Immer mehr Arbeitgeber schicken ihre Arbeitnehmer selbst auf die Suche nach einer Krankenversicherung

Eine kleine, aber wachsende Zahl von Arbeitgebern legt die Entscheidungen über die Krankenversicherung vollständig in die Hände ihrer Arbeitnehmer.

Anstatt eine herkömmliche Versicherung anzubieten, geben sie den Arbeitnehmern Geld, damit sie sich im Rahmen sogenannter Individual Coverage Health Reimbursement Arrangements (ICHRAs) selbst eine Krankenversicherung leisten können.

Befürworter argumentieren, dieser Ansatz biete kleinen Unternehmen, die sich bisher keine Versicherung leisten könnten, die Möglichkeit, etwas anzubieten. Zudem deckele er die steigenden Kosten für Arbeitgeber und trage zu konservativen politischen Zielen bei, den Menschen mehr Kaufkraft für ihren Versicherungsschutz zu geben.

Doch ICHRAs legen das Risiko, eine Versicherung zu finden, auf den Arbeitnehmer ab und zwingen ihn, etwas zu tun, was viele nicht mögen: sich nach einer Versicherung umzusehen.

„Es ist vielleicht nicht perfekt, aber es löst ein Problem vieler Menschen“, sagte Cynthia Cox von der gemeinnützigen Organisation KFF, die sich mit Gesundheitsproblemen befasst.

Hier sehen Sie genauer, wie sich dieser Ansatz zur Krankenversicherung entwickelt.

Normalerweise bieten US-Arbeitgeber ihren Arbeitnehmern eine Krankenversicherung an, indem sie ihnen ein oder zwei Versicherungsoptionen über einen sogenannten Gruppenplan anbieten. Die Arbeitgeber übernehmen dann den Großteil der Prämie bzw. der Versicherungskosten.

Anders verhält es sich bei ICHRAs: Arbeitgeber zahlen zwar in die Krankenversicherung ein, die Arbeitnehmer wählen ihre Krankenversicherung jedoch selbst. Arbeitgeber, die ICHRAs nutzen, beauftragen externe Unternehmen, die ihre Mitarbeiter bei der Entscheidung über ihren Versicherungsschutz unterstützen.

ICHRAs wurden während der ersten Amtszeit von Präsident Donald Trump geschaffen. Die Einschreibungen begannen langsam, sind in den letzten Jahren jedoch stark angestiegen.

Sie bieten den Geschäftsinhabern vorhersehbare Kosten und ersparen den Unternehmen die Entscheidung über die Absicherung ihrer Mitarbeiter.

„Als Geschäftsinhaber müssen Sie sich auf so viele Dinge konzentrieren, um Ihr Geschäft tatsächlich auszubauen“, sagt Jeff Yuan, Mitbegründer des in New York ansässigen Versicherungs-Startups Taro Health.

Insbesondere kleine Unternehmen können von jährlichen Kostenspitzen bei der Versicherung betroffen sein, insbesondere wenn einige Mitarbeiter unter teuren Erkrankungen leiden. Der ICHRA-Ansatz hingegen sorgt für eine bessere Planbarkeit der Arbeitgeberkosten.

Yuans Unternehmen berechnet seine Beiträge nach dem Alter des Mitarbeiters und der Anzahl der versicherten Personen. Das bedeutet, dass der monatliche Beitrag zwischen 400 und über 2.000 Dollar liegen kann.

ICHRAs ermöglichen es den Menschen, aus Dutzenden von Optionen auf einem individuellen Versicherungsmarkt auszuwählen, anstatt einfach das zu nehmen, was ihr Unternehmen anbietet.

Dies bietet Menschen die Möglichkeit, einen Versicherungsschutz zu finden, der besser auf ihre Bedürfnisse zugeschnitten ist. Einige Versicherer bieten beispielsweise spezielle Tarife für Diabetiker an.

