Tabù volontario: i russi spiegano perché si autoproibiscono i prestiti

Sono state presentate quasi 7,2 milioni di domande per il divieto assoluto di ricevere qualsiasi prestito, pari al 91,5% di tutti coloro che hanno usufruito di questa opportunità. Perché le persone impongono un tabù alle proprie capacità finanziarie e quali circostanze le spingono a compiere un passo del genere: nel materiale di MK.

"Sto spendendo soldi che non sono miei"

Olga di Vladimir ha 45 anni. La donna ha lavorato tutta la vita come impiegata nelle risorse umane in una delle fabbriche della sua città natale. "Sono sposata, ma sfortunatamente non ho figli", ha detto. — Ma ho i miei due adorati gatti e un cane. “Do loro tutta la mia attenzione.”

Secondo la nostra eroina, fino a circa 35 anni ha fatto del suo meglio per resistere e non ha voluto chiedere prestiti alle banche per nessuna ragione: "Preferisco prendere in prestito qualche migliaio di rubli da parenti, amici e conoscenti e restituirli a poco a poco. E la gente chiede prestiti alle banche e poi non riesce a restituirli. Quante volte ho sentito storie simili, e con un finale triste. Ma, come si dice, mai dire mai."

Diversi anni fa, il marito di Olga si ammalò gravemente. E la donna aveva bisogno di una grossa somma di denaro per curarsi. La nativa di Vladimir aveva 200 mila rubli sul suo conto. Questa cifra non era sufficiente, e lanciò un grido d'aiuto: "Le disgrazie non arrivano mai sole. Che ci crediate o no, la mia famiglia ha subito detto un categorico "no". Che tipo di parenti sono? Amici e conoscenti mi hanno prestato solo 100mila rubli. Dopo essermi consultata con mio marito, ho deciso di chiedere un prestito in banca. Ovviamente, ho dovuto farlo a denti stretti.

Olga è riuscita a ottenere un prestito da una delle banche, prendendo in prestito 300 mila rubli dall'istituto finanziario. E all'inizio la nostra eroina riusciva a trovare i fondi per pagare il prestito ogni mese. Fortunatamente, la donna aveva un secondo appartamento, ereditato dai suoi genitori. Affittò la proprietà agli studenti in visita dalla regione di Vladimir. E una piccola somma, 15 mila rubli, finì sulla carta di credito di Olga. Ma un anno dopo le studentesse se ne andarono e le entrate derivanti dall'affitto dell'appartamento scomparvero.

"C'era una catastrofica carenza di denaro. Ho iniziato a dare quasi tutto il mio piccolo stipendio per estinguere i prestiti. E io e mio marito abbiamo iniziato a vivere esclusivamente della sua pensione: 25 mila rubli. È un bene che si sia sentito meglio dopo l'operazione. E ha iniziato lentamente a riprendersi", ha aggiunto Olga.

A un certo punto, la donna cominciò a rendersi conto che stava contando quasi ogni centesimo. E ancora una volta ho deciso di contattare la banca. Già per il secondo prestito della mia vita: "Cos'altro potevo fare?! Ho un marito malato e degli animali domestici da gestire. E hanno tutti bisogno di essere nutriti." Olga chiese un prestito, questa volta di 200 mila rubli, per coprire il primo prestito che aveva richiesto per le cure del marito. "Sorprendentemente, non ci ho pensato affatto. Per qualche ragione, mi è stato difficile capire che stavo spendendo i soldi di qualcun altro. Di nuovo, all'inizio le cose andavano bene, ma poi le mie spese hanno iniziato ad aumentare. E un bel giorno mi sono accorta che stavo saldando due dei miei prestiti, e che li stavo spendendo chissà cosa: in vestiti che non mi servono, in statuette di gatti che prendono polvere sullo scaffale, in altri strofinacci da cucina", si lamenta la nostra eroina.

E Olga decise di fermarsi prima che, come lei stessa disse, impazzisse per i soldi che sembravano suoi, ma che in realtà la banca le aveva prestato. La donna capì che era giunto il momento di risolvere la questione in modo radicale. "Ho preso una calcolatrice e ho scoperto che in un mese, oltre a pagare due prestiti, ho speso 30mila dollari in questo modo, per ogni sorta di sciocchezza." E poi, come ha notato la nostra eroina, forse il cielo ha avuto pietà di lei, inviandole la notizia di una limitazione volontaria all'erogazione di prestiti: "Letteralmente il giorno dopo l'entrata in vigore ufficiale di questa legge, sono andata sul sito web dei Servizi statali e ho emesso un'auto-divieto all'erogazione di un prestito".

