Ja, studieschulden kunnen stijgen voor SAVE-leners. Zo berekent u die van u

Als u een van de acht miljoen studenten bent die een studielening hebben en die deelnemen aan het Saving on a Valuable Education (SAVE)-plan , heeft u mogelijk al afbetalingen van studieleningen gezien van slechts $0. Nu het SAVE-plan officieel is stopgezet, maakt u zich mogelijk zorgen over hoeveel u in de toekomst moet betalen.

Hoewel het Ministerie van Onderwijs verschillende andere inkomensafhankelijke afbetalingsregelingen aanbiedt, waarbij uw maandelijkse rekening wordt beperkt tot een percentage van uw besteedbaar inkomen, was SAVE tot nu toe de meest voordelige afbetalingsregeling. Dat betekent dat u in de toekomst een hogere maandelijkse betaling kunt verwachten.

"De betaling zal waarschijnlijk omhoog gaan voor leners die zich hebben ingeschreven voor SAVE", aldus Elaine Rubin, expert op het gebied van studieleningbeleid bij Edvisors en lid van de beoordelingscommissie van CNET Money .

Volgens het Ministerie van Onderwijs zullen SAVE-leners naar verwachting in december van dit jaar weer beginnen met betalen. Veel experts denken echter dat de pauze nog langer zal duren, tot medio 2026. Zolang de uitstelregeling van kracht blijft, kunt u als volgt berekenen hoeveel uw maandelijkse betaling zou kunnen stijgen.

Nu SAVE niet meer mogelijk is , moet u uiteindelijk overstappen naar een ander afbetalingsplan. U heeft momenteel drie andere opties voor inkomensafhankelijke afbetaling: inkomensafhankelijke afbetaling, pay-as-you-earn en inkomensafhankelijke afbetaling.

"Elk plan heeft zijn eigen toelatingsregels en terugbetalingsformule", zegt studentleningadvocaat Adam Minsky. "Veel leners hebben hogere maandlasten bij deze plannen in vergelijking met het SAVE-plan."

U kunt ook kiezen voor een plan dat uw betalingen niet op uw inkomen baseert. Dit omvat het standaardplan, de gefaseerde aflossing en de verlengde aflossing. Als u zich inschrijft voor de regeling Kwijtschelding van studieleningen voor overheidsdiensten , moet u een inkomensafhankelijk aflossingsplan kiezen en geen standaardplan.

De meeste SAVE-leners zullen hun betalingen zien stijgen bij andere betalingsregelingen, waaronder IDR's. Hoeveel deze verhoging mogelijk is, hangt af van uw inkomen, gezinsgrootte en schulden.

Om u een idee te geven van hoeveel uw studieleningbetaling kan stijgen wanneer de SAVE-betalingspauze afloopt, heb ik verschillende opties bekeken die beschikbaar zijn voor een alleenstaande die $ 60.000 per jaar verdient en een studielening van $ 30.000 heeft met een rente van 6,53%. Ik heb hiervoor de Loan Simulator-tool van Federal Student Aid gebruikt.

Met SAVE betaalt u ongeveer $ 217 per maand of minder. Met andere abonnementen kunnen uw maandelijkse betalingen stijgen van $ 70 naar $ 370. Er zijn twee situaties waarin u uw maandelijkse betaling kunt verlagen, maar u zou het bedrag dat u gedurende de looptijd van uw lening betaalt, bijna verdubbelen. Zo ziet het eruit.

Bij het inkomensafhankelijke aflossingsplan worden uw maandelijkse betalingen vastgesteld op 20% van uw besteedbaar inkomen of wat u zou betalen bij een vast 12-jarig plan, afhankelijk van welk bedrag het laagst is. Gebruikmakend van het voorbeeld van een lening van $ 30.000, ziet de aflossing er op basis van de inkomensafhankelijke aflossing (ICR) als volgt uit:

• Maandelijkse betaling: $290
• Totaal te betalen: $43.919
• Einddatum van het semester: september 2037

Als u in aanmerking komt voor PSLF, betaalt u $ 35.389 voor dit plan. In april 2035 wordt het resterende saldo van $ 7.884 kwijtgescholden.

Het inkomensafhankelijke aflossingsplan stelt uw maandelijkse betalingen vast op 10% van uw besteedbaar inkomen als u na 1 juli 2014 leningen hebt afgesloten. Als u vóór die datum een ​​lening hebt afgesloten, is uw aflossing vastgesteld op 15%. Dit plan heeft een maximum aan de betalingen: als uw inkomen stijgt, zullen uw betalingen nooit hoger zijn dan wat u zou betalen met het standaard 10-jarenplan.

Dit is hoe de betalingen voor die lening van $ 30.000 er via IBR uit zouden zien:

• Maandelijkse betaling: $312
• Totaal te betalen: $41.473
• Einddatum van de termijn: augustus 2035

Als u in aanmerking komt voor PSLF, betaalt u $ 40.259 voor dit plan. In april 2035 wordt het resterende saldo van $ 1.198 kwijtgescholden.

