“Cruzamos os limites quando os prédios foram incendiados”: a nova lei economizará dinheiro para os russos

"O Estado como agente de recuperação"

— A nova lei traz ferramentas adicionais para combater fraudes telefônicas e na Internet. Eles devem proteger os cidadãos, mas serão capazes de fazer uma diferença real?

Pozharskaya: - Nenhuma lei, mesmo a mais bem pensada, funcionará se suas normas e regras não forem observadas. Ao longo de mais de 10 anos de trabalho com solicitações dos cidadãos e combate à fraude, vejo que nossos consumidores são, em geral, infantis. Existem ferramentas de proteção, mas se você não as utilizar, elas não funcionarão sozinhas. Não importa quantas novas leis sejam aprovadas, sem a participação interessada dos próprios cidadãos, nada mudará. A nova lei introduz restrições importantes e define regras para os participantes do mercado, mas sem a vigilância do consumidor ela não produzirá resultados.

Yanin: - Resumindo: as leis são escritas para cidadãos “acordados”, mas na Rússia, nos últimos 20 anos, a maioria está “adormecida”. Geralmente as leis são aprovadas sob pressão de cima. Portanto, você não deve esperar resultados rápidos e eficazes – já passamos por isso. Autoridades relatam sucessos, mas a fraude só cresce. Por que? Porque na Rússia é muito fácil roubar dados pessoais. Já existe um dossiê sobre cada cidadão ativo - desde com que frequência ele acorda à noite até quais aplicativos ele usa. No entanto, nunca ouvi falar de nenhuma autoridade sendo responsabilizada por vazamento de dados. Os fraudadores estão sempre um passo à frente daqueles que escrevem as leis. Portanto, as pessoas só podem confiar em si mesmas: sejam mais cuidadosas e usem as ferramentas de proteção oferecidas pelos provedores.

Safiullin: - Vou continuar tentando manter uma atitude positiva. Embora quase 700 mil crimes nessa área tenham sido registrados nos primeiros 11 meses do ano passado. Na realidade, é claro, há mais: nem todo mundo vai à polícia. No entanto, o projeto de lei deve ser bem recebido. Sim, ele não entrará em vigor imediatamente e, sim, os golpistas já estão estudando e procurando brechas. Mas isso não é motivo para desistir. A lei prevê cerca de 30 medidas e dá aos russos a chance de mostrar que podem resistir aos fraudadores.

—Por que a lei apareceu agora? Qual é a dimensão do problema de fraudes telefônicas e na internet na Rússia?

Pozharskaya: - Não há necessidade alguma de fornecer estatísticas aqui. A linha foi cruzada quando os fraudadores começaram não apenas a enganar, mas a forçar os cidadãos a cometer ações ilegais usando métodos de engenharia social. Isso se tornou um sinal tanto para legisladores quanto para figuras públicas de que era hora de tomar medidas sérias. Infelizmente, o estado está sempre tentando recuperar o atraso, e nós lutamos apenas contra as ferramentas que já estão sendo usadas por criminosos. Mas o consumidor é sempre a parte mais fraca do mercado, e o Estado é obrigado a proteger seus direitos. Afinal, as pessoas não só perdem dinheiro, mas também, sob pressão, cometem atos pelos quais mais tarde serão responsabilizadas criminalmente. Suas vidas estão arruinadas - eles perdem propriedades, liberdade, saúde... Se medidas para proteger os cidadãos fossem tomadas a tempo, haveria menos casos como esse.

Yanin: - Lembro-me da discussão sobre a lei que obriga os bancos a devolver fundos roubados dos cartões - isso foi há cerca de 15 anos. Naquela época, todos faziam vista grossa para a situação, e os reguladores continuavam dizendo: “O principal é não divulgar seu código PIN”. E o fato de o dinheiro ter sido sacado sem um código PIN não incomodou ninguém. A linha foi cruzada quando cidadãos enganados começaram a incendiar prédios e cometer outros crimes que não podiam mais ser ignorados. As pessoas estavam perdendo bilhões e ninguém realmente se importava. Por que estou cético? Porque vi como isso aconteceu em outros países onde o problema foi resolvido antes. Lá a polícia realmente procura dinheiro roubado, e o retorno é de dezenas de por cento. Para nós é 2-3%, nada mais. Se você foi roubado por golpistas, considere seu dinheiro perdido. Ao mesmo tempo, os golpistas estão constantemente aprimorando seus métodos. Sim, ficou mais fácil para nós receber serviços através do “Gosuslugi”, mas a segurança permanece no mesmo nível. Os fraudadores agora trabalham até mesmo com aqueles que não têm dinheiro: eles oferecem (ou melhor, forçam) essas pessoas a fazer um empréstimo e as deixam sem dinheiro e com dívidas. O quê, o Banco da Rússia só descobriu esse problema ontem? Os serviços online estão se desenvolvendo, e os fraudadores os estão usando para alcançar novas vítimas. Quase todos os cidadãos russos já tiveram seus dados coletados por criminosos — a menos que vivam sem um cartão SIM em algum lugar na floresta.

