От PayPal до Klarna, покупки в магазине в рассрочку: от 8 евро в месяц

Начиная с июня 2025 года Klarna будет доступна в Google Pay в США, позволяя пользователям оплачивать покупки на сумму свыше 35 долларов США (около 8 евро в месяц) четырьмя беспроцентными платежами. В то же время PayPal представит бесконтактный кошелек NFC с опциями до 24 месяцев в Европе к концу года. Ожидается, что он появится в Италии сразу после Германии.

Эти решения, получившие название «Купи сейчас, заплати позже» (Bnpl), кардинально меняют подход к расходам в магазинах, предлагая, с одной стороны, большую гибкость и немедленный доступ к товарам, но также подталкивая к фиксированным ежемесячным расходам, которые в сочетании с ипотекой, счетами и различными подписками могут обременить семейный бюджет вплоть до его подрыва.

Klarna в рассрочку в магазине, ситуация в США

Партнерство Klarna и Google открывает новую эру цифровых платежей в Соединенных Штатах. Начиная с июня 2025 года пользователи Google Pay смогут выбрать «Оплатить 4», чтобы разделить покупки свыше 35 долларов на четыре беспроцентных ежемесячных платежа, формула, которая доводит платеж до примерно 8 евро в месяц.

С более чем 85 миллионами активных потребителей и 600 000 магазинов-партнеров Klarna таким образом обогащает экосистему Google, которой уже пользуются 25 миллионов пользователей в США. Интеграция не заканчивается на оформлении заказа, фактически, через приложение Klarna вы можете управлять отправками, возвратами и планами возмещения, превращая традиционный цифровой кошелек в настоящий полноценный финансовый центр.

PayPal также приходит в Италию

К концу 2025 года Италия также должна воспользоваться новым бесконтактным кошельком PayPal, который уже запущен в Германии и других европейских рынках. Доступный в последней версии приложения для Android и iOS, сервис использует чип NFC и схему Mastercard для обеспечения быстрых и безопасных платежей в подключенных физических магазинах.

Пользователи смогут выбрать оплату каждого платежа в течение 3, 6, 12 или 24 месяцев : первые три платежа будут беспроцентными, тогда как при более расширенном плане могут применяться проценты.

Что нас ждет в будущем?

Концепция частной собственности, краеугольный камень нашей социальной и экономической жизни на протяжении столетий, теперь подвергается сомнению из-за цифровизации каждого аспекта повседневной жизни. С появлением Интернета все больше и больше объектов и услуг, от голосовых помощников до умных холодильников, от электронных книг до подключенных автомобилей, остаются только формально в руках потребителей, в то время как по сути они остаются «подписанными» на компании, которые контролируют лицензии, обновления и даже активацию.

Этот сдвиг — не просто смена парадигмы , он означает, что право собственности становится правом удаленного отзыва, с реальными рисками слежки, сбоя обслуживания или манипуляций со стороны производителей или смены корпоративного собственника, преступников в случае кибератак или даже враждебных государственных органов.

Поскольку рынок все больше смещается в сторону моделей аренды и подписки , «аналоговые» альтернативы рискуют исчезнуть или остаться ограниченными нишами. Будущие поколения будут расти, привыкая не владеть полностью тем, что они используют каждый день, доверяя свою свободу и конфиденциальность цифровым платформам и контрактам. В этом сценарии реальная проблема будет заключаться в переопределении прав , гарантий и защиты для тех, кто «имеет доступ», но никогда не владеет объектами, которые они покупают и используют.

Каковы риски?

Кроме того, оплата в рассрочку, хотя и предлагает гибкость и возможность разделить выплату без процентов при своевременной оплате, скрывает подводные камни, которые могут превратиться в настоящие финансовые ловушки. Отсутствие первоначальных затрат и простота использования делают Bnpl чрезвычайно привлекательным, но накопление нескольких планов платежей, для покупки электроники, подписок, еды или отпусков, может быстро привести к чрезмерной задолженности , особенно при отсутствии финансовой грамотности, как в Италии.

Уже в 2022 году анализ Crif показал, как уровень дефолта по контрактам Bnpl удвоился по сравнению с предыдущим годом, что подчеркивает критичность, которая особенно затрагивает молодых потребителей , которые склонны откладывать даже небольшие суммы, не оценивая в полной мере общие обязательства. К этому следует добавить отсутствие реальной оценки кредитоспособности: в отличие от традиционных кредитов, Bnpl не требует глубокого анализа гарантий или доходов пользователя, часто полагаясь на упрощенные алгоритмы искусственного интеллекта и поверхностные проверки.

Еще одним фактором риска является слабость правовой защиты: контракты Bnpl могут предусматривать автоматическое продление, штрафы за задержки, которые не всегда четко оговорены, и положения, ограничивающие возможность оспаривания. В долгосрочной перспективе влияние на кредитную историю может привести к трудностям в доступе к более структурированным финансовым инструментам, а также к увеличению общих затрат, если процентные ставки применяются к более длительным отсрочкам.

При отсутствии основательного финансового образования сочетание этих критических проблем — легкий доступ к кредитам, растущие показатели невозврата кредитов, упрощенная оценка кредитоспособности и ограниченная правовая защита — может превратить то, что на первый взгляд кажется комфортным ежемесячным платежом, в опасную долговую петлю.