Sei un libero professionista? Ecco le tue opzioni per risparmiare per la pensione.

Avere una pensione al termine della propria vita lavorativa, che consenta di vivere in tutta serenità e dignità, è un diritto di tutti i lavoratori regolari in Messico. Tuttavia, chi lavora in modo autonomo o è considerato un libero professionista potrebbe avere qualche difficoltà a pianificare i propri risparmi pensionistici.

Per chi lavora, i contributi al conto di risparmio pensionistico sono ripartiti in tre tra datore di lavoro, dipendente e governo e vengono detratti direttamente dallo stipendio. I lavoratori autonomi, invece, devono gestire autonomamente i propri risparmi.

Secondo gli esperti in materia, esistono due modi per risparmiare per la pensione: tramite gli istituti di previdenza sociale o tramite un piano privato con un istituto finanziario o una compagnia assicurativa. È importante conoscere i requisiti e i meccanismi di risparmio applicabili a ciascun piano pensionistico.

Attraverso previdenza sociale

Gerardo Chavarría lavora come responsabile delle iniziative aziendali presso Afore SURA e ha spiegato che continuare a contribuire all'IMSS attraverso questi metodi è un'opzione per chi ha già contribuito come lavoratore formale.

"Se sei un lavoratore autonomo da cinque anni o meno, puoi iscriverti alla Modalità 40. Se sono trascorsi più di cinque anni dalla fine del tuo ultimo impiego, l'opzione più praticabile è la Modalità 10", ha spiegato Chavarría.

Secondo l'Istituto Messicano della Previdenza Sociale (IMSS), la Modalità 40 è un regime di continuazione volontaria che consente ai lavoratori di rimanere iscritti con il loro ultimo stipendio o un massimo di 25 UMA (85.986,5 pesos) e di versare i contributi corrispondenti.

È importante chiarire che questa opzione si applica solo a coloro che hanno iniziato a versare contributi prima del 1° luglio 1997 e che devono aver versato contributi per almeno 52 settimane prima dell'ultimo prelievo.

La Modalità 10, d'altro canto, è un regime di iscrizione volontaria che garantisce agli iscritti la previdenza sociale, i servizi medici, le prestazioni di invalidità e le prestazioni di previdenza sociale dietro pagamento dei contributi.

"Per coloro che hanno sempre lavorato in modo autonomo, possiamo registrarli come tali e il loro conto pensionistico sarà alimentato esclusivamente da risparmi volontari", ha spiegato Chavarría, aggiungendo che, in questo caso, l'utente potrà accedere ai risparmi ogni volta che lo desidera.

Un PPR privato

Un'altra alternativa è un piano pensionistico personale (PRP) privato presso un istituto di investimento o una compagnia assicurativa.

Luis Lozano, direttore degli investimenti presso la società di intermediazione Valmex, ha commentato che i PPR fungono da veicolo esterno per garantire risparmi pensionistici e benefici fiscali durante tutto l'anno.

"In alcuni di questi programmi, è possibile contribuire in base al reddito attuale, monitorare i propri investimenti e ottenere detrazioni fiscali", ha affermato Lozano, aggiungendo che le detrazioni possono arrivare fino a 5 UMA all'anno, equivalenti a 206.367,6 pesos.

Se decidi di utilizzare il tuo PPR come strumento fiscale e di dedurre annualmente le tasse con esso, è importante considerare che quando ritirerai il tuo denaro, ti verrà tassata una percentuale di quanto hai accumulato.

I piani basati sugli investimenti, oltre a offrire vantaggi fiscali, consentono di sfruttare i benefici dell'interesse composto per aumentare i propri risparmi e avere una pensione più elevata al termine della vita lavorativa.

D'altro canto, gli strumenti offerti dalle compagnie assicurative possono offrire altri vantaggi, come rendimenti fissi o polizze assicurative per invalidità, vita o salute collegate al titolare del PPR. Tuttavia, questi schemi richiedono in genere contributi fissi e periodici e hanno una scadenza specifica per il loro versamento.

"Prima di stipulare un contratto per qualsiasi prodotto, è opportuno esaminare commissioni, penalità e piani contributivi per garantire che il lavoratore autonomo non subisca conseguenze negative in caso di diminuzione del proprio reddito", ha raccomandato il dirigente della Valmex, aggiungendo che è importante verificare se ci sarà una clausola relativa all'età per l'utilizzo di tale denaro.

Infine, ha raccomandato di rivedere gli oneri fiscali quando si preleva denaro prima dei 65 anni e di iniziare a pianificare come verranno spesi i fondi PPR man mano che si avvicina la pensione, per capire come il denaro risparmiato produrrà risultati.