Soldi. Assicurazione sulla vita: come prepararsi alla pensione?

L'assicurazione sulla vita è unica nel suo genere perché è uno strumento di risparmio multiuso, estremamente flessibile e adattabile.

Permette di investire in azioni, obbligazioni, immobili (su SCPI), può fungere da garanzia per un prestito immobiliare, è utile per garantirne la trasmissione, proteggere il coniuge o persino prepararsi alla pensione.

In caso di uscita, offre di fatto un'integrazione reale alla pensione. In questo caso, si eviterà un buyout totale, che comporterebbe la risoluzione del contratto, mentre l'assicurazione sulla vita potrà continuare a generare interessi, e si preferiranno buyout parziali o prelievi.

La rendita vitalizia è una prima soluzione, che consente di ricevere un gruzzolo fino alla morte. Svantaggio: l'opzione è definitiva.

Inoltre, la tassazione di una rendita vitalizia dipende dall'età: tra i 50 e i 59 anni viene tassato il 50% della rendita, poi il 40% fino a 69 anni e infine il 30% dai 70 anni in poi.

Questa scelta andrebbe quindi effettuata in un secondo momento. Un'altra soluzione: il piano di rimborso programmato. Il risparmiatore sceglie quindi la rendita mensile o trimestrale che desidera ricevere fino all'esaurimento dei fondi.

Come con una rendita vitalizia, questo ti consente di ricevere un reddito regolare, ma più consistente. Il rischio, tuttavia, è quello di prelevare dal tuo contratto somme di cui non hai necessariamente bisogno.

Con il riscatto parziale gratuito, invece, il risparmiatore può adeguare ogni mese gli importi di cui ha bisogno.

Queste diverse opzioni fanno parte dell'analisi che dovrai effettuare in merito al contratto di assicurazione sulla vita che sceglierai, così come al livello delle commissioni, alla varietà e al numero di supporti disponibili, alle prestazioni e alla flessibilità del contratto nonché alla solidità dell'assicuratore.

Si consiglia vivamente di sottoscrivere in anticipo. Per due motivi. Il primo è che il regime fiscale per i riacquisti diventa molto vantaggioso a partire dal nono anno di possesso.

Il secondo è che ti consente di correre rischi iniziali scommettendo sulle unità del conto e poi bilanciare il tuo investimento prima di optare definitivamente per un profilo cauto privilegiando i fondi in euro.

Se hai già un contratto e ti stai avvicinando alla pensione, è nel tuo interesse rivederlo per verificare se soddisfa ancora le tue esigenze e se le possibilità che offre sono in linea con gli standard attuali, in particolare nella scelta degli strumenti di investimento, ma anche in termini di modalità di gestione.

Il recente ingresso sul mercato di operatori che offrono contratti 100% Internet ha notevolmente modificato la situazione, soprattutto per quanto riguarda le commissioni, che risultano particolarmente elevate per le vecchie polizze vita bancarie.