Come ha fatto notare Olga, le restano ancora sei mesi per estinguere due prestiti. "Sembra che questo sia il mio carattere: stravaganza unita a irresponsabilità, più l'incapacità di vivere secondo le mie possibilità. A dire il vero, fino alla fine ho pensato che non sarei mai uscito da questo pantano del credito, ma per fortuna persone intelligenti hanno inventato delle auto-divieti magiche per degli idioti come me."

"Non ho mai saputo contare i soldi"

Angelina, la nostra seconda eroina, è originaria di Mosca. La ragazza trentatreenne si è separata definitivamente dai genitori diversi anni fa e si è trasferita in un appartamento tutto suo, messo a disposizione dai parenti: "Dopo la laurea, ho trovato lavoro come avvocato in una grande società di consulenza. E dopo aver pagato diversi stipendi, ho deciso di iniziare a progettare la mia nuova casa. La prima cosa che ho fatto è stata chiedere un prestito per una lavatrice. Avendone scelta una molto costosa in un negozio. Di conseguenza, hanno calcolato che avrei dovuto pagare circa 10mila rubli al mese. E, considerando che non ho mai saputo contare i soldi, ho accettato subito tutto".

Tutto sarebbe andato bene, ma dopo un po' di tempo Angelina decise di proseguire gli studi universitari. Questa volta è psicologico. Non sognava di entrare nel dipartimento di bilancio, ma solo in quello dei pagamenti, e per quello aveva di nuovo bisogno di un prestito: "All'inizio ho chiesto ai miei amici di prestarmi dei soldi, ma tutti mi hanno rifiutato con vari pretesti. Non c'era niente da fare, così sono andata in banca e ho chiesto un prestito di 300mila rubli".

Secondo la moscovita, nei primi mesi pagò i suoi prestiti abbastanza regolarmente. Ma poi tutto andò storto. "Non dovevo pagare le spese correnti e i pagamenti in banca. Per questo ho iniziato a rivolgermi a organizzazioni di microfinanza per piccole somme. E così è andata: ho preso soldi da un'organizzazione di microfinanza e li ho restituiti per un prestito da una banca, li ho presi e li ho restituiti... Allo stesso tempo, ho comprato a credito vari tipi di attrezzature per la casa e ho iniziato una ristrutturazione. Ho iniziato ad andare in vacanza al mare una volta ogni tre mesi: volevo una vera vacanza... Le spese crescevano e non potevo rinunciare a viaggiare", racconta la ragazza.

A un certo punto, la ragazza si è lasciata coinvolgere così tanto da tutto questo carosello del credito che ha imparato a falsificare certificati di stipendio e a chiedere microprestiti quasi ogni due mesi. "Il debito è cresciuto, ma la mia vita non è cambiata molto: non sono comparse acquisizioni importanti. Ci sono solo spese. Fino alla carta igienica speciale che profuma di fiore balinese."

Infine, il numero di prestiti e microprestiti è diventato critico: "Avevo prestiti in circa 10 banche e organizzazioni di microfinanza, molte con due istituti. L'importo totale che ho preso in prestito superava il milione. E oltre a tutta questa "ricchezza", ho perso il lavoro, a cui mi ero dedicato per quasi dieci anni. Si è scoperto che non era facile trovare un posto adatto: ho lasciato tutto dopo un paio di mesi. O lo stipendio non mi soddisfaceva, o non andavo d'accordo con la dirigenza, o il team non era all'altezza delle mie esigenze. Oltre a tutto il resto, è stato allora che ho rotto con il mio ragazzo e mi sono ritrovata al fondo: disoccupata, con prestiti e praticamente senza soldi.

Dopo essersi consultata con i suoi genitori, Angelina tornò nella sua terra natale e decise di affittare il suo appartamento per 70 mila rubli al mese. Questa somma era sufficiente a coprire diversi prestiti; il padre della ragazza l’aiutò a saldare il resto dei suoi debiti. Ma ha posto una condizione: auto-divieto di erogare prestiti: "Sono molto grato a mio padre per questo. Almeno ora vivo secondo le mie possibilità. Finalmente ho trovato un lavoro. E pago regolarmente i prestiti che mi gravano sul collo".

