"Abbiamo oltrepassato il limite quando gli edifici sono stati incendiati": la nuova legge farà risparmiare soldi ai russi?

"Lo Stato nel ruolo di recupero"

— La nuova legge fornisce ulteriori strumenti per contrastare le frodi telefoniche e online. Devono proteggere i cittadini, ma riusciranno a fare davvero la differenza?

Pozharskaya: - Nessuna legge, nemmeno la più ben congegnata, funzionerà se non vengono rispettate le sue norme e regole. In oltre 10 anni di lavoro sulle richieste dei cittadini e sulla lotta alle frodi, ho notato che i nostri consumatori sono, in generale, infantili. Esistono strumenti di protezione, ma se non li usi, non funzioneranno da soli. Non importa quante nuove leggi vengano approvate, senza la partecipazione interessata dei cittadini stessi, nulla cambierà. La nuova legge introduce importanti restrizioni e stabilisce regole per i partecipanti al mercato, ma senza la vigilanza dei consumatori non produrrà risultati.

Yanin: - In breve: le leggi sono scritte per i cittadini “svegli”, ma in Russia, negli ultimi 20 anni, la maggioranza è “addormentata”. Solitamente le leggi vengono approvate sotto pressione dall'alto. Pertanto, non bisogna aspettarsi risultati rapidi ed efficaci: ne abbiamo già parlato. Le autorità segnalano successi, ma le frodi non fanno che aumentare. Perché? Perché in Russia è molto facile rubare dati personali. Esiste già un dossier su ogni cittadino attivo: da quanto spesso si alza di notte a quali applicazioni utilizza. Tuttavia, non ho mai sentito che un funzionario sia stato ritenuto responsabile per una fuga di dati. I truffatori sono sempre un passo avanti a chi scrive le leggi. Pertanto, le persone possono contare solo su se stesse: siate più attenti e utilizzate gli strumenti di protezione offerti dai provider.

Safiullin: - Cercherò comunque di restare positivo. Sebbene nei primi 11 mesi dell'anno scorso siano stati registrati in questa zona quasi 700mila reati. In realtà, naturalmente, ce ne sono di più: non tutti si rivolgono alla polizia. Ciononostante, il disegno di legge va accolto con favore. Sì, non entrerà in vigore immediatamente e sì, i truffatori lo stanno già studiando e cercando scappatoie. Ma questo non è un motivo per arrendersi. La legge prevede circa 30 misure e dà ai russi la possibilità di dimostrare di saper resistere ai truffatori.

—Perché la legge è apparsa ora? Quanto è diffuso il problema delle frodi telefoniche e online in Russia?

Pozharskaya: - Non c'è nemmeno bisogno di fornire statistiche qui. Il limite è stato oltrepassato quando i truffatori hanno iniziato non solo a ingannare, ma anche a costringere i cittadini a commettere azioni illegali utilizzando metodi di ingegneria sociale. Questo divenne un segnale sia per i legislatori sia per le personalità pubbliche che era giunto il momento di adottare misure serie. Purtroppo lo Stato è sempre in ritardo e noi combattiamo solo contro quegli strumenti che i criminali già utilizzano. Ma il consumatore è sempre la parte più debole sul mercato e lo Stato è tenuto a tutelare i suoi diritti. Dopotutto, le persone non solo perdono denaro, ma, sotto pressione, commettono anche atti per i quali in seguito saranno ritenute penalmente responsabili. Le loro vite sono rovinate: perdono proprietà, libertà, salute... Se si prendessero in tempo misure per proteggere i cittadini, ci sarebbero meno casi del genere.

