Si cobra su pensión anticipadamente, ¿podría optar a beneficios del impuesto municipal más adelante? STEVE WEBB responde.

Quizás suene un poco atrevido... Trabajo 30 horas a la semana, justo por encima del salario mínimo. Recibo la pensión del trabajo, así que mi pensión cuando me jubile no será mucha.

Uno de mis colegas cobró el suyo a los 55 años. El motivo fue que dijo que tendrían que pagar el impuesto municipal completo cuando alcanzaran la edad de pensión estatal, por lo que la pensión laboral solo habría pagado esa cantidad, por lo que no estarían en mejor situación.

Dijeron que sin la pensión laboral recibirían el subsidio del impuesto municipal al llegar a la edad de jubilación. ¿Es correcto?

Steve Webb responde: Al diseñar el actual sistema de jubilación, una de las grandes preocupaciones de los ministros del gobierno era que "valiera la pena ahorrar".

En otras palabras, en un sistema donde ahorrar para una pensión es en última instancia voluntario (porque uno puede optar por no hacerlo), era importante que quienes ahorraban estuvieran en mejor situación que quienes no lo hacían.

Pero ¿pasa el sistema actual esa prueba?

Si comenzamos con el nivel básico de beneficios sujetos a prueba de medios en la jubilación, el crédito pensional, aquellos que acumulan una pensión estatal completa y tienen una pensión laboral decente siempre deberían estar en mejor situación que aquellos que no tienen ahorros propios.

Esto se debe a que el nivel de la nueva pensión estatal por sí sola (actualmente £230,25 por semana) está por encima del nivel del crédito de pensión estándar (actualmente £227,10 para una sola persona).

Esto significa que quienes tienen una pensión laboral decente además de su pensión estatal deberían estar claramente en mejor situación que quienes dependen del crédito previsional.

Sin embargo, esto es menos claro para aquellos que tienen pensiones laborales muy pequeñas.

Aunque quienes tienen pensiones privadas pequeñas pueden tener un ingreso total ligeramente superior al nivel del crédito de pensión, quienes reciben crédito de pensión califican para varios beneficios "pasaporte" además.

Estos incluyen ayuda con las facturas de energía, pagos por clima frío cuando hace mucho frío y licencias de televisión gratuitas para mayores de 75 años.

Una vez que se toma en cuenta el valor de estos, las personas que reciben crédito de pensión pueden estar en mejor situación que aquellos que tienen una pensión estatal completa y una pensión de empresa muy pequeña.

Volviendo ahora al ejemplo del apoyo al impuesto municipal, es cierto decir que las autoridades locales generalmente pagarán el impuesto municipal completo a los jubilados que reciben crédito de pensión.

Pero no existe un 'precipicio absoluto' de modo que quienes están £1 por encima de los niveles de crédito para pensiones pierdan toda la ayuda con el impuesto municipal.

Las reglas exactas varían de una autoridad local a otra, pero la mayoría brindará alguna ayuda a los jubilados que están por encima del crédito de pensión pero aún tienen un nivel de ingresos modesto.

De ello se desprende que, si usted continúa ahorrando para su pensión y su colega se da por vencido, es posible que usted siga estando en mejor situación que él o ella cuando se jubile.

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Hay varias otras razones por las que la situación podría no ser tan clara como sugiere su colega.

En primer lugar, y esto es crucial, los únicos jubilados que reciben automáticamente el pago completo del impuesto municipal son aquellos que realmente reciben crédito de pensión.

Como se explicó anteriormente, alguien que tenga una pensión estatal nueva completa y nada más aún estará unos cuantos kilos por encima del crédito de pensión y, por lo tanto, no será elegible para un reembolso del 100 por ciento.

Entonces, a menos que su amigo tenga motivos para pensar que no le alcanzará para recibir una pensión *estatal* completa, es posible que no obtenga crédito de pensión en ningún caso.

Un punto relacionado es que la mayoría de las personas llegan a la jubilación en pareja. Una pareja con dos pensiones estatales completas estará exenta del crédito por pensión y, por lo tanto, es muy poco probable que califique para una devolución completa del impuesto municipal.

También debo mencionar que si alguien actúa de manera que se prive de capital con el solo fin de calificar para un beneficio, entonces corre el riesgo de ser penalizado.

Si una autoridad local cree que alguien gastó deliberadamente dinero que lo habría descalificado, entonces puede tratarlo como si todavía tuviera ese dinero.

Obviamente, si alguien cobra su pensión a los 55 años y no solicita ayuda con el impuesto municipal hasta los 66, es bastante improbable que se le aplique. Pero cuanto más cerca esté de la jubilación al cobrar su pensión, mayor es el riesgo de que esto genere sospechas.

Finalmente, es una persona valiente la que toma una decisión financiera ahora basándose en cómo será el sistema de impuestos locales y devoluciones de impuestos locales dentro de algunos años.

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Los impuestos locales pueden reformarse (hemos tenido impuestos domésticos, cargas comunitarias e impuestos municipales durante mi vida laboral) y los beneficios para bajos ingresos también se reforman periódicamente.

Por lo tanto, es una estrategia bastante arriesgada planificar su futuro financiero partiendo de la base de que el sistema actual de impuestos locales y de beneficios fiscales locales no cambiará entre ahora y la jubilación.

En última instancia, vivir la jubilación dependiendo del crédito pensional probablemente no sea una existencia cómoda.

La tasa del crédito pensional está por debajo de la línea de pobreza oficial y de lo que los expertos consideran como un monto “mínimo” necesario para un ingreso decente durante la jubilación.

Si puede complementar su pensión estatal con una pensión del lugar de trabajo, beneficiándose de una contribución de su empleador y la oportunidad de obtener un 25 por ciento libre de impuestos, lo más probable es que se alegrará de haberlo hecho, incluso si termina haciendo una mayor contribución a su factura de impuestos local que si no se hubiera molestado en ahorrar.