Emma se torna milionária – como os bancos descobrem as crianças

Os pais devem capacitar seus filhos para lidar com a vida, incluindo questões financeiras. Para aqueles que não têm muito a herdar, mas ainda querem dar um pouco mais aos seus filhos, nunca foi tão fácil. Com um pouco de disciplina, você pode estabelecer as bases desde cedo para que seus filhos possam ter uma aposentadoria confortável.

O livro de poupança que os padrinhos deram como presente de nascimento é um gesto doce. Mas em um mundo sem interesse, ele se tornou obsoleto. Porque os cem francos na sua conta poupança não valerão mais em alguns anos, mas quase certamente valerão menos, devido à inflação.

Contas para crianças já existem há muito tempo, mas agora também há planos de poupança disponíveis na Suíça, por meio dos quais as crianças podem investir em fundos e, portanto, em títulos. Somente isso torna possível construir riqueza de forma sistemática. É melhor começar isso quando a criança ainda é um bebê. Esta é a mais lucrativa e envolve menos riscos.

Quanto maior o prazo de investimento, mais forte será o efeito dos juros compostos – ou seja, há um retorno adicional sobre o retorno já obtido, o que permite que os ativos cresçam cada vez mais rápido. Se os pais pagarem 120 francos por mês em um plano de poupança desde o nascimento, e mais tarde a própria criança, uma fortuna de um milhão de francos pode ser criada após 65 anos — ou seja, na idade de aposentadoria.

Para que funcione, é necessário um retorno anual de 7%. Se houver menos, você terá que pagar mais a cada mês. Esses retornos com risco aceitável só estão disponíveis no mercado de ações, por exemplo, investindo em um fundo de ações suíço ou em um índice como o MSCI World.

Quanto maior o horizonte de tempo, maior o risco assumido. Um bebê pode investir 100% em ações com segurança, desde que continue a economizar pelo menos até atingir a idade adulta. A probabilidade de sofrer perdas após esse período é baixa.

Cada vez mais bancos reconheceram a necessidade e agora também oferecem planos de poupança para crianças. Em bancos cantonais e grandes bancos como Raiffeisen ou UBS, isso é possível com um depósito inicial de apenas algumas centenas de francos. Mas, como sempre, quando os bancos querem vender produtos financeiros, é aconselhável cautela.

No ZKB, por exemplo, os pais jovens que desejam uma alta participação em ações recebem o Swisscanto Portfolio Fund Responsible Focus. O fundo leva em consideração critérios de sustentabilidade, mas cobra uma taxa anual de 1,68% — o que é muito alto mesmo para um fundo gerido ativamente.

Essas taxas são deduzidas diretamente dos retornos e fazem uma grande diferença ao longo do tempo. Os pais também são aconselhados a ficarem atentos a taxas ocultas, como comissões de emissão e resgate e impostos, que os bancos relutam em divulgar.

Mais atraentes são as ofertas de neobancos como Findependent ou True Wealth, que oferecem acesso a ETFs por meio de aplicativos móveis. Esses são fundos passivos e, portanto, mais baratos, que acompanham um índice de ações. Seu desempenho costuma ser melhor que o dos ativos. Mas os produtos também diferem quando se trata de planos de poupança de ETFs. Outra questão é se o aplicativo ainda existirá quando Emma se aposentar.