Asociaciones de empleadores | Seguro de cuidados de larga duración: Hipoteca o vende tu casa si es necesario

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Quienes tengan que ir al hospital no tienen que pagar el tratamiento; este está cubierto por el seguro médico. Quienes necesitan cuidados, en cambio, suelen tener que asumir gastos considerables; el coste medio de la atención hospitalaria es de 3100 € al mes. Esto se debe a que el seguro de dependencia solo cubre una parte de la atención necesaria. Por lo tanto, muchas personas mayores se ven en apuros económicos , y sus cuidadores familiares también corren un riesgo especial de pobreza y a menudo renuncian a la asistencia profesional debido a los copagos. Sin embargo, desde la perspectiva de la patronal alemana, la protección social sigue siendo demasiado generosa: la Confederación de Asociaciones de Empresarios Alemanes (BDA) exige a los políticos que recorten radicalmente las prestaciones del seguro social de dependencia. De ser necesario, las personas que necesitan cuidados deberían incluso hipotecar o vender su vivienda para poder pagarlos. La coalición negro-roja ya ha recogido las principales demandas de la patronal y ahora está considerando recortar por completo la ayuda financiera.

El gobierno de coalición acordó que un grupo de trabajo federal y estatal presente propuestas para la reforma de la atención de enfermería. El grupo comenzó a trabajar en julio. La Federación de Empresarios Alemanes (BDA) aprovechó la oportunidad para presentar sus demandas en un documento de doce páginas . El objetivo principal de la patronal es reducir las cotizaciones totales a la seguridad social que pagan los empleados y las empresas, del nivel actual de poco menos del 42 % a menos del 40 % del salario bruto. Posteriormente, deberían limitarse permanentemente a este nivel. Para lograrlo, la asociación de empresarios exige recortes drásticos en las ayudas a la atención de enfermería para las personas mayores. Cuatro ejemplos:

Según la BDA, durante el primer año de necesidad de cuidados, el seguro de atención a largo plazo aún no debería ofrecer "prestaciones graduadas según el nivel de atención requerido". Durante este "periodo de espera", las personas deberían, por lo tanto, pagar por su propia atención. Quienes no puedan hacerlo pueden contratar un seguro privado o solicitar asistencia social. Al ser consultadas, la BDA no respondió qué significan las prestaciones graduadas; por ejemplo, si se debería denegar la asistencia a personas particularmente vulnerables durante menos de un año.

Las personas que necesitan cuidados y viven en su domicilio tienen derecho a una prestación de ayuda de 131 € al mes. Esta prestación puede utilizarse, por ejemplo, para pagar ayuda doméstica y aliviar la carga de la familia. La BDA exige la supresión de esta cantidad.

Las personas que necesitan cuidados y viven en una residencia de ancianos actualmente pagan de su propio bolsillo una media de unos 3100 € al mes, incluyendo unos 1580 € por la atención. Según la Federación de Asociaciones Alemanas (BDA), tendrán que asumir costes aún mayores en el futuro: el complemento a la prestación del seguro de dependencia se centrará en las personas que hayan vivido en la residencia durante más de dos años. Al ser preguntada, la BDA también declinó comentar si este subsidio se eliminará por completo o se reducirá en los dos primeros años. Actualmente, el subsidio en el segundo año es de una media de 528 € al mes.

Un "factor de sostenibilidad" pretende limitar las prestaciones del seguro si el número de personas que necesitan atención aumenta más rápido que el de cotizantes, lo cual ocurrirá. Esto sin duda conllevaría recortes significativos, afirma el economista de la salud Heinz Rothgang, de la Universidad de Bremen, en "nd.DieWoche". Por lo tanto, el experto en enfermería, posiblemente el más informado, califica las posturas de la BDA como un "ataque frontal" al seguro de atención de enfermería.

Un tercio de los residentes de residencias de ancianos ya dependen de la asistencia social. Si la propuesta de la BDA prospera, esta cifra seguirá aumentando, enfatiza Rothgang. «El seguro de cuidados a largo plazo se introdujo para prevenir el empobrecimiento relacionado con los cuidados; la propuesta de la BDA consigue justo lo contrario», critica. Además, el periodo de espera obligaría a los familiares a proporcionar aún más cuidados, lo que aumentaría la carga. En definitiva, las exigencias de la BDA equivalen a una política orientada al modelo anglosajón de bienestar social en la prestación de cuidados, que solo garantiza un nivel mínimo de subsistencia para los afectados.

De hecho, el documento de posición apunta precisamente en esta dirección. La BDA escribe: Para garantizar que el seguro de cuidados a largo plazo siga siendo financieramente viable, cabe esperar que quienes necesiten cuidados utilicen inicialmente sus propios ingresos y bienes para pagarlos. Solo después de un tiempo intervendrá la compañía de seguros. Exige explícitamente que las personas mayores, "si es necesario", hipotequen o vendan su piso o casa para financiar la asistencia. En última instancia, podrían obtener un derecho de residencia, según la BDA. Queda por determinar si esto también debería concederse a la pareja si el marido tiene que ingresar en una residencia de ancianos.

¿Y qué recursos financieros deberían quedarles a quienes necesitan cuidados y a sus parejas? Un informe del Instituto de Economía Alemana (IW), favorable a las empresas y al que se refiere la BDA, ofrece una respuesta indirecta a esta pregunta. Este informe estima cuántos hogares de jubilados podrían cubrir los costes actuales de cuidados con sus propios ingresos y activos si un miembro del hogar ingresara en una residencia de ancianos. Las suposiciones son cruciales: el escenario del estudio asume que la persona que vive en casa puede conservar unos ingresos ligeramente superiores a la asistencia social. Los residentes de la residencia reciben una ayuda económica. Todo lo demás debería estar disponible para los cuidados. Además, se asume un patrimonio protegido de 10.000 € por persona, que también se basa en las normas de asistencia social. Todos los demás activos también están disponibles para los costes de cuidados en el modelo. Los autores asumen que la vivienda o apartamento en propiedad se venderá si es necesario.