Und Arbeitnehmer können den Versicherungsschutz behalten, wenn sie ausscheiden – möglicherweise für längere Zeiträume als bei herkömmlichen Krankenversicherungen des Arbeitgebers. Sie müssen wahrscheinlich die volle Prämie zahlen, aber der Versicherungsschutz bedeutet auch, dass sie keinen neuen Tarif suchen müssen, der ihre Arztkosten abdeckt.

Mark Bertolini, CEO des Versicherers Oscar Health, stellte fest, dass die meisten Menschen mehrmals den Arbeitsplatz wechseln.

„Versicherungen funktionieren am besten, wenn sie sich mit dem Verbraucher bewegen“, sagte der Geschäftsführer, dessen Unternehmen die Zahl der Versicherungsnehmer über ICHRAs in mehreren Bundesstaaten steigert.

Krankenversicherungspläne auf dem individuellen Markt haben tendenziell ein engeres Deckungsnetz als arbeitgeberfinanzierte Krankenversicherungen.

Für Patienten, die mehrere Ärzte aufsuchen, kann es eine Herausforderung sein, einen Plan zu finden, der alle abdeckt.

Wer eine eigene Versicherung abschließen möchte, ist oft von der Auswahl an Versicherungsleistungen und den Konditionen wie Selbstbeteiligungen oder Zuzahlungen überfordert. Daher ist es wichtig, dass Arbeitgeber bei der Tarifauswahl unterstützen.

Der Makler oder die Technologieplattform, die die ICHRA eines Unternehmens einrichtet, tut dies im Allgemeinen, indem er nach den medizinischen Bedürfnissen des Unternehmens fragt oder ob im kommenden Jahr Operationen geplant sind.

Es gibt keine aussagekräftigen Zahlen auf nationaler Ebene, die zeigen, wie viele Menschen über ein ICHRA oder ein separates Programm für Unternehmen mit 50 oder weniger Arbeitnehmern abgesichert sind.

Der HRA Council, ein Branchenverband, der diese Regelungen fördert, beobachtet jedoch ein starkes Wachstum. Er arbeitet mit Unternehmen zusammen, die Arbeitgebern bei der Umsetzung der ICHRAs helfen. Er untersucht das Wachstum einer Stichprobe dieser Unternehmen.

Demnach wurde in diesem Jahr rund 450.000 Menschen durch diese Vereinbarungen eine Krankenversicherung angeboten. Das sind 50 % mehr als im Jahr 2024. Laut Ratsgeschäftsführer Robin Paoli könnte der Gesamtmarkt doppelt so groß sein.

Dennoch machen diese Regelungen nur einen Bruchteil der arbeitgeberfinanzierten Krankenversicherung in den USA aus. Laut KFF waren im vergangenen Jahr rund 154 Millionen Menschen über ihre Arbeit versichert.

Mehrere Gründe könnten dazu führen, dass mehr Arbeitgeber ICHRAs anbieten. Angesichts der weiter steigenden Gesundheitskosten könnten mehr Unternehmen versuchen, ihr Risiko zu begrenzen.

Einige Steuererleichterungen und Anreize, die diese Regelungen fördern, könnten in die endgültige Fassung des republikanischen Steuergesetzes einfließen, das derzeit im Senat beraten wird.

Auch wenn die zusätzlichen staatlichen Zuschüsse zum Erwerb einer Krankenversicherung auf den einzelnen Marktplätzen des Affordable Care Act in diesem Jahr auslaufen, werden mehr Menschen Anspruch auf diese Regelungen haben.

„Sie können nicht an einem ICHRA teilnehmen, wenn Sie bereits Subventionen von der Regierung erhalten“, bemerkte Brian Blase, ein Gesundheitspolitikberater des Weißen Hauses während der ersten Trump-Regierung.

„Die erhöhten Subventionen verdrängen die private Finanzierung“, sagte er.

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