Yanin: - Ricordo la discussione sulla legge che obbliga le banche a restituire i fondi rubati dalle carte, circa 15 anni fa. All'epoca tutti ignoravano la situazione e gli enti regolatori continuavano a ripetere: "La cosa principale è non rivelare il proprio codice PIN". E il fatto che il denaro venisse prelevato senza un codice PIN non dava fastidio a nessuno. Il limite fu oltrepassato quando i cittadini ingannati cominciarono a dare fuoco agli edifici e a commettere altri crimini che non potevano più essere ignorati. La gente perdeva miliardi e a nessuno importava davvero. Perché sono scettico? Perché ho visto come ciò è accaduto in altri Paesi, dove il problema è stato risolto prima. Lì la polizia cerca davvero soldi rubati e il guadagno è nell'ordine delle decine per cento. Per noi è il 2-3%, non di più. Se sei stato derubato da dei truffatori, considera i tuoi soldi persi. Allo stesso tempo, i truffatori migliorano costantemente i loro metodi. Sì, è diventato più facile per noi ricevere servizi tramite “Gosuslugi”, ma il livello di sicurezza rimane lo stesso. I truffatori ormai lavorano anche con chi non ha soldi: gli offrono (o meglio, lo costringono) a chiedere un prestito e lo lasciano senza soldi e con debiti. La Banca di Russia ha scoperto questo problema solo ieri? I servizi online si stanno sviluppando e i truffatori li sfruttano per raggiungere nuove vittime. Quasi tutti i cittadini russi sono già stati vittime di criminali che hanno raccolto i loro dati, a meno che non vivano da qualche parte nella foresta senza una scheda SIM.

Pozharskaya: - A proposito della foresta. Sapete, c'è un'eremita, Agafya Lykova, che vive senza elettricità e perfino senza passaporto. Ma è diventata anche vittima di truffatori. Le persone si rivolgevano a lei, si presentavano come volontari, giravano un filmato e poi, a quanto pare, raccoglievano denaro per le sue necessità. La tecnologia non c'entra nulla: i truffatori ingannano anche chi non ha un telefono. Molte delle nostre vittime dicono: "Abbiamo i telefoni con i pulsanti, siamo protetti". Ma questa non è protezione. La fiducia è il rischio principale.

"L'autoproibizione non è una panacea"

- Ma soprattutto di recente si stanno adottando delle misure: “periodi di riflessione” per i prestiti e divieti autoimposti di erogare prestiti. Di sicuro non funzioneranno?

Yanin : - Se parliamo di misure, allora dal 1° settembre 2025 verrà introdotto un "periodo di riflessione" per l'emissione di prestiti: fino a 200 mila rubli - 4 ore, oltre 200 mila - 48 ore. Ciò darà alle persone la possibilità di tornare in sé e annullare la richiesta se il prestito è stato concesso da dei truffatori. Inoltre, ora è possibile impostare dei limiti per le transazioni sul conto: ad esempio, limitare i trasferimenti una tantum a 30 mila rubli. Questo è un buon strumento. Per la maggior parte dei cittadini si tratta di una cifra considerevole e una misura del genere può davvero proteggere da ingenti perdite.

- Il meccanismo di autoproibizione funzionerà? Chi ne farà effettivamente uso e quanto sono consapevoli le persone di questa possibilità?

Yanin : - Molti hanno già approfittato dell'autodivieto: per quanto ne so, stiamo parlando di decine di milioni di persone. Penso che coloro che lo desideravano lo abbiano già fatto. Spero davvero che le banche aggiungano l'auto-proibizione ai loro sistemi, in modo che questa opzione venga automaticamente offerta quando si richiede un nuovo prestito. Ad esempio, vai in banca, firmi un contratto e, in piccolo, ti chiedono di spuntare una casella: "Vuoi auto-sospendere il prestito finché non sarà rimborsato?" Se questa dovesse diventare la norma, la misura riguarderebbe una parte significativa della popolazione. Inoltre, gli operatori di mercato sono interessati a che il cliente non fallisca, ma continui a pagare. Un simile meccanismo di consenso condizionato per i debitori potrebbe aumentare ulteriormente il numero di coloro che ne approfittano. Penso che ci sia il potenziale per questo, soprattutto se i figli adulti iniziano a convincere i genitori anziani a ottenere un ordine restrittivo per proteggerli da perdite finanziarie. Si tratta di una buona misura, ma non è una panacea: non proteggerà completamente dalle frodi.