En su modelo, el IW asume que la pareja de una persona que necesita cuidados solo debería recibir lo suficiente para superar el nivel de asistencia social. Según el informe, bajo este supuesto, para 2023, alrededor del 71 % de los hogares con pensionistas habrían podido cubrir los costos de la atención hospitalaria de un miembro del hogar durante dos años. Los cálculos se basaron en las cantidades que las personas necesitadas de cuidados realmente debían pagar en ese momento. La BDA utiliza este resultado como argumento para afirmar que las personas pueden cubrir aún más costos por sí mismas.

Por lo tanto, la BDA se basa en un modelo de cálculo según el cual quienes necesitan cuidados y sus parejas deben pagar hasta empobrecerse y apenas superar el nivel de subsistencia. Justo por encima, ya que, según el informe, el objetivo es evitar que las personas soliciten asistencia social, ya que esto supondría un nuevo coste para el Estado.

Críticas a la "protección" de los ingresos

Con todo esto, la BDA (Asociación de Profesionales Alemanes) intenta presentar la protección social para las personas mayores como insubordinada. Critica que el complemento a la prestación del seguro de dependencia para residentes de residencias de ancianos actualmente «sirva principalmente para proteger los ingresos y el patrimonio de los afectados, y por ende, su herencia». Esta afirmación es destacable en dos aspectos:

En primer lugar, aquí hablan los empleadores que, en otras circunstancias, abogan por la protección de los altos ingresos y patrimonios: se oponen a un impuesto sobre el patrimonio, a una mayor tributación de las grandes herencias, a la abolición del impuesto de solidaridad para las personas con mayores ingresos y a la reducción de los impuestos corporativos. Se deben proteger los grandes ingresos y patrimonios, pero no la casa de la abuela ni la pensión del abuelo.

En segundo lugar, los empleadores están atacando así un principio del estado de bienestar alemán: su objetivo es proteger a las personas con ingresos pequeños y medianos de los riesgos sociales, "protegiéndolas". Alemania se considera el prototipo de un "estado de bienestar conservador", explica el investigador Rothgang: El estado de bienestar busca salvaguardar el nivel de vida. La posición social que los empleados han alcanzado debe protegerse de las vicisitudes de la vida. Los gobiernos ya han debilitado esta idea de muchas maneras, pero aún se refleja en las prestaciones sociales: las pensiones y las prestaciones por desempleo se basan en el salario individual, el seguro médico cubre tratamientos costosos y la baja por enfermedad también depende del salario. El seguro de dependencia ya es algo inusual, ya que solo ofrece una protección limitada. Pero incluso esto es demasiado para la BDA.

»Directrices estrictas impuestas innecesariamente«

La coalición afro-roja también quiere frenar la creciente dinámica del gasto en seguros de atención a largo plazo, a pesar del aumento del número de personas que necesitan asistencia. Esto hace probables recortes en las prestaciones. Se espera que el grupo de trabajo federal-estatal examine los factores de sostenibilidad en general. Un ejemplo citado es el período de espera, también solicitado por la BDA. Si la coalición afro-roja logra aprobarlo, probablemente sería la primera vez desde la introducción del seguro de atención a largo plazo hace 30 años que se recorta por completo la asistencia.

La coalición ya mantiene la presión para recortar costes. Por ejemplo, el gobierno ha concedido este año tan solo 500 millones de euros al seguro de cuidados de enfermería, si bien en forma de préstamo de pago obligatorio. Sin embargo, es indiscutible que el gobierno federal aún debe reembolsar al seguro de cuidados de enfermería los costes incurridos durante la pandemia que no tienen nada que ver con la atención, subraya Rothgang. La GKV-Spitzenverband (Asociación Nacional de Cajas de Seguro de Enfermedad Obligatorias), que también representa a las cajas de cuidados de larga duración, estima que la cantidad que el gobierno federal aún debe pagar es de 5200 millones de euros. Esto supone una cantidad considerable para el seguro de cuidados de enfermería: el año pasado recaudó un total de 64 000 millones de euros. La GKV-Spitzenverband (Asociación Nacional de Cajas de Seguro de Enfermedad Obligatorias) también exige que el gobierno federal pague de forma permanente las cotizaciones al seguro de pensiones de los cuidadores familiares, que recientemente ascendieron a 4500 millones de euros anuales.

«Al abolir el freno de la deuda, el gobierno se ha dado un amplio margen de maniobra», afirma el economista Rothgang. «Sin embargo, el Ministerio de Hacienda ha impuesto innecesariamente requisitos estrictos al seguro de dependencia, especialmente aquí, donde la crisis está en auge. No me lo esperaba».

Para Rothgang, las prestaciones actuales del seguro de cuidados a largo plazo son claramente insuficientes. Los elevados copagos por la atención hospitalaria son solo un ejemplo. Recientemente, en un estudio, calculó cómo sería posible que el seguro de cuidados a largo plazo cubriera todos los costes y, por lo tanto, ofreciera mayor protección a las personas (véase el recuadro informativo). El estudio demuestra que existen alternativas a los recortes que perjudican a las personas mayores, quienes tienen poca capacidad de defensa.

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