7 жилищных лайфхаков, которые помогут снизить ставку по ипотеке на 1%

Ставки по ипотеке вряд ли сильно снизятся в ближайшие несколько месяцев, но вам не придется откладывать планы по покупке жилья.

Ставки по ипотеке, которые вы видите в рекламе в Интернете, являются просто средними, основанными на том, что предлагается заемщикам в определенное время. В зависимости от вашего финансового профиля , вы можете претендовать на значительно более низкую ставку. Принимая меры по улучшению своего кредитного рейтинга и ведя переговоры с несколькими кредиторами , вы можете обеспечить более выгодную сделку.

Другими словами, если сейчас сложно составить бюджет с учетом ставки по ипотечному кредиту около 7%, есть способы снизить ее до 6%, не дожидаясь годами выхода на рынок жилья.

Разница в ставке по ипотеке в 1 процентный пункт может означать экономию около 10% на ежемесячном платеже по ипотеке и десятки тысяч долларов экономии за весь период погашения кредита.

Например, предположим, что вы покупаете дом за $400 000 и вносите первоначальный взнос в размере 20% по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой. Разница между ставкой в ​​7% и ставкой в ​​6% дает вам ежемесячную экономию в размере $210.

Вот краткий обзор ежемесячных платежей по ипотеке для одного и того же дома со ставкой 7%, 6% и 5%.

Как получить более низкую ставку по ипотеке сегодня

Выполнение некоторых (или всех) из этих шагов может снизить ваш показатель на 1% или даже больше.

Если ваша кредитная история требует доработки, рассмотрите возможность принятия мер по повышению своего кредитного рейтинга, прежде чем подавать заявку на ипотеку.

Кредиторы смотрят на ваш кредитный рейтинг , чтобы решить, имеете ли вы право на ипотечный кредит и какую процентную ставку вы получаете. Кредитные рейтинги FICO варьируются от 300 до 850, причем 850 — это наивысший возможный балл. Более высокие кредитные рейтинги показывают, что вы ответственно управляли задолженностью в прошлом, поэтому это снижает ваш риск для кредитора. Это может помочь вам получить более низкую процентную ставку и сэкономить большую сумму.

«Лучшие ставки и продукты по ипотеке обычно доступны тем, у кого кредитный рейтинг 740 или выше», — говорит Сара ДеФлорио , вице-президент по ипотечному кредитованию в William Raveis Mortgage.

Согласно исследованию Lending Tree 2024 года, когда заемщики переходили из диапазона «удовлетворительного» кредитного рейтинга (от 580 до 669) в диапазон «очень хорошего» (от 740 до 799), они сбрасывали процентную ставку на 0,22%. Эта разница в ставках помогла заемщикам сэкономить $16 677 за весь срок действия ипотечного кредита.

2. Увеличьте первоначальный взнос

Ваш первоначальный взнос — это сумма денег, которую вы вносите в покупку дома авансом. Каждый тип ипотечного кредита имеет минимальный первоначальный взнос, обычно от нуля до 5% , но более высокий первоначальный взнос означает более низкую процентную ставку. Это связано с тем, что кредитор берет на себя меньший риск, когда вы вносите больше средств в кредит.

Поскольку первоначальный взнос снижает ставку по ипотеке и увеличивает ваш собственный капитал , эксперты по жилищным кредитам часто рекомендуют вносить большой первоначальный взнос — не менее 20%.

3. Возьмите ипотеку с плавающей процентной ставкой

Ипотека с регулируемой ставкой (ARM) — это ипотечный кредит с фиксированной ставкой на установленный вводный период, например, пять лет. После окончания этого периода процентная ставка может регулярно повышаться или понижаться на оставшийся срок.

Большая привлекательность ARM заключается в том, что начальная процентная ставка часто ниже, чем ставка по традиционным ипотечным кредитам. В целом, средняя ставка ARM 5/1 примерно на 0,5% ниже в течение первых нескольких лет, чем средняя ставка по 30-летним ипотечным кредитам с фиксированной ставкой .

4. Договоритесь о ставке по ипотеке

Когда вы подаете заявку на ипотечные кредиты, вам не обязательно обращаться в компанию, которая сделала вам предварительное одобрение . На самом деле, исследования показывают, что получение котировок ставок от нескольких кредиторов и сравнение предложений может привести к значительной экономии.

Если вы хотите использовать эту стратегию, начните с подачи заявки на ипотеку у кредиторов, которые соответствуют вашим критериям. Как только у вас будет несколько оценок кредита на руках, используйте лучшую из них для переговоров с кредитором, с которым вы хотите работать.

Кредитный инспектор может снизить вашу ставку, помочь вам сэкономить на расходах на закрытие или предложить другие стимулы, чтобы привлечь вас. В исследовании LendingTree 2023 года 39% покупателей жилья договаривались о процентной ставке по своей последней покупке жилья. Из этого пула покупателей 80% смогли получить более выгодную сделку.

Почти 90% покупателей жилья выбирают 30-летний фиксированный срок ипотеки, поскольку он обеспечивает наибольшую гибкость и доступность ежемесячных платежей. Платежи ниже, поскольку они растянуты на более длительный срок, но вы всегда можете внести больше в счет основного долга время от времени.

Но когда вы берете долгосрочный ипотечный кредит, «вы задерживаете деньги кредитора, и возникают альтернативные издержки, связанные с инвестированием средств в другое место», — говорит Николь Руэт , старший вице-президент Rueth Team Powered by Movement Mortgage.

