Os bancos de rua estão ansiosos para entregar aos mutuários de hipotecas £ 35 mil a mais em dinheiro: aqui está o porquê

Os bancos agora estão permitindo que compradores de imóveis tomem emprestado dezenas de milhares a mais ao procurar uma hipoteca.

Desde março, vários credores comerciais flexibilizaram suas regras de hipoteca, permitindo que as pessoas tomem mais dinheiro emprestado ao comprar uma casa.

Em março, o Santander flexibilizou seu "teste de estresse" - a parte do pedido de hipoteca em que o credor verifica se o mutuário ainda conseguirá honrar seus pagamentos mensais caso sua taxa de juros suba.

A mudança significa que o cliente médio poderá tomar emprestado até £ 35.000 a mais, afirmou.

O Santander foi seguido pelo Lloyds Banking Group , que aumentou os empréstimos em uma média de £ 38.000, assim como o HSBC , o First Direct e o Barclays .

Isso será uma boa notícia para compradores de imóveis, especialmente para aqueles que compram um imóvel pela primeira vez e que normalmente precisam de empréstimos maiores.

Mas por que isso está acontecendo agora e o que os tomadores de empréstimo precisam saber?

Os credores hipotecários realizam 'testes de estresse' em mutuários de hipotecas de taxa fixa, verificando se eles ainda seriam capazes de pagar suas parcelas caso a taxa subisse quando o contrato fixo terminasse.

Até as mudanças recentes, alguém que tomasse uma hipoteca fixa de dois anos cobrando 4,5% de juros poderia ser submetido a um teste de estresse em sua capacidade de pagar 7,5%.

Em uma taxa fixa de cinco anos, isso pode ser 6,5% — embora poucos bancos tornem suas "taxas de estresse" públicas.

Isso dá ao banco alguma confiança de que, se o mutuário não refinanciasse a hipoteca e, em vez disso, optasse pela taxa variável padrão mais alta, ele ainda poderia arcar com os custos mensais mais altos.

Os bancos estão permitindo que os tomadores de empréstimo estendam ainda mais suas finanças porque o ambiente regulatório mudou.

Orientações recentes da Autoridade de Conduta Financeira incentivaram os credores a não restringir indevidamente o acesso a hipotecas acessíveis, especialmente porque as taxas de juros começaram a se estabilizar.

David Hollingworth, diretor associado da L&C Mortgages, diz: "As taxas de estresse normalmente não são publicadas, mas geralmente significam usar uma margem acima da taxa de reversão, geralmente a SVR.

'À medida que as taxas aumentaram, a acessibilidade se tornou mais difícil, pois as taxas de estresse também aumentaram naturalmente.

'O regulador emitiu recentemente um lembrete aos credores de que eles têm flexibilidade na forma como aplicam as taxas de estresse - e os credores não perderam tempo em aplicá-la.'

Ontem, a Savills informou que a flexibilização dos testes de estresse hipotecário pode fazer com que o número de compradores de imóveis pela primeira vez aumente em até 24 por cento nos próximos cinco anos.

Isso pode significar mais de , ou mais de 80.000 pessoas subindo na escada da moradia.

O corretor imobiliário também sugeriu que a flexibilização dos testes de estresse hipotecário poderia fazer com que os preços dos imóveis subissem entre 5% e 7,5% em cinco anos.

Hollingworth está preocupado que, sem um aumento no número de casas construídas, regras mais flexíveis de empréstimos hipotecários podem aumentar a demanda e levar ao aumento dos preços dos imóveis.

"Se simplesmente aumentarmos a quantidade de empréstimos sem construir mais casas, correremos o risco de elevar ainda mais os preços dos imóveis", diz ele.

No entanto, os corretores de hipotecas receberam bem as mudanças como uma medida necessária para ajudar mais pessoas a subir na vida.

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Felicity Barnett, gerente de operações de crédito da corretora Mortgage Advice Bureau, diz: "Ao atualizar uma estrutura de teste de estresse de uma década e alinhá-la mais de perto com a realidade econômica atual, eles abriram as portas para mais pessoas que estão tendo dificuldades para entrar no mercado imobiliário, permitindo que elas potencialmente tomem mais empréstimos.

'Com os dados mais recentes de Halifax mostrando que o preço médio de uma casa agora é 6,6 vezes a renda, esses limites de empréstimo aprimorados podem significar a diferença entre comprar localmente ou ser forçado a se mudar para quilômetros de distância.

"Para muitos, isso é mais do que uma casa: é uma questão de ficar perto da família, do trabalho e da comunidade."

No entanto, conseguir uma hipoteca maior não resolverá o problema de todos os potenciais compradores de imóveis.

Nicholas Mendes, gerente técnico de hipotecas da corretora John Charcol, acrescenta: "Para aqueles com rendas estáveis ​​e históricos de crédito sólidos, as mudanças podem ser a diferença entre continuar alugando ou finalmente comprar um imóvel.

"No entanto, o acesso a hipotecas é apenas uma parte do quebra-cabeça. Os altos preços dos imóveis e a escassez crônica de oferta continuam sendo as maiores barreiras."

Há também uma preocupação genuína de que relaxar as regras possa ter efeitos negativos em alguns casos.

Mendes continua: 'Empréstimos mais altos, mesmo que tecnicamente acessíveis hoje, também aumentam a exposição a choques financeiros futuros.

'Uma mudança nas circunstâncias pessoais ou uma alteração nas taxas de juros no futuro pode pressionar os orçamentos familiares, principalmente para aqueles que se esforçaram ao máximo.'

Embora os bancos possam estar relaxando suas regras de teste de estresse de hipotecas, o outro elemento de acessibilidade é a relação empréstimo/renda.

Este é um limite para o valor que os bancos podem emprestar com base na renda anual de alguém.

A maioria dos mutuários receberá uma hipoteca de até 4,5 vezes sua renda familiar anual, embora alguns possam conseguir mais.

Isso ocorre devido a uma regra imposta pelo Banco da Inglaterra, que determina que apenas 15% do livro de hipotecas de um banco pode ser composto por empréstimos acima do múltiplo de 4,5 vezes.

A regra foi introduzida há mais de uma década, após a crise financeira, para reduzir o risco.

No entanto, alguns, incluindo Nicholas Mendes, argumentam que hoje o limite está "ultrapassado".

Ele acrescenta: "O resultado é uma tensão. Mais tomadores agora se qualificam para empréstimos mais altos de acordo com as avaliações de acessibilidade atualizadas, mas os credores ainda estão limitados quanto à quantidade desses empréstimos que podem oferecer."

"Isso os força a tomar decisões difíceis sobre quem apoiar e, em muitos casos, o sistema inadvertidamente favorece empréstimos maiores em detrimento de compradores de primeira viagem ."