Хотите узнать больше о своей пенсии? Этот финансовый и пенсионный эксперт объяснит, когда стоит начать.

Выход на пенсию кажется вам чем-то далёким и довольно сложным? По мнению финансового и пенсионного эксперта Мартина Куккука (61), выход на пенсию совсем не обязательно должен быть сложным. Он объясняет, в каком возрасте стоит начать больше думать о пенсии, но также призывает нас вникать в этот вопрос глубже.

Куккук — экономист и юрист, который называет себя «обжорой», когда речь идёт о его работе в финансовом мире. «Я всегда был связан с цифрами и бизнесом. Позже я стал председателем правления пенсионного фонда компании», — рассказал он Metro . Ранее Metro писало о новой пенсионной системе и о том, что она означает для вас. Мы также подробно объяснили, что такое пенсионный счёт .

Мы не в восторге от выхода на пенсию. Куккук приводит несколько причин, почему пенсии так непопулярны. «Можно подумать, что на пенсию выйдешь только в 70. Для многих это означает, что им осталось жить ещё довольно много лет. Это создаёт ощущение, что это отдалённая перспектива. К тому же, мы, люди, в первую очередь сосредоточены на краткосрочной перспективе. Мы меньше внимания уделяем долгосрочной».

Куккук продолжает: «Многие люди также считают пенсии сложной темой. Поскольку они воспринимают её как нечто далёкое от повседневной жизни, вникать в неё менее интересно. Более того, некоторых отпугивает математика. Кстати, у меня также есть ощущение, что в СМИ и политике пенсии объясняются очень упрощённо. Хотя, я думаю, всё могло бы быть гораздо проще. Или некоторые люди хотят представить себя более важными, чем они есть на самом деле? Если ещё больше усложнить, можно легко придать этому политический смысл, соответствующий вашим собственным интересам. Звучит недружелюбно, и да, именно это я и имею в виду», — смеётся Куккук. «Конечно, есть и более математические и статистические детали. Но основы понятны всем».

Вот почему Куккук однажды написал свою книгу «Не оставляйте свою пенсию кому-то другому ». «Пенсии по сути своей не сложны. Но мы делаем их очень сложными. Я постоянно это повторяю. Я постоянно обнаруживаю, что это можно объяснить кому угодно. Я думал, странно, что мы уделяем так мало внимания пенсиям и что эта тема слишком часто игнорируется. Когда я был председателем пенсионного фонда компании, я часто посещал рабочие места и вставал на «мыльницу», чтобы объяснить, как идут дела у пенсионного фонда. Люди жаждали услышать это. Вот почему я написал эту книгу, чтобы объяснить некоторые основные идеи и мифы о пенсиях простыми словами».

Эксперт по пенсионному обеспечению объясняет, что существует несколько распространённых мифов о пенсиях. Сначала он перечисляет некоторые из них о новой пенсионной системе . «Даже в Палате представителей используются такие термины, как «казино-пенсия», но это неправда. В рамках новой пенсионной программы каждый будет получать план с установленными взносами. Это означает, что участники столкнутся с определённой неопределённостью, которой раньше не было. Но и той защищённости, которую люди сейчас чувствуют, используя схему со средней зарплатой и стажем, на самом деле не существует. При этом вы получаете фиксированную сумму, но если этого недостаточно, работодателю придётся вносить больше».

Куккук продолжает: «Более того, в каждом пенсионном плане вы всегда найдёте мелкий шрифт, гласящий, что если у пенсионного фонда недостаточно средств, он может сократить взносы. Именно это и произошло в 2010-х годах. Тогда большинство пенсионных фондов не индексировали пенсии в течение десяти лет. Другими словами, старая пенсионная система создавала ложное чувство безопасности».

Еще немного пояснений:

• План с установленными взносами: в этом плане работодатель вносит определённую премию для накопления пенсии. Эта премия вносится в ваш пенсионный фонд и затем инвестируется. Накопленный капитал определяет окончательную пенсионную выплату. Результат зависит от доходности инвестиций и поэтому считается «неопределённым».
• Пенсионная программа, основанная на средней заработной плате: это пенсионный план, в котором начисление пенсии основано на средней заработной плате за весь период трудовой деятельности. Поскольку пенсия, основанная на средней заработной плате, является гарантированной, её часто считают «более надёжной».

Куккук: «Более того, неопределённость может работать в обе стороны. Она может быть проблемой, но может быть и преимуществом. В настоящее время пенсионные планы основаны на очень консервативных предположениях и долгосрочных облигациях. В старой пенсионной системе это не приносило пользы человеку, но в новой системе приносит. Я не говорю, что новая пенсионная система лучше, потому что да, некоторые вещи действительно неопределённы. Но как человек, вы двигаетесь, учитывая все «за» и «против».

Куккук объясняет, в каком возрасте стоит начать больше думать о своей пенсии: «Есть несколько случаев, когда стоит проверить mijnpensioenoverzicht.nl . В любом случае, это стоит делать время от времени. Например, когда вы меняете работу, женитесь, покупаете дом или рожаете детей. Рекомендуется проверять свой пенсионный статус в эти моменты. В возрасте от 35 до 40 лет вам следует действительно заглядывать в свою пенсию каждые пять лет».

По словам эксперта по пенсионному обеспечению, Нидерланды — хорошая страна для выхода на пенсию. «В Нидерландах люди много копят на пенсию. В то же время легко сказать, что пенсии у вас недостаточно. Но сколько вам нужно? Осознав это, вы можете начать думать, нужно ли вам больше откладывать. И тогда встаёт вопрос, какой бюджет вы выбираете — сегодняшний или завтрашний. Мне 61 год, так что, если я начну думать об этом сейчас, будет уже поздно. После 45, если вы хотите больше откладывать, вам определённо нужно это делать».

