Dívidas incobráveis dos bancos resistem ao ciclo de aumentos de juros em seus níveis mais baixos desde 2008
A taxa de empréstimos inadimplentes dos bancos fechou 2024 no menor nível em 16 anos, o que significa que os bancos conseguiram suportar o ciclo de aumentos de juros iniciado em julho de 2022 sem sofrer com uma das variáveis mais sensíveis do crédito. Os próprios bancos atribuem essa tendência à boa situação do emprego, além das vendas de carteiras de empréstimos problemáticos com as quais têm mantido seus balanços sob controle.
O ano passado terminou com uma taxa de inadimplência bancária de 3,32%, abaixo dos 3,52% em dezembro de 2023, de acordo com dados publicados nesta segunda-feira pelo Banco da Espanha. Ao contrário do que analistas e a própria instituição previam há dois anos e meio, os consumidores superaram sem muitos problemas os aumentos de tarifas iniciados em 2022.
Se em 2021 a inadimplência foi de 4,29%, 2022 fechou em baixa, em 3,5%. No ano passado, subiu para 3,62% em maio e vem caindo progressivamente desde então. Esses percentuais estão muito distantes dos níveis dos piores momentos da crise financeira, 13,6%.
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O montante atual de empréstimos inadimplentes é de 39,358 bilhões de euros, em comparação com mais de 42 bilhões no início do ano. Este também é o melhor número desde maio de 2008 e está longe dos quase 200 bilhões alcançados durante a crise financeira. A carteira de crédito dos bancos espanhóis agora é de 1,18 trilhão de euros.
Antonio Castelo, analista de mercado da IBroker, destaca sobretudo o caráter “controlado” dos números atuais, fruto da disciplina dos bancos e também da prudência dos consumidores, mesmo agora que as taxas estão caindo e o crédito imobiliário está aumentando. “Os bancos estão mais rigorosos na concessão de crédito e os consumidores não estão mais assumindo o mesmo nível de dívida de antes”, conclui.
No entanto, o cenário econômico na Europa é “complexo” e a incerteza está aumentando devido aos maiores riscos geopolíticos, alerta a Neovantas em seu último relatório sobre bancos. Os bancos, eles ressaltam, reduziram suas provisões para passivos e perdas por redução ao valor recuperável em 5,3% em 2024, alertam.
Ao mesmo tempo, os bancos devem trabalhar no colchão de capital anticíclico exigido pelo Banco da Espanha para responder a futuras crises econômicas. Essa reserva deve ser constituída antes de 1º de outubro deste ano e ser equivalente a 0,5% dos ativos de risco. No total, eles devem destinar 7,6 bilhões entre este ano e 2026.
De 2,7% do Caixabank para 3,7% do BBVAO CaixaBank, o banco com mais negócios na Espanha, fechou o ano passado com uma taxa de inadimplência de 2,7% no país, 4% a menos que no ano anterior. É o mesmo que o Santander, que reduziu em 12%. O BBVA, por outro lado, tem uma taxa de inadimplência na Espanha de 3,7%, 9% a menos, enquanto no caso do Sabadell é de 3,3%, 22% a menos.
O último relatório do Banco de Espanha sobre a situação financeira das famílias e empresas indica que as suas condições “melhoraram durante o segundo semestre de 2024, refletindo um menor grau de restrição na política monetária do BCE”. Também há expectativas de que as taxas de juros continuarão caindo nos próximos meses.
Soma-se a isso as vendas de carteiras de créditos problemáticos, que retiram do balanço os empréstimos com maior risco de inadimplência. Em seu último relatório sobre o assunto, a Axis Corporate estima que os bancos se desfizeram de carteiras no valor de € 8,2 bilhões em empréstimos de baixa qualidade ou empréstimos não produtivos (NPL).
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