Rusların sahip olduğu kredi kartı sayısı ilk kez azaldı.

Puanlama Bürosu'na göre, modern Rusya tarihinde ilk kez Rusların elindeki kredi kartı sayısı azaldı. Eylül ayında, 2021'den bu yana ilk kez 1 milyondan az kart çıkarıldı; toplam 991.300 kart. Kredi kartı sahipliğindeki bu düşüş eğilimi iki aydır devam ediyor. MK, Rusların geleneksel ödeme yöntemlerini neden terk ettiğini ve bunun olası sonuçlarını öğrenmek için uzmanlarla görüştü.

Kredi kartlarının tüketiciler arasındaki uzun süredir devam eden popülaritesi azalıyor gibi görünüyor. Son yıllarda, Rus bankaları her çeyrekte düzenli olarak 5 ila 7 milyon kart ihraç etti. Ancak 2024 yılı sonunda, para politikasında sert bir sıkılaşma ve Merkez Bankası'nın faiz oranının %21'e rekor bir artışla artmasıyla bu eğilim tersine döndü. 2025 yılında, ihraç oranı neredeyse %50 düşerek çeyrek başına üç milyonun biraz üzerine çıktı. Eylül ayı özellikle dikkat çekiciydi: 2021'den bu yana ilk kez, yeni kredi kartı sayısı bir milyonun altına düştü ve sadece 991.300 kart ihraç edildi. Bu düşüş, yüksek borçlanma maliyetleri ve piyasa belirsizliği nedeniyle hem bankaların hem de tüketicilerin artan temkinine işaret ediyor. Puanlama Bürosu CEO'su Oleg Lagutkin, "Modern izleme tarihinde ilk kez, tüketicilerin elindeki kart sayısında bir düşüş görüyoruz," dedi. "Bu eğilimin en azından yıl sonuna kadar devam etmesini bekliyoruz."

Ancak diğer kredi büroları henüz bu bulguları doğrulamamış olsa da, olumsuz bir eğilim de gözlemlemişlerdir. Ulusal Kredi Geçmişi Bürosu (NBCH) Pazarlama Direktörü Alexey Volkov, "Son dönemde aktif kredi kartı sayısında veya ödenmemiş borç miktarında bir düşüş görmedik," dedi. "Elbette, gözle görülür bir büyüme de olmadı. Bunun nedeni, bankaların düşük risk iştahının bir sonucu olarak yeni ihraç ve limitlerdeki azalmadır." Böylece, Eylül 2025'te ihraç edilen kredi kartı sayısı, geçen yılın aynı dönemine göre %36,5 düşüşle 1,23 milyona ulaştı. Uzman, bağlam açısından, Eylül 2024'te 1,93 milyon kart ihraç edildiğini açıkladı.

Freedom Finance Global analisti Vladimir Chernov'a göre, Rusya'da kredi kartı kullanımındaki düşüşün ana nedenleri yüksek maliyetli krediler ve bankaların daha sıkı puanlama veya borçlu değerlendirmeleri. Ana faiz oranının 2024 sonunda %21'e yükseltilmesinin ardından, bankalar pazarlama, limit ve onay süreçlerini kısıtladı ve bazı müşteriler, ücretlerden kaçınmak ve sık başvurularla kredi geçmişlerine zarar vermekten kaçınmak için "gereksiz" kartlarını kapatmaya başladı. Dolaşımdaki kredi kartı sayısı üst üste ikinci ay düşüş gösterdi ve toplam portföy yaklaşık 96,9 milyona geriledi. Chernov, "Bu durum hanehalkı finansal istikrarı ve enflasyon açısından orta derecede olumlu, ancak bazı borçluların kısa vadeli krediye erişimini kısıtlıyor," dedi.

