Крупные банки стремятся предоставить ипотечным заемщикам на 35 тыс. фунтов больше наличных: вот почему

Теперь банки разрешают покупателям жилья брать на десятки тысяч больше при оформлении ипотеки.

С марта многие крупные кредиторы смягчили правила выдачи ипотечных кредитов, позволив людям брать больше кредитов при покупке жилья.

В марте банк Santander смягчил «стресс-тест» — часть заявки на ипотеку, в которой кредитор проверяет, сможет ли заемщик по-прежнему выплачивать ежемесячные платежи, если процентная ставка по его кредиту вырастет.

По словам банка, это изменение означает, что среднестатистический клиент сможет взять в долг до 35 000 фунтов стерлингов больше.

За Santander следует Lloyds Banking Group , которая увеличила заимствования в среднем на 38 000 фунтов стерлингов, а также HSBC , First Direct и Barclays .

Это станет хорошей новостью для покупателей жилья, особенно для тех, кто покупает его впервые и кому обычно требуются более крупные кредиты.

Но почему это происходит сейчас и что нужно знать заемщикам?

Ипотечные кредиторы проводят «стресс-тест» для заемщиков с фиксированной процентной ставкой, проверяя, смогут ли они по-прежнему выплачивать кредиты, если ставка вырастет после окончания срока действия фиксированной сделки.

До недавних изменений тот, кто брал двухлетнюю фиксированную ипотеку под 4,5% годовых, мог подвергаться стресс-тесту на предмет своей способности выплачивать 7,5%.

При пятилетней фиксированной ставке эта цифра может составить 6,5%, хотя лишь немногие банки публикуют свои «стрессовые ставки».

Это дает банку определенную уверенность в том, что если заемщик не перезаложит кредит и вместо этого перейдет на более высокую стандартную плавающую ставку, он все равно сможет позволить себе более высокие ежемесячные расходы.

Теперь банки позволяют заемщикам еще больше растягивать свои финансы, поскольку нормативно-правовая среда изменилась.

Недавние рекомендации Управления по финансовому регулированию и надзору призвали кредиторов не ограничивать необоснованно доступ к доступным ипотечным кредитам, особенно в условиях, когда процентные ставки начинают стабилизироваться.

Дэвид Холлингворт, заместитель директора L&C Mortgages, говорит: «Стрессовые ставки обычно не публикуются, но обычно подразумевают использование маржи выше возвратной ставки, часто SVR».

«По мере роста ставок доступность жилья зачастую становилась все более сложной, поскольку уровень стресса, естественно, также возрастал».

«Недавно регулятор напомнил кредиторам, что у них есть возможность гибко применять стрессовые ставки, и кредиторы не теряли времени, применяя это правило».

Вчера компания Savills сообщила , что смягчение стресс-тестов по ипотеке может привести к тому, что число покупателей, впервые приобретающих жилье, увеличится на 24 процента в течение следующих пяти лет.

Это может означать, что на жилищную лестницу поднимутся более 80 000 человек.

Однако агент по недвижимости также предположил, что смягчение стресс-тестов по ипотеке может привести к росту цен на недвижимость на 5–7,5% за пять лет.

Холлингворт обеспокоен тем, что без увеличения количества построенных домов более мягкие правила ипотечного кредитования могут привести к росту спроса и росту цен на жилье.

«Если мы просто увеличим объем заимствований, не построив больше жилья, в конечном итоге возникнет риск роста цен на жилье», — говорит он.

Однако ипотечные брокеры приветствовали изменения как необходимый шаг, который поможет большему количеству людей подняться по ипотечной лестнице.

Читать далее

Фелисити Барнетт, менеджер по работе с кредиторами в брокерской компании Mortgage Advice Bureau, говорит: «Обновив десятилетнюю систему стресс-тестирования и более точно приведя ее в соответствие с сегодняшними экономическими реалиями, они открыли двери для большего числа людей, которые испытывают трудности с приобретением недвижимости, позволив им потенциально брать больше кредитов».

«По последним данным Галифакса, средняя стоимость жилья теперь в 6,6 раза превышает доход, и эти расширенные лимиты кредитования могут стать решающим фактором между покупкой жилья по месту жительства и необходимостью переезда за много миль».

«Для многих это больше, чем просто дом — это возможность оставаться рядом с семьей, работой и своим сообществом».

Однако возможность получить более крупную ипотеку не решит проблему доступа к жилью для каждого потенциального покупателя.

Николас Мендес, технический менеджер по ипотеке в брокерской компании John Charcol, добавляет: «Для тех, у кого стабильный доход и хорошая кредитная история, эти изменения могут стать решающим фактором между продолжением аренды и, наконец, приобретением недвижимости».

«Однако доступность ипотеки — это лишь часть головоломки. Высокие цены на жилье и хроническая нехватка предложения остаются более серьезными препятствиями».

Также существуют серьезные опасения, что смягчение правил в некоторых случаях может иметь обратный эффект.

Мендес продолжает: «Более высокие заимствования, даже если они технически доступны сегодня, также увеличивают подверженность будущим финансовым потрясениям».

«Изменение личных обстоятельств или смещение процентных ставок в будущем может оказать давление на бюджеты домохозяйств, особенно для тех, кто дошел до предела».

Хотя банки, возможно, смягчают правила стресс-тестирования ипотечных кредитов, другим элементом доступности является соотношение суммы кредита к доходу.

Это ограничение на сумму, которую банки могут выдать в кредит, исходя из годового дохода человека.

Большинству заемщиков будет предложена ипотека в размере, не превышающем 4,5 годового дохода их домохозяйства, хотя некоторым может быть предоставлена ​​и большая сумма.

Это связано с правилом, введенным Банком Англии, согласно которому только 15 процентов ипотечного портфеля банка могут составлять кредиты, превышающие 4,5-кратный мультипликатор.

Правило было введено более десяти лет назад после финансового кризиса с целью снижения риска.

Однако некоторые, в том числе Николас Мендес, утверждают, что сегодня этот колпачок «устарел».

Он добавляет: «Результатом является напряженность. Теперь больше заемщиков имеют право на более высокие кредиты в соответствии с обновленными оценками доступности, но кредиторы по-прежнему ограничены в том, сколько таких кредитов они могут предложить».

«Это заставляет их принимать сложные решения о том, кого поддерживать, и во многих случаях система непреднамеренно отдает предпочтение более крупным кредитам тем , кто покупает жилье впервые ».