Alerta de impuesto al ahorro de '£10,000' mientras un experto dice que millones 'se enfrentan a una factura impactante de ahorros'

Expertos emitieron hoy una advertencia sobre la congelación de los límites de la Asignación Personal de Ahorro (AAP), que, según afirman, implicará que millones de personas paguen impuestos adicionales. Los datos de la consultora empresarial CACI, analizados por Shawbrook, sugieren que seis millones de cuentas de ahorro (6.085.327) podrían superar involuntariamente el límite de la AAP y enfrentarse a una factura fiscal inesperada.

Los expertos dijeron que esto fue resultado de que los ahorristas buscaban maximizar el interés que podían ganar con su efectivo, mientras aprovechaban un período sostenido de tasas de interés relativamente altas durante un período en el que el PSA permaneció congelado.

Existen dos umbrales de ahorro clave: los contribuyentes con tipo impositivo básico pueden obtener 1.000 £ en intereses de ahorro sin pagar impuestos, y los contribuyentes con tipo impositivo superior (que ganan más de 50.000 £) pueden obtener 500 £ antes de pagar impuestos. Estos umbrales están congelados desde 2021.

Sally Conway, experta en ahorro de Shawbrook , afirmó: «Sin una reflexión cuidadosa, los ahorradores podrían enfrentarse a una factura fiscal inesperada sobre sus ahorros. Actualmente, hay más de cinco millones de cuentas de ahorro en riesgo de impuestos que hace poco más de tres años. Esto demuestra el gran impacto que ha tenido la congelación del umbral en los ahorradores que no utilizan las ISA».

Dado que los ahorradores siguen aprovechando las tasas de interés competitivas, muchos podrían estar incurriendo en una factura de impuestos sobre sus intereses. Esto es especialmente relevante para los contribuyentes con tipos impositivos más altos, que solo reciben 500 libras esterlinas libres de impuestos, y para los contribuyentes con tipos impositivos adicionales, que no reciben ninguna. Por ejemplo, un contribuyente con un tipo impositivo más alto con 12 000 libras esterlinas en una cuenta no ISA y una rentabilidad del 4,30 % podría exceder su límite de exención de impuestos.

Para evitar esto y aprovechar al máximo las tasas más altas mientras duren, los ahorradores deberían considerar las cuentas ISA, que permiten ahorrar hasta £20,000 libres de impuestos por persona. Usar las ISA puede ser una excelente manera de impulsar el ahorro de forma fiscalmente eficiente. Además, explorar opciones más allá de los grandes bancos podría resultar en mejores tasas de interés ; a menudo, las cajas de ahorro especializadas pueden ser el secreto mejor guardado de los ahorradores.

Los umbrales de la Asignación de Ahorro Personal (AAP), introducidos en 2016, se diseñaron para que los ahorradores obtuvieran una cantidad limitada de intereses libres de impuestos. Sin embargo, con el aumento de los tipos de interés , un número cada vez mayor de ahorradores supera sus respectivos umbrales. En octubre de 2021, solo 147.000 cuentas de ahorro estaban en riesgo de tributación. Este aumento refleja el impacto de la congelación de los umbrales, que podría obligar a unos 5,8 millones de cuentas más a pagar impuestos.

Un experto en finanzas personales ya ha hablado sobre los límites y ha advertido sobre el riesgo de pagar impuestos sobre los intereses por error. En su podcast de la BBC , el fundador de Money Saving Expert explicó que existen dos límites: £10,000 y £20,000, que las personas deben conocer según sus ingresos.

Y dijo que había maneras de reducir los impuestos que la gente podría pagar mediante el uso de las cuentas adecuadas. El Sr. Lewis explicó que una cifra clave era £12,570, ya que este es el umbral impositivo personal para todos: "Lo primero que hay que decir es que todos tienen £12,570 que pueden ganar de cualquier fuente, ya sean ingresos laborales, intereses de ahorros o cualquier otra cosa por la que no se paguen impuestos: la deducción personal estándar exenta de impuestos".

En ahorros, si eres contribuyente con una tasa básica del 20%, puedes obtener 1000 libras al año de intereses de cualquier fuente de ahorros por la que no pagues impuestos. Eso son 1000 libras de intereses, no 1000 libras en una cuenta de ahorros.

Esto significa que, en una buena cuenta de ahorros, las personas deben tener cuidado con la cantidad de dinero que tienen, ya que los contribuyentes con un tipo impositivo normal no tienen problema con ahorrar 20.000 libras: "Así, con un interés del 5%, como contribuyente con un tipo impositivo básico, puedes depositar 20.000 libras en una cuenta de ahorros y estaría libre de impuestos, ya que generaría 1.000 libras de intereses. Como contribuyente con un tipo impositivo más alto, del 40%, puedes ahorrar 500 libras libres de impuestos".

"Así que tendrías 10.000 libras que ahorrarías y no pagarías intereses si tienes una cuenta de ahorros dentro del 5% superior. Si tienes la suerte de ser un contribuyente con un tipo impositivo del 45% superior y ganas más de 125.000 libras, no recibes una de estas", explicó el Sr. Lewis.

Para las personas con bajos ingresos, o quienes viven exclusivamente de los intereses de sus ahorros, existe otra desgravación fiscal. El Sr. Lewis explicó: «Existe otra desgravación fiscal de la que rara vez se habla. Se llama desgravación fiscal inicial. Esta es para personas con bajos ingresos y es bastante compleja.

Entonces, lo que dice es que puedes ganar hasta 5.000 libras además de tus 1.000 libras como contribuyente con la tasa básica de intereses, libres de impuestos como persona con bajos ingresos. Si tus ingresos son inferiores a 12.570 libras, que es la deducción fiscal estándar, puedes ganar 5.000 libras adicionales en ahorros con esta deducción inicial de ahorros en intereses de ahorro, que no están sujetos a impuestos. Por cada libra que ganes por encima de 12.570 libras, pierdes una libra de las 5.000 libras.

El Sr. Lewis lo explicó con un ejemplo: si se ganan 13.570 libras, solo se reciben 4.000 libras para el ahorro inicial. Añadió: «Quienes generan todo su dinero con intereses de ahorro tienen 12.570 libras, su deducción normal libre de impuestos, 5.000 libras para el ahorro inicial y 1.000 libras para el tipo impositivo básico, lo que significa que se pueden ganar 18.570 libras libres de impuestos si todo el dinero proviene de intereses de ahorro. Además, se puede tener una cuenta ISA de 20.000 libras al año, que estaría libre de impuestos, y se puede invertir en bonos premium , de los cuales 50.000 libras estarían libres de impuestos».