Pozharskaya : - L'idea dell'auto-divieto volontario è apparsa già nel 2020. Poi, dopo la quarantena dovuta alla pandemia, le persone hanno iniziato a utilizzare in massa le consegne e ad associare le carte ai marketplace: abbiamo già registrato un'impennata delle frodi. Hanno suggerito di iniziare a proteggere i più vulnerabili, come gli anziani, dando loro la possibilità di disattivare le funzioni non utilizzate della carta. Ne abbiamo discusso con la Banca di Russia, il Ministero delle Finanze e gli operatori delle telecomunicazioni. Inizialmente la Banca centrale era scettica, ma il meccanismo ha iniziato a funzionare e siamo riusciti a farlo partire.

Ora si sta discutendo di una nuova iniziativa: la possibilità di nominare una persona di fiducia che non potrà spendere denaro, ma potrà autorizzare le transazioni. Milioni di persone hanno già approfittato dell'autodivieto, ma c'è chi ha paura e pensa che sia difficile. Naturalmente questo strumento non risolverà completamente il problema. Le banche non divulgano i dati sul numero di transazioni fraudolente bloccate: si tratta di informazioni riservate provenienti dai loro sistemi antifrode.

Il problema è enorme: le perdite causate dai truffatori ammontano a migliaia di miliardi di rubli e le banche, secondo diverse stime, impediscono furti per 150-200 miliardi di rubli all'anno. Vorrei che il rapporto fosse migliore. Sono necessari nuovi strumenti – autodivieti e altre misure – per proteggere le persone prima che il denaro lasci la banca. Quindi è quasi impossibile recuperarli, soprattutto se sono andati all'estero o sono stati convertiti in criptovaluta. Il sistema di applicazione della legge è ancora carente: non ci sono abbastanza personale e risorse tecniche per questo tipo di indagini.

Safiullin : - La cifra di 10 milioni di auto-divieti è già stata raggiunta e forse in futuro non crescerà così rapidamente. Del resto, i truffatori hanno già imparato a manipolare questo strumento: chiamano le persone e “correggono” i loro auto-divieti. Ma credo che questo strumento abbia un futuro. Di recente sono stato in Cina, dove la biometria è ampiamente utilizzata. La gente non ha paura di lei: senza di lei non potresti salire su un autobus o andare in metropolitana. Sì, siamo preoccupati per le fughe di dati e ci sono stati casi in Russia. Ma la biometria continuerà a svilupparsi e credo che non ci sia motivo di averne paura, l'importante è garantire la protezione dei dati.

Yanin : - Sì, la biometria è il futuro e non abbiamo scelta: già ora si verificano grandi fughe di dati personali, soprattutto da parte di agenzie governative. E la situazione non potrà che peggiorare... Ma ci sono anche delle misure semplici. Ad esempio, è possibile vietare per legge l'emissione di microcrediti a coloro che percepiscono sussidi sociali, come i pensionati e le persone a basso reddito. Dopotutto, sono proprio loro a ricevere più spesso i microprestiti dai truffatori. Nella pratica internazionale si tratta di una misura comune. Se tali divieti venissero introdotti, saremmo in grado di proteggere almeno la parte più vulnerabile della popolazione. Sebbene siano noti solo singoli casi di truffe multimilionarie, l'importo medio di un furto si aggira ormai intorno ai 20 mila rubli: è la cifra che una persona ha sul proprio conto, più un piccolo prestito. È necessario limitare l'accesso dei truffatori a questi strumenti e, parallelamente, sviluppare altri metodi di protezione.

"La regola fondamentale è non fidarsi di nessuno"

– Un altro aspetto della lotta contro i truffatori è la limitazione della registrazione delle schede SIM. Si presume che i cittadini russi potranno avere non più di 20 schede SIM, mentre gli stranieri fino a 10. Questo aiuterà?