"Le banche sono diverse"

Igor, 29 anni, residente a Irkutsk, lavora come esperto IT, ama le motociclette, i concerti rock e viaggiare. Per ora vive da solo, guadagna bene e preferisce evitare i debiti. Al contrario, di solito sono i suoi amici e conoscenti a cercare di prendere in prestito "cinquemila dollari fino al giorno della paga". Tuttavia, l'uomo ha colto l'occasione per imporre un auto-divieto sui prestiti quasi subito dopo la sua introduzione. Gli amici che vennero a conoscenza delle sue azioni rimasero sorpresi. "Perché ne hai bisogno?" chiesero. "Non sopporti i debiti". In effetti, a Igor piace pianificare tutte le sue spese in anticipo e gli acquisti impulsivi sono fuori questione nel suo caso. "Le mie possibilità di entrare in un negozio e spendere una fortuna comprando l'ultimo iPhone o un viaggio alle Seychelles sono minime", ride il nostro eroe.

Ciononostante, egli ha emesso un autodivieto in modo del tutto consapevole, e per tre motivi contemporaneamente. Il primo è il caso della sorella della nonna. "La zia Lyuda ha ricevuto una chiamata da qualcuno che apparentemente lavorava per la banca ed è stata semplicemente truffata utilizzando il sistema standard", racconta l'uomo. L'anziana signora non solo ha inviato ai truffatori tutti i 600 mila rubli che aveva risparmiato nel corso degli anni, ma è anche riuscita a ottenere un prestito di 300 mila rubli e a inviare questi soldi "tramite corriere". "Abbiamo contattato la polizia e sporto denuncia", ha raccontato Igor. "Ma quest'estate saranno tre anni da quando è successo e non ci hanno ancora restituito i soldi, né hanno arrestato i criminali, e nemmeno il corriere che ha preso i soldi dalla zia Lyuda l'ultima volta." Il nostro eroe pensava che il suo parente fosse una persona anziana e che questo non gli sarebbe sicuramente successo, finché un giorno si è ritrovato a parlare con "nessuno sa chi" della necessità di "rinnovare la polizza assicurativa sanitaria". "Ho quasi dettato al 'registrar' il messaggio di testo arrivato sul mio telefono, dopodiché i criminali avrebbero avuto accesso al mio account su 'Gosuslugi'", ha detto l'uomo. "Mi sono fermato all'ultimo momento."

Il secondo motivo per cui il residente di Irkutsk ha deciso di emettere un divieto è la mancanza di protezione di tutti i dati personali dei russi. "I miei dati non fanno eccezione", afferma. “La scorsa primavera, ho improvvisamente iniziato a ricevere offerte da varie organizzazioni di microfinanza, banchi dei pegni e altre organizzazioni con cui non avevo mai avuto a che fare in vita mia e che, in teoria, non avrebbero dovuto conoscere il mio numero di telefono.” Igor ha deciso di scoprire da solo chi inviava i suoi dati personali a queste "società dubbie" e ci è riuscito. "Un responsabile di una concessionaria di motociclette ha deciso di vendere l'intera clientela, me compreso, tramite terze parti", ha raccontato l'uomo. Igor decise di lamentarsi di ciò che stava accadendo al Roskomnadzor. Ma lì gli dissero che “gli unici motivi per le ispezioni sono i fatti accertati che dimostrano un danno”. "Beh, dal momento che le chiamate e gli SMS provenienti dalle agenzie di credito non sono considerati tali, nessuno punirà chi fa trading sui dati personali", si è lamentato.