По словам Куккука, необходимо учитывать, сколько средств вам понадобится в будущем. «Это прозвучит жестоко, но AOW — это, по сути, социальная помощь для пожилых людей. Переход от текущей зарплаты к уровню социальной помощи — это существенная разница, поэтому наша пенсия должна быть прибавкой. По сути, AOW — это социальная помощь; пенсия — наш хлеб насущный, и если вы хотите немного больше роскоши, вам придётся откладывать больше».

Предположим, вы хотите пересмотреть свою пенсию. С чего начать? «Загляните на сайт mijnpensioenoverzicht.nl. Сначала проверьте, какой у вас пенсионный план сейчас или был. Затем разумно будет подробнее изучить свой пенсионный план. Существует довольно широкий выбор пенсионных планов. Хорошая ли у вас пенсия или нет? И обязательно сравните её с другими. Меняете ли вы работу? Тогда обратите внимание не только на зарплату, но и, например, на пенсионный план».

Кстати, Куккук подчёркивает, что не стоит слишком увлекаться драматичными историями. «Например, часто слышны опасения по поводу пенсионного разрыва, потому что при выходе на пенсию вы получаете меньше 70% от своей последней зарплаты. Но это совсем не так уж плохо. При нормальном росте зарплаты вы начинаете с малого, затем ваша зарплата растёт, а затем достигаете плато. Но с вашими расходами всё наоборот: они снижаются после 55 лет. Эти 70% — миф, который не должен вас пугать».

Куккук продолжает: «Ещё один миф заключается в том, что люди должны продолжать работать до 70 лет. Как только вы вводите дату рождения в Банк социального страхования в возрасте около тридцати лет, там говорят, что государственную пенсию вы будете получать только в 69 или 70 лет. Моей внучке 73 года. Но это чушь. Банк социального страхования рассчитывает демографические тенденции возраста на будущее. Но, например, средняя продолжительность жизни в Соединённых Штатах уже сокращается из-за болезней, связанных с образом жизни. Нельзя угадать, сколько нам будет лет через тридцать или сорок лет. Кроме того, это ещё и политическое решение, менять пенсионный возраст или нет. Впереди ещё много парламентских выборов . Так что не позволяйте им обманывать вас и не позволяйте себя обманывать».

Наконец, пенсионный эксперт говорит: «Часто именно страховщики говорят вам, что в будущем у вас будет очень маленькая пенсия. Они говорят вам, что у вас есть пенсионный разрыв. Вопрос только в том, является ли это проблемой».

В наши дни всё чаще говорят об инвестициях и финансовой независимости. Экономист Эдс-Ян Постма ранее говорил об этом изданию Metro . Не лучше ли инвестировать собственные пенсионные средства? «Конечно, для самозанятых это работает по-разному, чем для наёмных работников. Фрилансерам, например, приходится самостоятельно копить свою пенсию. Я ничего не имею против инвестиций, но меня настораживает, когда люди пытаются быстро разбогатеть. О таких инвестициях можно услышать только истории успеха, но, думаю, с ними нужно быть очень осторожным. Если что-то кажется слишком хорошим, чтобы быть правдой, то зачастую так оно и есть».

Куккук продолжает: «Но если вы ежемесячно безопасно инвестируете 200 евро и не пытаетесь сделать инвестиции своей профессией (в конце концов, инвестирование — это профессия), то в этом нет ничего плохого. Не ждите 20% годовых, но стремитесь к 5-6%. Есть множество способов добиться этого, и это очень хороший подход. Но прежде всего, вам нужна дисциплина. При таком подходе вы сможете держать руки подальше от своих денег. В конце концов, вы не увидите много людей, которые самостоятельно копят деньги в дополнение к пенсии. В таком случае сегодняшний кошелёк часто важнее завтрашнего».

Если вы хотите больше накопить, но не можете держать свои деньги подальше от себя, есть страховые компании. «Страховые компании действуют как своего рода контролёры, не давая вам доступа к вашим деньгам, и это выгодно с финансовой точки зрения. Например, аннуитет вычитается из первой графы подоходного налога, и вы получаете выплату по достижении пенсионного возраста. Это означает, что в долгосрочной перспективе вы точно заплатите на 15–20% меньше налогов. Если вы сможете справиться с этим самостоятельно, ваши расходы будут ниже, а доход — выше. Дело не в том, что страховые компании справляются с этим лучше. Но, опять же, нужна дисциплина, чтобы не трогать свои деньги. И особенно не зацикливаться на этом слишком много, потому что это вызывает сильную тревогу».

«Есть множество вариантов со своими плюсами и минусами», — говорит Кукук. Но как сделать правильный выбор? «Проведите исследование», — подчёркивает он. «Покупая новый телевизор или машину, вы также изучаете, что именно покупаете. Необходимо учитывать и размер пенсии. Незнакомство всё усложняет. Но я рекомендую думать о будущем, и нет, не только о 50».

Посыл Куккука ясен: «Поэтому не перекладывайте свою пенсию на кого-то другого; вникните в суть вопроса. И ещё одна обнадеживающая мысль: ни одна страна в мире, и я осмелюсь это сказать, не имеет столько средств в пенсионных фондах по сравнению с размером экономики, как Нидерланды. У нас хорошая и хорошо финансируемая пенсионная система. Возможно, это потребует некоторых усилий, но определённо стоит рассмотреть этот вопрос».

Вот самые читаемые статьи на данный момент: