Ritardo con il prestito studentesco? Ecco cosa sapere sul pignoramento dello stipendio.

Gli americani con prestiti studenteschi che sono in ritardo con i pagamenti potrebbero trovarsi ad affrontare il pignoramento dello stipendio e altre gravi conseguenze finanziarie, ora che l'amministrazione Trump ha ripreso le riscossioni all'inizio di questo mese.

Il rimborso del debito studentesco era stato sospeso per cinque anni da marzo 2020, quando la pandemia di COVID-19 ha sconvolto l'economia statunitense e causato un'impennata della disoccupazione. Secondo il Dipartimento dell'Istruzione, quasi 43 milioni di debitori hanno un debito studentesco complessivo di oltre 1,6 trilioni di dollari.

Di questi, oltre 5 milioni sono inadempienti sui prestiti, ovvero non hanno effettuato una rata mensile da oltre 360 ​​giorni, afferma l'agenzia. Altri 4 milioni di debitori sono in fase avanzata di insolvenza, ovvero non hanno effettuato una rata da almeno 91 giorni. Il Dipartimento dell'Energia prevede che 10 milioni, ovvero il 25% degli studenti debitori, potrebbero essere inadempienti sui prestiti nel giro di pochi mesi.

Secondo dati recenti della Federal Reserve Bank di New York, nei primi tre mesi dell'anno il tasso di insolvenza sui prestiti agli studenti è balzato da meno dell'1% a quasi l'8%.

Gli americani più anziani sono in condizioni peggiori quando si tratta di ripagare i debiti studenteschi rispetto ai mutuatari più giovani. Sebbene gli americani over 50 rappresentino solo il 20% di coloro che hanno prestiti universitari in sospeso, rappresentano il 33% delle insolvenze, secondo Oxford Economics, che osserva come i mutuatari più giovani siano in condizioni relativamente migliori.

I prestiti agli studenti si differenziano dagli altri tipi di debiti al consumo in quanto non vi è alcuna prescrizione per le riscossioni, il che significa che il governo può perseguire azioni punitive per prestiti insoluti a tempo indeterminato, ha osservato Persis Yu, vicedirettore esecutivo e consulente legale presso lo Student Borrower Protection Center.

"È molto peggio di qualsiasi altro prodotto finanziario", ha detto Yu a CBS MoneyWatch. "È un universo davvero ristretto di cose che prevedono sanzioni così severe."

E poiché la riscossione dei prestiti è stata sospesa per cinque anni a causa della pandemia, alcuni studenti che hanno richiesto prestiti potrebbero essersi dimenticati delle gravi conseguenze finanziarie del mancato pagamento. "Ha lasciato un segno nella coscienza collettiva", ha affermato.

Ecco cosa sapere sulle potenziali conseguenze del mancato pagamento dei debiti studenteschi, incluso il caso in cui lo stipendio può essere pignorato.

L'amministrazione Trump ha annunciato il 21 aprile che l'ufficio per gli aiuti federali agli studenti (FSA) avrebbe ripreso la riscossione dei prestiti federali agli studenti in sofferenza a partire dal 5 maggio. Il Dipartimento dell'Energia aveva dichiarato all'epoca che avrebbe inviato notifiche via email ai debitori in sofferenza nelle due settimane successive per "informarli di questi sviluppi".

"Verso la fine dell'estate", ha affermato il Dipartimento dell'Energia, arriveranno le notifiche della FSA che informeranno i mutuatari del rischio di pignoramento dei loro stipendi .

Ai sensi della legge, un creditore può pignorare lo stipendio di un debitore senza ricorrere al tribunale, a condizione che abbia dato al debitore un preavviso di almeno 60 giorni, generalmente via e-mail, prima di avviare l'azione di riscossione.

"Tutto quello che devono fare è inviare ai mutuatari un avviso in cui comunicano che ritireranno i loro soldi e loro hanno 60 giorni di tempo per rispondere", ha affermato Yu.

Secondo gli esperti, poiché all'inizio di questo mese sono riprese le riscossioni dei prestiti agli studenti, in autunno le persone potrebbero iniziare a vedere i propri stipendi pignorati.

L'avviso governativo informa i cittadini su come iniziare a effettuare i pagamenti, iscriversi a un piano di rimborso basato sul reddito o richiedere la riabilitazione del prestito per evitare il pignoramento di una parte della propria busta paga. Tuttavia, non fornisce istruzioni ai mutuatari su come bloccare il pignoramento dello stipendio.

"Gli avvisi inviati dall'amministrazione Trump non stabiliscono le difese e non specificano il diritto di presentare ricorso contro il pignoramento dello stipendio in base a difficoltà finanziarie, ed è molto importante che i mutuatari lo capiscano", ha affermato Yu.

Un creditore può pignorare fino al 15% della retribuzione disponibile, ma deve lasciare al mutuatario l'equivalente di 30 volte il salario minimo orario federale di 7,25 dollari, ovvero 217,50 dollari a settimana. Questo vale anche se il mutuatario risiede in uno stato in cui il salario minimo è superiore a quello federale.

Sì. Oltre agli stipendi, il governo federale può anche sequestrare i rimborsi fiscali e le prestazioni di previdenza sociale, pensionistiche e di invalidità, quando i prestiti sono in sofferenza.

Se hai già presentato la dichiarazione dei redditi e ricevuto un rimborso, sei tutelato, ha dichiarato a CBS MoneyWatch Nancy Nierman, vicedirettrice del Programma di assistenza ai consumatori per il debito scolastico di New York. "Ma saresti avvisato se chiedessi una proroga", ha spiegato.

Il governo o un creditore dovrebbero probabilmente citare in giudizio il debitore per appropriarsi di altri beni.

"Ciò comporterebbe l'ottenimento di una sentenza e un qualche tipo di intervento in tribunale, e ciò accade relativamente raramente", ha affermato Nierman.

Oltre a portare al pignoramento dello stipendio, il mancato pagamento di un prestito studentesco ha altri effetti negativi. Danneggia il credito, aumentando i costi di prestito o limitando l'accesso a finanziamenti come mutui e prestiti per l'acquisto di auto.

In alcuni casi, chi ha un prestito studentesco ha il diritto di contestare il proprio stato di insolvenza. In primo luogo, il debito potrebbe non essere di loro proprietà. In secondo luogo, potrebbero non essere debitori dell'importo dichiarato dal governo. In terzo luogo, possono sostenere che il pignoramento dello stipendio causerebbe loro difficoltà finanziarie.

"Ci sono motivi legittimi per cui possono impedire il pignoramento salariale", ha detto Yu. "Ma sono molto preoccupato che queste notifiche non informino la gente sulla portata completa dell'agevolazione."

I mutuatari possono anche ottenere la regolarità dei propri prestiti attraverso altri metodi. Ad esempio, si può valutare la possibilità di richiedere la rinegoziazione del prestito per uscire dall'insolvenza effettuando puntualmente nove rate complete nell'arco di 10 mesi.

Puoi anche evitare di essere inadempiente e di subire il pignoramento dello stipendio tramite il consolidamento dei prestiti. In sostanza, questo processo sostituisce il tuo vecchio debito con un nuovo prestito in regola e sul quale puoi iniziare a effettuare i pagamenti. Se riesci a rimborsare completamente i tuoi prestiti, questo è un altro modo per uscire dall'inadempienza.