Yanin : - Contiene anche misure per limitare la circolazione delle schede SIM. Stiamo parlando del divieto di emissione di schede SIM “grigie”. Per una persona normale, 3-5 carte per famiglia sono più che sufficienti. In media, ci sono circa cinque schede SIM per famiglia e se qualcun altro ha collegato un cancello o un sistema di allarme, beh, che siano 10. È un limite ragionevole.

Pozharskaya : - I piccoli operatori di telefonia mobile ora sopravvivono come possono: affittano le torri, e questo è costoso. Ecco perché molti di loro vendono le schede SIM "sottobanco". C’è poi il problema delle SIM inattive: il numero rimane nel database dell’operatore anche se il cliente ha smesso da tempo di utilizzarla e non ha ancora disdetto il contratto. I truffatori acquistano tali numeri tramite insider, ovvero "talpe" all'interno degli operatori, e ottengono l'accesso ad account sui social network, sui servizi pubblici e sulla posta.

E i dipendenti degli operatori sono ragazzi e ragazze normali, pagati poco, che non sempre controllano i documenti, a volte addirittura vendono mazzi di SIM utilizzando fotocopie senza foto. Ci sono stati casi in cui i truffatori hanno emesso un duplicato della scheda SIM per una persona deceduta e hanno prelevato tutto il denaro dai suoi conti. Pertanto, le restrizioni alla registrazione delle schede SIM sono una misura necessaria. E sono pienamente d'accordo: per una normale famiglia cittadina, 10 schede SIM saranno più che sufficienti.

– Quali misure ritieni più efficaci contro questa epidemia di frodi?

Safiullin : - Spero che con l'introduzione del rublo digitale ogni transazione diventi trasparente e le frodi vengano notevolmente ridotte. Ciò renderà più facile ricevere benefici sociali e il controllo da parte dello Stato. Importanti sono anche le tecnologie moderne: intelligenza artificiale e biometria. Ad esempio, in Cina l'80% delle transazioni viene già effettuato tramite piattaforme di pagamento locali, senza carte bancarie, ma solo tramite dati biometrici. Quindi il futuro appartiene alla tecnologia. Sconfiggeranno i truffatori. E, naturalmente, sono necessarie educazione finanziaria e vigilanza digitale.

Yanin : - E vorrei ricordarti una semplice regola: non dovresti mai rispondere alle chiamate in arrivo da numeri sconosciuti. Questa è la cosa principale. Non c'è bisogno di parlare con nessuno al telefono: né con i "pubblici ministeri", né con gli "investigatori", né con le "banche". Sono tutte trappole.

Per questo motivo ci proteggiamo attivamente: poniamo limiti alle carte, introduciamo l'autodivieto di ricevere prestiti. Ignoriamo qualsiasi “vittoria”, “sondaggio” e “prodotto unico a basso prezzo”. Anche il formaggio gratuito nella trappola per topi è diventato di qualità inferiore. Non ci fidiamo di nessuno che chiama o scrive per proporci offerte: questa è una basilare igiene informatica.

Pozharskaya : - La prima regola è ricordare sempre che i truffatori ci sono stati e ci saranno. La vigilanza è la chiave per la protezione. In secondo luogo, verifica sempre le informazioni: fermati, pensa, ricontrolla.

Per quanto riguarda la biometria, sì, è promettente, ma le tecnologie deepfake si stanno sviluppando così rapidamente che oggi "il tuo amico" può chiamarti tramite collegamento video e chiederti di trasferire denaro. Pertanto, bisogna sempre stare in guardia e utilizzare tutti i mezzi di protezione disponibili.

E un altro punto importante: non pubblicare troppe informazioni su di te sui social network. Da lì ricavano la maggior parte dei dati per i truffatori. Devi limitare la cerchia di persone che possono vedere le tue informazioni e distinguere chiaramente tra coloro di cui ti fidi e coloro di cui non ti fidi.