Более короткие сроки кредитования, такие как 10-летняя и 15-летняя ипотека и кредиты с гарантией погашения (ARM), имеют более низкие процентные ставки, поэтому вы можете снизить ставку уже сейчас.

Выбор более короткого срока погашения может помочь вам сэкономить деньги, поскольку вы будете платить меньше процентов в долгосрочной перспективе. Но не совершайте ошибку при покупке жилья , выбирая более короткий срок кредита только ради более низкой ставки. Более короткие сроки кредита означают, что у вас будет меньше времени, чтобы вернуть деньги, которые вы занимаете, что приведет к более высоким ежемесячным платежам, поэтому важно убедиться, что они вписываются в ваш бюджет.

Ипотечный балл , также известный как ипотечный дисконтный балл, — это авансовый сбор, который вы можете заплатить кредитору в обмен на более низкую процентную ставку по вашему жилищному кредиту. По данным исследования Zillow , почти половина (45%) покупателей жилья использовали эту стратегию при получении ипотеки в 2022 году.

Каждый пункт стоит 1% от покупной цены дома и обычно снижает ставку на 0,25%. При покупке дома за $400 000 вы заплатите $4000 за один пункт скидки. Кредитор может даже позволить вам купить четыре пункта ипотеки, чтобы снизить ставку с 7% до 6%, хотя вам придется выложить $16 000, чтобы достичь этого.

Чтобы проверить, стоит ли эта стратегия, возьмите общую стоимость баллов и сравните ее с общей ежемесячной экономией. В этом случае, когда вы платите $16 000 за покупку четырех баллов и экономите $210 в месяц, вам потребуется более шести лет, чтобы достичь точки безубыточности.

Некоторые эксперты рекомендуют вкладывать все лишние деньги в первоначальный взнос вместо покупки баллов. Это потому, что если вы продадите дом или рефинансируете до достижения точки безубыточности, вы потеряете деньги. Но сумма, которую вы потратили на первоначальный взнос, становится частью вашего капитала .

7. Получите временное снижение ставки по ипотеке

Временный выкуп ипотеки подразумевает уплату сбора при закрытии, чтобы снизить процентную ставку на первые несколько лет срока кредита. Из-за значительных первоначальных затрат эта стратегия имеет финансовый смысл только тогда, когда кто-то другой платит за этот сбор. Строители домов, продавцы и даже некоторые кредиторы могут предложить покрыть этот тип выкупа, чтобы увеличить продажи, особенно когда рыночные ставки повышены.

Например, кредитор может предложить выкуп "3-2-1", при котором процентная ставка снижается на 3 процентных пункта в первый год, на 2 процентных пункта во второй год и на 1 процентный пункт в третий год. Начиная с четвертого года, вы платите полную ставку за оставшийся срок кредита.

Покупатели часто выбирают временный выкуп и планируют рефинансирование позже. Ваши средства выкупа подлежат возврату, и вы можете использовать их для покрытия расходов на закрытие при рефинансировании (если ставки действительно падают).

Какая ставка по ипотеке считается «хорошей»?

Большинство взрослых американцев рассматривают покупку дома только в том случае, если ставки упадут до 4% или ниже . Однако большинство прогнозов по ипотеке не прогнозируют падения средних ставок ниже 6% в этом году .

В историческом смысле, хорошая ставка по ипотеке обычно равна или ниже среднего показателя по стране. 30-летняя фиксированная ставка по ипотеке с 1971 года в среднем составляла 7,72%, согласно Freddie Mac. В прошлом году средние ставки по ипотеке в основном колебались между 6% и 7%.

По словам ДеФлорио, с учетом этого, получение ставки в диапазоне от среднего до низкого в 6% является довольно хорошим показателем.

Но доступность зависит от вашего общего финансового положения. И поскольку ставки по ипотеке могут меняться ежедневно и даже ежечасно, определение «хорошей» ставки может быстро меняться.

«Важна ставка, которую вы можете получить сегодня», — сказал Колин Робертсон, основатель The Truth About Mortgage . По словам Робертсона, единственный способ узнать, заключаете ли вы выгодную сделку, — поговорить с несколькими разными кредиторами и брокерами, а затем сравнить их расценки со средними дневными или недельными показателями.

Подробнее: Все еще гонитесь за 2% ипотечными ставками? Вот почему пришло время от них отказаться

Стоит ли покупать дом в 2025 году?

Покупка дома — это личное решение, поэтому оно должно соответствовать вашей ситуации и бюджету. При выборе дома рассмотрите несколько стратегий снижения ставки и сосредоточьтесь на факторах, которые вы можете контролировать. Калькулятор ипотеки поможет вам оценить, сколько вы будете платить каждый месяц.

«Если вас устраивают ежемесячные платежи, вам не следует зацикливаться на определенной ставке», — сказал ДеФлорио. «Тем более, что если цены продолжат расти, вы можете заплатить более высокую цену покупки, потому что выждали».

Плюс, рынок сейчас особенно неопределенный, так как в США новая президентская администрация . Попытка угадать рынок может иметь обратный эффект.

«Слишком легко ошибиться, — сказал Робертсон. — Решение о покупке дома должно выходить далеко за рамки ставки по ипотеке».

Другие статьи о покупке жилья