, cela aide à maintenir la stabilité financière, à ne pas tomber dans la consommation émotionnelle et à ne pas rechercher le plaisir à court terme au détriment de la stabilité à long terme.