Ik ben 55 en wil £15.000 uit mijn pensioenpot halen. Kan ik dat belastingvrij doen? STEVE WEBB antwoordt

Ik ben 55 en word dit jaar 56. Ik wil £15.000 uit mijn pensioenpot halen, omdat we een camper willen kopen en wat willen reizen.

We hebben wel naar leningen gekeken, maar die zijn zo duur. Ik heb geen plannen om met pensioen te gaan en denk er voorlopig ook niet over na.

Kan ik dat bedrag opnemen zonder er belasting over te betalen? Heeft het invloed op de rest van mijn geld en kan ik gewoon doorgaan met het storten van geld in mijn pensioen?

Ik ben niet van plan om hierna meer af te lossen. Mijn hypotheek loopt over vijf jaar af, daar kijk ik naar uit.

Steve Webb antwoordt: Een van de grote voordelen van een pensioen in de vorm van een 'pot met geld' is dat je nu veel flexibiliteit hebt over hoe en wanneer je het opneemt.

De mogelijkheid om uw pensioen te gebruiken om van deze fase in uw leven te genieten, is iets positiefs en een beloning voor de offers die u hebt gebracht om de pot op te bouwen.

Er zijn echter een aantal valkuilen waar u voor moet oppassen. Ik zal deze hier toelichten.

Het lijkt voor de hand te liggen, maar u moet er altijd rekening mee houden dat het geld dat u in uw vijftiger jaren uitgeeft, later als u met pensioen gaat, niet meer beschikbaar is.

Vanaf dat moment ontvangt u geen loon meer en bent u mogelijk sterk afhankelijk van uw staatspensioen en het resterende bedrag uit uw particuliere pensioenpot.

Omdat de meesten van ons langer met pensioen zullen zijn dan verwacht, is het belangrijk om voorzichtig te zijn met het vroegtijdig opnemen van geld.

Een extra punt om op te merken is dat de minimumleeftijd voor pensioen (de zogenaamde 'normale minimumpensioenleeftijd') op 6 april 2028 van 55 naar 57 jaar stijgt.

Dit heeft geen gevolgen voor jou, maar het is iets waar andere lezers die iets jonger zijn dan jij misschien rekening mee willen houden. Meer informatie over deze verandering vind je in een van mijn eerdere columns .

Fiscaal gezien zijn er verschillende manieren om aanspraak te maken op uw pensioen. De fiscale behandeling is per geval verschillend.

Eén mogelijkheid is om uw pensioenpot over te zetten naar een zogenaamde 'flexibele' opname.

Bij deze optie neemt u een kwart van uw huidige pot belastingvrij en stort u de rest op een opnamerekening, waar het geld vervolgens wordt belegd.

Vervolgens kunt u nog meer bedragen uit de opnamepot opnemen, maar hierover moet u dan wel belasting betalen.

Om een voorbeeld te geven: als u £ 60.000 in uw pensioenpot hebt, kunt u £ 15.000 belastingvrij opnemen om te besteden aan uw camper en reizen. De rest kunt u beleggen.

Een tweede optie is om uw pensioenpot om te zetten naar een andere opnamevorm.

Dit wordt soms opname in 'chunks' genoemd (of formeler 'ongekristalliseerde fondsen pensioen lump sum' of UFPLS). In dit geval is elk deel dat u opneemt 25 procent belastingvrij en 75 procent belast.

Als we er bijvoorbeeld vanuit gaan dat u een belastingbetaler bent in het basistarief, en u heeft (laten we zeggen) £ 18.000 opgenomen uit een dergelijke regeling, dan krijgt u een kwart (£ 4.500) belastingvrij en betaalt u 20 procent belasting over de resterende £ 13.500.

Dit levert u een belastingrekening op van £ 2.700 en u houdt na belasting nog maar iets meer dan £ 15.000 over.

Lees meer

Een derde optie is om de pot volledig uit te betalen.

In dit geval kunt u 25 procent belastingvrij opnemen, maar de rest wordt opgeteld bij uw belastbaar inkomen voor dat jaar.

Het probleem hiermee is dat als u ook nog eens een loon hebt, u er al snel achter komt dat u in een hogere belastingschijf terechtkomt als u daar nog 75 procent van uw pensioen aan toevoegt, en dat u daardoor veel belasting betaalt.

Als het gaat om toekomstige pensioenopbouw, is er in principe geen reden waarom u geen pensioen zou kunnen blijven opbouwen. Ook al heeft u om een bepaalde reden geld opgenomen.

Het belangrijkste probleem waar u echter mee te maken kunt krijgen is de Money Purchase Annual Allowance (MPAA).

Als u geld opneemt uit uw 'pot met geld'-pensioen op een manier die gepaard gaat met belastbaar inkomen (bijvoorbeeld als u kiest voor flexibele opname en meer opneemt dan uw belastingvrije 25 procent), dan bereikt u een veel lagere jaarlijkse limiet voor het bedrag dat u kunt storten terwijl u toch belastingvermindering krijgt.

Om preciezer te zijn: de normale jaarlijkse vrijstelling voor fiscaal bevoorrecht sparen bedraagt momenteel £ 60.000 per jaar, maar de verlaagde vrijstelling (de MPAA) bedraagt slechts £ 10.000.

Dit betekent dat als u denkt dat u waarschijnlijk meer dan £ 10.000 per jaar (inclusief uw werkgeversbijdrage) in uw pensioen wilt stoppen, bijvoorbeeld over een paar jaar als uw hypotheek is afgelost, u ervoor moet zorgen dat u uw pensioen nu niet op een manier opneemt die de ondergrens aantast.

Hier leest u meer over wat wel en niet de MPAA activeert.

Als u 55 jaar of ouder bent, kunt u ook gratis contact opnemen met de dienst 'Pension Wise' om uw opties te bespreken voordat u een beslissing neemt. Het is waarschijnlijk verstandig om dit eerst te doen.