Pozharskaya: - A propósito, sobre a floresta. Sabe, há uma eremita, Agafya Lykova, que vive sem eletricidade e até sem passaporte. Mas ela também se tornou vítima de fraudadores. As pessoas vinham até ela, se apresentavam como voluntárias, faziam um filme e então supostamente arrecadavam dinheiro para suas necessidades. A tecnologia não tem nada a ver com isso: os golpistas estão enganando até mesmo aqueles que vivem sem telefones. Muitas das nossas vítimas dizem: “Temos telefones com botões, estamos protegidos.” Mas isso não é proteção. A confiança é o principal risco.

"A autoproibição não é uma panaceia"

- Mas medidas estão sendo tomadas, especialmente recentemente: “períodos de reflexão” para empréstimos e proibições autoimpostas de empréstimos. Certamente não vão funcionar?

Yanin : - Se falarmos sobre medidas, a partir de 1º de setembro de 2025, será introduzido um “período de reflexão” na emissão de empréstimos: até 200 mil rublos - 4 horas, mais de 200 mil - 48 horas. Isso dará às pessoas uma chance de recobrar o juízo e cancelar o pedido caso o empréstimo tenha sido emitido por fraudadores. Além disso, agora você pode definir limites para transações na conta - por exemplo, limitar transferências únicas a 30 mil rublos. Esta é uma boa ferramenta. Para a maioria dos cidadãos, esse é um valor significativo, e tal medida pode realmente proteger contra grandes perdas.

- O mecanismo de autoproibição funcionará? Quem realmente irá utilizá-lo e quão cientes as pessoas estão dessa possibilidade?

Yanin : - Muitos já se aproveitaram da autoproibição – até onde eu entendo, estamos falando de dezenas de milhões de pessoas. Acho que quem queria já o fez. Espero realmente que os bancos adicionem a autoproibição aos seus sistemas para que ela seja oferecida automaticamente ao solicitar um novo empréstimo. Por exemplo, você vai ao banco, assina um contrato e, em letras pequenas, eles pedem para você marcar uma caixa: "Você quer se autoproibir até que o empréstimo seja quitado?" Se isso se tornar a norma, a medida cobrirá uma parcela significativa da população. Além disso, os participantes do mercado estão interessados ​​em que o cliente não vá à falência, mas continue pagando. Esse mecanismo de consentimento condicional para tomadores de empréstimo poderia aumentar ainda mais o número daqueles que se aproveitam. Acredito que há potencial para isso, especialmente se os filhos adultos começarem a convencer os pais idosos a obter uma ordem de restrição para protegê-los de perdas financeiras. Esta é uma boa medida, mas não é uma panaceia: não protegerá completamente contra fraudes.

Pozharskaya : - A ideia de autoproibição voluntária surgiu em 2020. Então, após a quarentena da pandemia, as pessoas começaram a usar entregas em massa e vincular cartões a mercados - já registramos um aumento nas fraudes. Eles sugeriram começar protegendo os mais vulneráveis ​​— os idosos, por exemplo — dando a eles a capacidade de desativar funções não utilizadas do cartão. Discutimos isso com o Banco da Rússia, o Ministério das Finanças e operadoras de telecomunicações. O Banco Central estava inicialmente cético, mas o mecanismo começou a funcionar e nós o colocamos em funcionamento.

Uma nova iniciativa está sendo discutida agora: a possibilidade de nomear uma pessoa de confiança que não poderá gastar dinheiro, mas poderá autorizar transações. Milhões de pessoas já se aproveitaram da autoproibição, mas há aqueles que têm medo, pois acham que é difícil. É claro que esta ferramenta não resolverá o problema completamente. Os bancos não divulgam dados sobre o número de transações fraudulentas bloqueadas - essas são informações confidenciais de seus sistemas antifraude.

O problema é enorme: as perdas causadas por fraudadores chegam a trilhões de rublos, e os bancos, segundo várias estimativas, evitam roubos de 150 a 200 bilhões de rublos por ano. Gostaria que a proporção fosse melhor. Novas ferramentas – autoproibições e outras medidas – são necessárias para proteger as pessoas antes que o dinheiro saia do banco. Então é quase impossível recuperá-los, especialmente se eles foram para o exterior ou foram convertidos em criptomoeda. O sistema de aplicação da lei ainda está lidando mal com a situação: não há pessoal e recursos técnicos suficientes para esse tipo de investigação.

Safiullin : - O número de 10 milhões de autoproibições já foi atingido e talvez não cresça tão rapidamente no futuro. Além disso, os golpistas já aprenderam a manipular essa ferramenta: eles ligam para as pessoas e “corrigem” suas autoproibições. Mas acredito que esse instrumento tem futuro. Estive recentemente na China, onde a biometria é usada ativamente. As pessoas não têm medo dela: sem ela você não consegue pegar um ônibus ou andar de metrô. Sim, temos preocupações com vazamentos de dados, e houve casos na Rússia. Mas a biometria ainda vai se desenvolver, e acredito que não há necessidade de ter medo dela, o principal é garantir a proteção de dados.

