Важность понимания перед наймом

За многие годы, что я пишу эту колонку, я получил бесчисленное количество писем от читателей, рассказывающих мне о плохом опыте с финансовым продуктом или услугой. Они часто просят меня дать рекомендации, хотя я часто не могу им помочь.

Один читатель, например, зарегистрировал свою машину в Uber, чтобы заработать немного денег. Это была машина, на которой он ездил на работу, но в свободное время он оказывал еще одну или две услуги. Он так и не понял, что его страховка исключает любое другое использование, потому что риск меняется, а вместе с ним и страховая премия. Однажды он попал в аварию по дороге на работу без пассажиров: страховая компания отклонила его предложение, потому что машина была Uber, а его страховка была недостаточной. К сожалению, не было никакой возможности ему помочь.

Некоторое время назад я получил другой пример: человек, который приобрел страховку на автомобиль, купленный им в страховой компании, который был поврежден, полностью утрачен, но полностью отремонтирован. Поскольку это была модель того же года, они решили застраховать ее по фактурной стоимости и ожидать, что им заплатят как за новую. Она не только была застрахована на недостаточную сумму, но и страховая компания, в соответствии с условиями договора, применяла дополнительную амортизацию к коммерческой стоимости.

Таких случаев много. Например, те, кто жалуется, что банк без разрешения снял деньги с их зарплатного счета, чтобы оплатить их кредитную карту, которая не была актуальной. Они, очевидно, не читали подписанный ими договор. Почти все они содержат пункт, разрешающий банку делать автоматический перевод средств для поддержания актуальности счетов (автоплатеж).

То же самое касается и досрочного погашения ипотечных кредитов. Некоторые банки уменьшают ежемесячный платеж, другие — срок, а некоторые даже предлагают такую ​​возможность. Но невозможно узнать конкретный случай, не видя подписанного договора. В целом, лучше, чтобы ежемесячный платеж оставался прежним, а досрочное погашение сокращало срок кредита.

Истории, подобные этим и другим, слишком распространены, потому что люди покупают финансовые продукты и услуги совершенно слепо. Они не читают и не понимают особенностей того, что покупают, или даже того, как работает этот продукт или подходит ли он для их нужд.

В случае со страхованием они не понимают элементарных понятий, таких как использование застрахованного актива. Например: вы страхуете свой дом, затем переезжаете и используете эту недвижимость как склад для своего шинного бизнеса, сдавая ее в аренду. Если что-то случится, страховщик вам не заплатит, потому что риск совсем другой. Вы застраховали его как дом, а не как склад. Это фундаментальное увеличение риска, которое покрывается не только общими условиями покрытия, но и законом. То же самое происходит, когда вы также используете свой личный автомобиль для перевозки пассажиров, поэтому вам необходимо приобрести соответствующую вашей ситуации страховку.

Мне всегда было трудно понять, почему люди так поступают, когда речь идет о чем-то столь важном, как их собственные деньги. Их активы. Многие просто доверяют тому, что им говорит руководитель финансового учреждения, потому что они должны знать лучше. Но часто это не так: это плохо обученные продавцы, которые работают на компании, а не на нас, и чей доход зависит, по большей части, от продажи нам чего-либо. Поэтому у них сильный конфликт интересов. Конечно, есть и знающие люди с профессиональной этикой, которые ставят интересы клиента выше своих собственных. Но их меньшинство.

Вот почему мы должны научиться брать на себя ответственность за принятие финансовых решений, потому что в конечном итоге мы принимаем решения (включая решение делать то, что нам говорят другие). Я также подчеркивал, что хороший совет очень ценен, но вы должны знать, как советовать себе. Мы сами решаем, хорош или плох совет, который нам дают, для наших конкретных нужд.

С другой стороны, когда вы покупаете финансовый продукт или услугу, вы всегда подписываете контракт (или приложение, которое является неотъемлемой частью контракта). Он устанавливает права и обязанности обеих сторон. Перед тем, как подписать его, вы должны, по крайней мере, знать, на что вы соглашаетесь, что вы обязаны сделать и что вы получите взамен. Это самое малое, что мы можем сделать для себя и своих денег.