De plus en plus d’employeurs demandent à leurs employés de rechercher eux-mêmes leur couverture santé

Un nombre croissant d’employeurs confient entièrement les décisions en matière d’assurance maladie à leurs employés.

Au lieu d'offrir une assurance traditionnelle, ils donnent de l'argent aux travailleurs pour qu'ils achètent leur propre couverture dans le cadre de ce que l'on appelle des accords de remboursement de couverture médicale individuelle, ou ICHRA .

Les défenseurs de cette approche affirment qu'elle offre aux petites entreprises qui n'ont pas les moyens de s'offrir une assurance la possibilité d'offrir quelque chose. Elle limite également une dépense croissante pour les employeurs et répond aux objectifs politiques conservateurs visant à donner aux citoyens un plus grand pouvoir d'achat sur leur couverture.

Mais les ICHRA font peser le risque de trouver une couverture sur l'employé et l'obligent à faire quelque chose que beaucoup n'aiment pas : rechercher une assurance.

« Ce n'est peut-être pas parfait, mais cela résout un problème pour beaucoup de gens », a déclaré Cynthia Cox, de l'association à but non lucratif KFF, qui étudie les problèmes de santé.

Voici un aperçu plus détaillé de la manière dont cette approche de l’assurance maladie évolue.

En règle générale, les employeurs américains proposant une couverture santé proposent une ou deux options d'assurance à leurs employés, via ce que l'on appelle un régime collectif. L'employeur prend alors en charge la majeure partie de la prime, ou du coût de la couverture.

Les ICHRA sont différentes : les employeurs contribuent à la couverture maladie, mais les salariés choisissent ensuite leurs propres régimes d'assurance. Les employeurs qui utilisent les ICHRA font appel à des cabinets externes pour les aider à choisir leur couverture.

Les ICHRA ont été créées sous la première administration du président Donald Trump. Les inscriptions ont commencé lentement, mais ont augmenté ces dernières années.

Ils offrent aux propriétaires d’entreprise un coût prévisible et évitent aux entreprises d’avoir à prendre des décisions en matière de couverture pour les employés.

« En tant que propriétaire d’entreprise, vous devez vous concentrer sur de nombreux éléments pour développer votre activité », a déclaré Jeff Yuan, cofondateur de la start-up d’assurance Taro Health, basée à New York.

Les petites entreprises, en particulier, peuvent être vulnérables aux hausses annuelles des coûts d'assurance, surtout si certains employés souffrent de pathologies onéreuses. Mais l'approche de l'ICHRA permet de mieux prévoir les coûts pour l'employeur.

L'entreprise de Yuan calcule ses cotisations en fonction de l'âge de l'employé et du nombre de personnes couvertes par le régime. Cela signifie qu'elle peut verser entre 400 $ et plus de 2 000 $ par mois à la couverture d'un employé.

Les ICHRA permettent aux gens de choisir parmi des dizaines d’options sur un marché d’assurance individuel au lieu de simplement accepter ce que leur entreprise propose.

Cela pourrait permettre aux gens de trouver une couverture plus adaptée à leurs besoins. Certains assureurs, par exemple, proposent des formules conçues pour les personnes diabétiques.

Les travailleurs peuvent conserver leur couverture en cas de départ, potentiellement pour des périodes plus longues que celles qu'ils pourraient obtenir avec les régimes d'assurance maladie traditionnels de leur employeur. Ils devront probablement payer la prime intégrale, mais conserver leur couverture leur évitera également de trouver un nouveau régime couvrant leurs frais médicaux.

Mark Bertolini, PDG de l'assureur Oscar Health, a noté que la plupart des gens changent d'emploi plusieurs fois.

« L’assurance fonctionne mieux lorsqu’elle accompagne le consommateur », a déclaré le dirigeant, dont la société augmente ses inscriptions via les ICHRA dans plusieurs États.

Les régimes d’assurance maladie sur le marché individuel ont tendance à avoir des réseaux de couverture plus étroits que la couverture parrainée par l’employeur.

Il peut être difficile pour les patients qui consultent plusieurs médecins de trouver un régime unique qui les couvre tous.

Les personnes qui souscrivent leur propre assurance peuvent être confrontées à un large éventail de couvertures et de conditions, comme les franchises ou la coassurance. Il est donc important que les employeurs les aident à choisir leur propre assurance.

Le courtier ou la plateforme technologique qui met en place l'ICHRA d'une entreprise le fait généralement en posant des questions sur ses besoins médicaux ou en lui demandant si elle a des interventions chirurgicales prévues au cours de l'année à venir.

Il n’existe pas de chiffres précis à l’échelle nationale indiquant combien de personnes bénéficient d’une couverture par l’intermédiaire d’un ICHRA ou d’un programme distinct pour les entreprises de 50 salariés ou moins.

Cependant, le Conseil HRA, une association professionnelle qui promeut ces dispositifs, constate une forte croissance. Le Conseil travaille avec des entreprises qui aident les employeurs à proposer les ICHRA. Il étudie la croissance d'un échantillon de ces entreprises.

Environ 450 000 personnes ont bénéficié d'une couverture grâce à ces accords cette année, soit une augmentation de 50 % par rapport à 2024. Le directeur exécutif du Conseil, Robin Paoli, estime que le marché total pourrait être deux fois plus important.

Pourtant, ces dispositifs ne représentent qu'une infime partie de la couverture santé offerte par l'employeur aux États-Unis. Selon KFF, environ 154 millions de personnes bénéficiaient d'une couverture par leur employeur l'année dernière.

Plusieurs facteurs pourraient inciter davantage d'employeurs à proposer des ICHRA. Face à la hausse constante des coûts des soins de santé, de plus en plus d'entreprises pourraient chercher à limiter leur exposition à cette charge.

Certaines réductions et incitations fiscales qui encouragent ces arrangements pourraient se retrouver dans la version finale du projet de loi fiscale républicain actuellement à l’étude au Sénat.

Davantage de personnes pourront également bénéficier de ces dispositions si les subventions gouvernementales supplémentaires qui aident à acheter une couverture sur les marchés individuels de l'Affordable Care Act expirent cette année.

Vous ne pouvez pas participer à un ICHRA si vous recevez déjà une subvention du gouvernement, a noté Brian Blase, conseiller en politique de santé de la Maison Blanche sous la première administration Trump.

« Les subventions renforcées évincent le financement privé », a-t-il déclaré.

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