Met het Paye As You Earn-plan worden uw betalingen ingesteld op 10% van uw besteedbaar inkomen. Net als bij IBR zullen uw betalingen via PAYE nooit hoger zijn dan bij het standaardplan.

Volgens de leningsimulator zijn uw betalingen voor PAYE en IBR hetzelfde, gebaseerd op het leningvoorbeeld van $ 30.000.

• Maandelijkse betaling: $312
• Totaal te betalen: $41.473
• Einddatum van de termijn: augustus 2035

Dit is het laatste plan op deze lijst dat in aanmerking komt voor PSLF. Het kwijtscheldingsbedrag is hetzelfde als bij het IBR-plan.

Het standaardplan baseert uw betalingen niet op uw inkomen. U krijgt een vast bedrag over 10 jaar.

• Maandelijkse betaling: $341
• Totaal te betalen: $40.932
• Einddatum van de termijn: april 2035

Met het gefaseerde aflossingsplan betaal je je leningen ook in 10 jaar af. De betalingen beginnen echter lager en stijgen elke paar jaar. Hoewel je betaling lager begint, zul je zien dat deze na verloop van tijd aanzienlijk stijgt. Dit plan is het meest geschikt voor iedereen die aan een nieuwe carrière begint en verwacht aanzienlijk meer geld te verdienen naarmate de carrière vordert.

• Maandelijkse betaling: $196 - $589
• Totaal te betalen: $43.916
• Einddatum van de termijn: april 2035

U komt in aanmerking voor dit plan als u minimaal $ 30.000 verschuldigd bent. Het heeft vaste betalingen en loopt 25 jaar. U zult een lagere maandelijkse betaling hebben met dit plan, maar omdat u uw betalingen over tweeënhalf decennium spreidt, betaalt u uiteindelijk het dubbele van uw geleende bedrag.

• Maandelijkse betaling: $203
• Totaal te betalen: $60.937
• Einddatum van de termijn: april 2050

Let op: De bovenstaande betalingsopties kunnen in de toekomst veranderen. Republikeinen in de Onderwijscommissie van het Huis van Afgevaardigden hebben onlangs een voorstel ingediend om veel van de bovengenoemde regelingen voor nieuwe leners te schrappen en te vervangen door twee opties: een standaard afbetalingsplan en een afbetalingsondersteuningsplan. Het standaardplan zou vaste betalingen hebben variërend van 10 tot 25 jaar, terwijl het afbetalingsondersteuningsplan de betalingen zou baseren op het totale gecorrigeerde bruto-inkomen van een lener en de maandelijkse onbetaalde rente zou kwijtschelden.

Het herfinancieren van een lening kan nuttig zijn voor kredietwaardige leners die in aanmerking komen voor een lage rente. Deskundigen waarschuwen echter over het algemeen tegen herfinanciering als u een federale studieschuld hebt.

Rubin raadt herfinanciering af als u rekent op federale studieleningvoordelen, werkt aan PSLF, een inkomensafhankelijk afbetalingsplan volgt of van salaris naar salaris leeft. Voor de meeste leners die zich hebben ingeschreven bij SAVE, is herfinanciering bij een particuliere kredietverstrekker niet zinvol.

"Zelfs als u zonder problemen betalingen doet, kan het zijn dat u in een lastige situatie terechtkomt als er iets gebeurt", vertelde Rubin eerder aan CNET .

Wanneer u herfinanciert bij een particuliere kredietverstrekker, verliest u uw federale studieleningvoordelen. Dit betekent dat u niet in aanmerking komt voor financiële noodhulp, federale betalingspauzes, federale kwijtschelding van studieleningen of vergelijkbare voordelen. Zodra u heeft herfinancierd bij een particuliere kredietverstrekker, kunt u het proces niet meer ongedaan maken.

Leners in SAVE hebben mogelijk sinds maart 2020, toen de eerste federale uitstelperiode van kracht werd, geen studieschuld meer gehad. Nu SAVE door de rechter is behandeld, verwachten experts dat de terugbetaling eind dit jaar of ergens in 2026 zal worden hervat.

Afhankelijk van je inkomen en gezinsgrootte kan dat betekenen dat je een flinke rekening in je maandelijkse budget moet opnemen. Om je hierop voor te bereiden, raadt Rubin het volgende aan:

• Gebruik de leningsimulator van het Ministerie van Onderwijs om de hoogte van uw maandelijkse betaling te schatten.
• Neem contact op met een betrouwbare, non-profitorganisatie, zoals Edvisors of The Institute of Student Loan Advisors, voor advies over het aanvragen en kiezen van het beste terugbetalingsplan voor uw financiële situatie.
• Praat met een studieleningadviseur en een accountant over mogelijke belastingstrategieën om uw aangepast bruto-inkomen te verlagen (in sommige gevallen wordt dit gebruikt om betalingen te berekenen).
• Bekijk uw huidige financiën eens en kijk waar u op kunt bezuinigen of kosten kunt verplaatsen (bijvoorbeeld door abonnementen te schrappen, de aflossing van andere schulden te vertragen of uw spaarbijdragen te verlagen).