Elbette, bankalar iyi bir kredi geçmişine ve kabul edilebilir bir borç yüküne sahip Ruslar için kredi limitlerini onaylıyor. Ancak, düşük kredi puanına sahip olanlara, planlanan kredi kartı limitlerini düşürme veya mikrofinans kuruluşlarından (MFO'lar) daha pahalı borçlanma seçenekleri sunma seçeneği sunuluyor. Volkov, "Ancak, MFO'ların da Rusya Merkez Bankası tarafından sıkı düzenlemelere tabi olduğu unutulmamalıdır, bu nedenle onlar da borçlunun aylık gelirinin %50'sinden fazlasını krediye yatırmasını gerektiren başvuruları onaylamayacaktır," diye uyardı.

Borç para talebi yakında üç kanala kayacak. Chernov'un tahminlerine göre, ilki "kendi" maaş bankanızdan klasik nakit krediler ve banka kartı eksi bakiyeleri. İkincisi, perakendecilerden taksitli ödeme planları ve POS kredileri; burada karar, kredi kartı sağlayıcınız tarafından değil, ortak banka tarafından veriliyor. Üçüncüsü ise, özellikle kredi notu düşen müşteriler için mikrofinans kuruluşları. Bankalar kredi notlarını sıkılaştırmaya devam ederse bu sektör biraz pay kazanabilir, ancak "yasal" segmentteki alternatifler "gri" pazara akışı sınırlayacaktır. Analist, "Yasal kanallar ve dijital kimlik doğrulama bugün daha kolay ve güvenli olduğundan, 'kara' kredi verenlere kitlesel bir göç beklemiyorum," diye ekledi. "Kişi başına beklenen kart sayısı sınırı da buna katkıda bulunarak, dropshipper'lar ve gri pazar planlarının potansiyelini azaltıyor."

Bu arada, finansörler dolaşımdaki kredi kartı sayısının azaltılmasının ekonomiye fayda sağladığını ve fiyat artışlarının yavaşlamasına yardımcı olduğunu savunuyor. Chernov, "Yeni kredi kartı sayısı ne kadar az olursa, özellikle gıda dışı perakende ve hizmetlerde tüketici talebi o kadar azalır ve bu da ülkedeki enflasyonun düşmesine yardımcı olur," diye açıkladı. Ancak bu, mevcut limitler ve fonların diğer ürünlere yeniden tahsisi nedeniyle harcamaların yüksek kalabileceği için talepte bir düşüş anlamına gelmiyor. Aksine, faiz oranları düşene kadar bazı büyük alımların birikmiş talep haline geleceği için bir yavaşlama olduğunu da sözlerine ekledi.

Analist, kredi geçmişini zedelemeden, Yeni Yıl tatilinden önce uygun şartlarla yeni bir kart almak isteyen Ruslara şu tavsiyede bulundu:

• Maaş bankanıza başvurun, çünkü orada onay oranı ve limit büyüklüğü genellikle başka yerlere göre çok daha yüksektir;
• Sadece ödemesiz döneme değil, kredinin toplam maliyetine (TCC) ve ücretlere de bakın. Kredi kartlarında TCC geçen yıl sonunda %39'a ulaşırken, 2025 başında yıllık yaklaşık %45'e ulaştı; bu da dönen bir kredi için oldukça pahalı.
• Faizden kaçınmak için kredi limitinizi düşük tutun ve ekstrenizi tamamen ödeyin;
• Kredi bürosuna üst üste birden fazla başvuru yapmayın, çünkü sık sık başvuruda bulunmak puanınızı düşürecektir;
• Eğer alışverişiniz büyükse, kredi kartınızı satıcının taksitli ödeme planı veya hedefli bir POS kredisiyle karşılaştırın; çünkü efektif faiz oranı genellikle daha düşük olacaktır;
• Kart sayısına ilişkin düzenleyici sınırlamaları göz önünde bulundurun: Çok fazla plastik kartınız varsa, ücret ödemekten kaçınmak ve yeni başvurular yapmadan önce limiti aşmamak için kullanılmayan kartlarınızı önceden kapatın.