Yanin : - Sim, a biometria é o futuro, e não temos escolha: já existem grandes volumes de vazamentos de dados pessoais, especialmente de agências governamentais. E só vai piorar...Mas também existem medidas simples. Por exemplo, é possível proibir legalmente a emissão de microcréditos para quem recebe benefícios sociais — aposentados, pessoas de baixa renda. Afinal, são eles que mais frequentemente são contratados por fraudadores para microcréditos. Na prática internacional, esta é uma medida comum. Se tais proibições forem introduzidas, seremos capazes de proteger pelo menos a parte mais vulnerável da população. Embora apenas casos individuais de golpes multimilionários sejam conhecidos, o valor médio dos roubos gira em torno de 20 mil rublos: é o que uma pessoa tem em sua conta mais algum pequeno empréstimo. É necessário limitar o acesso dos fraudadores a essas ferramentas e, paralelamente, desenvolver outros métodos de proteção.

"A regra básica é não confiar em ninguém"

– Outra direção do combate aos fraudadores são as restrições ao registro de cartões SIM. Presume-se que os cidadãos russos não poderão ter mais de 20 cartões SIM, e os estrangeiros, até 10. Isso ajudará?

Yanin : - Ele também contém medidas para limitar a circulação de cartões SIM. Estamos falando da proibição da emissão de cartões SIM “cinzentos”. Para uma pessoa comum, 3 a 5 cartões por família são suficientes. Em média, há cerca de cinco cartões SIM por domicílio, e se outra pessoa tiver conectado um portão ou um sistema de alarme, bem, que sejam 10. Esse é um limite razoável.

Pozharskaya : - As pequenas operadoras de telefonia móvel agora estão sobrevivendo da melhor maneira possível - elas alugam torres, e isso é caro. É por isso que muitos deles vendem cartões SIM "por baixo dos panos". Há também o problema dos cartões SIM inativos: o número permanece no banco de dados da operadora, mesmo que o cliente já tenha parado de usá-lo há muito tempo e não tenha fechado o contrato. Os fraudadores compram esses números por meio de pessoas de dentro — "toupeiras" dentro dos operadores — e ganham acesso a contas em redes sociais, serviços públicos e e-mails.

E os funcionários das operadoras são rapazes e moças comuns que recebem pouco e nem sempre conferem os documentos, às vezes até vendem pacotes de cartões SIM usando fotocópias sem fotos. Houve casos em que fraudadores emitiram uma cópia do cartão SIM para uma pessoa falecida e retiraram todo o dinheiro de suas contas. Portanto, restrições ao registro de cartões SIM são uma medida necessária. E concordo plenamente: para uma família urbana comum, 10 cartões SIM serão mais que suficientes.

– Quais medidas você considera mais eficazes contra essa epidemia de fraudes?

Safiullin : - Espero que com a introdução do rublo digital, todas as transações se tornem transparentes e as fraudes sejam bastante reduzidas. Isso tornará mais fácil receber benefícios sociais e controle do estado. Além disso, as tecnologias modernas são importantes: inteligência artificial e biometria. Por exemplo, na China, 80% das transações já são realizadas por meio de plataformas de pagamento locais, sem cartões bancários — apenas por biometria. Então o futuro pertence à tecnologia. Eles derrotarão os golpistas. E, claro, educação financeira e vigilância digital são necessárias.

Yanin : - E eu gostaria de lembrá-lo de uma regra simples: você não deve atender chamadas de números desconhecidos. Isso é o principal. Não há necessidade de falar com ninguém ao telefone - nem com "promotores", nem com "investigadores", nem com "bancos". Tudo isso são armadilhas.

Por isso, nos protegemos ativamente: definimos limites para cartões, introduzimos autoproibição de recebimento de empréstimos. Ignoramos quaisquer “vitórias”, “pesquisas” e “produtos exclusivos a um preço baixo”. Até o queijo grátis na ratoeira piorou em qualidade. Não confiamos em ninguém que ligue ou escreva com ofertas – isso é higiene cibernética básica.

Pozharskaya : - A primeira regra é sempre lembrar que houve e haverá golpistas. Vigilância é a chave para a proteção. Segundo, sempre verifique as informações: pare, pense e verifique novamente.

Quanto à biometria, sim, é promissora, mas as tecnologias deepfake estão se desenvolvendo tão rapidamente que hoje “seu amigo” pode ligar para você por meio de um link de vídeo e pedir que você transfira dinheiro. Portanto, você deve estar sempre alerta e usar todos os meios de proteção disponíveis.

E outro ponto importante: não publique muitas informações sobre você nas redes sociais. A partir daí, eles obtêm a maior parte dos dados para os golpistas. Você precisa limitar o círculo de pessoas que podem ver suas informações e distinguir claramente entre aquelas em quem você confia e aquelas em quem não confia.