La terza ragione dell'auto-divieto è il comportamento estremamente strano delle banche stesse. Lo scorso autunno, l'uomo decise di verificare la sua storia creditizia. Si informò presso le agenzie di credito competenti e rimase sorpreso nello scoprire di non essere un "candidato perfetto". La storia si è rivelata estremamente sospetta. "A quanto pare, tre grandi banche mi hanno negato i prestiti, ma il problema è che non ho presentato loro alcuna domanda! — il nostro eroe è indignato. — Non ho chiesto un prestito da nessuna parte. Molto probabilmente, le stesse società "grigie" che si guadagnano da vivere acquistando dati personali hanno cercato di richiedere prestiti online a mio nome." Il residente di Irkutsk iniziò quindi a contattare le banche affinché cancellassero i dati relativi alle sue domande. "Non ho la fobia del credito, ma le banche sono diverse", ha detto l'uomo. — Due banche hanno esaminato la situazione, l'hanno risolta, si sono scusate e hanno cancellato le informazioni. E quest'ultimo ha affermato che le domande sono state presentate tramite "marketplace" e che modificare la mia storia creditizia è un mio problema, puoi immaginare?!" Dopodiché, il nostro eroe volle ridurre al minimo la necessità di interagire con tali organizzazioni finanziarie e vietare completamente l'erogazione di tutti i prestiti.

"Uno strumento per la maturità personale"

La possibilità di vietare volontariamente i prestiti tramite "Gosuslugi" è diventata disponibile per i russi il 1° marzo. È possibile richiedere una limitazione totale o parziale dei prestiti selezionando il tipo di organizzazione (banca o ente di microfinanza) e la modalità di richiesta (in ufficio e online, oppure solo online). Tuttavia, è impossibile imporre un divieto sui prestiti mirati di importo elevato, come mutui, prestiti garantiti per automobili e prestiti per l'istruzione.

La popolarità di questo servizio sorprese perfino le autorità stesse. Secondo OKB, solo nel primo mese il servizio è stato utilizzato da 7,94 milioni di persone. Inoltre, il 91,5% delle persone appartenenti a questo gruppo ha imposto il divieto assoluto di tutti i tipi di prestiti.

Il motivo principale per cui si istituiscono auto-divieti è la sicurezza. Come ha ricordato la consulente finanziaria Yulia Kuznetsova, secondo la Banca Centrale della Federazione Russa, nel 2024 il numero di tentativi di ottenere prestiti utilizzando dati personali rubati è aumentato di oltre il 30% rispetto al 2023. Solo nella seconda metà del 2024 sono stati registrati oltre 100.000 casi di richieste di prestito sospette. In questo contesto, l'introduzione dell'autodivieto è diventata per molti russi un'efficace misura di protezione contro il furto di dati personali e la registrazione di prestiti da parte di truffatori. "L'auto-divieto di contrarre prestiti si è rivelato popolare perché risolve due grandi problemi contemporaneamente: la paura dei truffatori finanziari e il desiderio di proteggersi da debiti sconsiderati", ha spiegato l'esperto. Dopo una serie di casi di frode di alto profilo che hanno coinvolto ingenti somme di denaro e personaggi famosi, la gente è diventata più cauta: il divieto riduce il rischio che qualcuno contragga un prestito a loro nome a loro insaputa. «Molti hanno paura di indebitarsi, soprattutto in un contesto di crescenti frodi e instabilità finanziaria», afferma Saida Machavariani, responsabile dell'agenzia ProFinance.

Molto più interessanti sono le ragioni psicologiche che spingono a istituire auto-divieti. "Spesso non si tratta solo di protezione, ma di una forma di cura di sé", afferma la neuropsicologa Ekaterina Tur. — L’autoproibizione non è nemica della libertà, ma uno strumento di maturità personale. Una persona assume il ruolo di genitore premuroso verso se stessa, non permettendo al “bambino” interiore di crollare, commettere errori o rovinare i piani. Il divieto di prestiti è una struttura rigida che controlla il comportamento umano. Oggi, la popolazione sta diventando più alfabetizzata economicamente: la maggior parte delle persone capisce che richiedere un prestito non è sempre una decisione razionale. "Imponendo auto-divieti, cerchiamo di proteggerci o di evitare tentazioni", afferma Anastasia Lukina, responsabile del reparto marketing di RUDN. Ma, secondo l'esperta, gli auto-divieti creano solo l'illusione di controllo e gestione della propria vita. Tuttavia, non risolvono il problema fondamentale di chi richiede un prestito: la mancanza di denaro e l'incapacità di risolvere alcuni urgenti problemi di vita a causa della mancanza di fondi.

L’auto-proibizione in questo caso non è una “cura per la povertà”, ma una sorta di barriera psicologica “per il bene”. Secondo Ekaterina Tur, aiuta a mantenere la stabilità finanziaria, a non lasciarsi trasportare dal consumo emotivo e a non cercare il piacere a breve termine a scapito della stabilità a lungo termine.