Pieniądze. Ubezpieczenie na życie: jak przygotować się na emeryturę?
Preferowane zamiast planu emerytalnego, ubezpieczenie na życie to niezawodny sposób na uzyskanie renty po przejściu na emeryturę. Wystarczy wybrać odpowiednią formułę wykupu.
Ubezpieczenie na życie jest wyjątkowe, ponieważ stanowi wielofunkcyjny instrument oszczędnościowy, który jest niezwykle elastyczny i łatwy w dostosowaniu.
Umożliwia inwestowanie w akcje, obligacje, nieruchomości (na indeksy SCPI), może służyć jako zabezpieczenie kredytu hipotecznego, jest przydatny dla zapewnienia jego przekazania, ochrony współmałżonka, a nawet przygotowania się do emerytury.
Dzięki bezpłatnej częściowej realizacji oszczędzający może co miesiąc dostosowywać kwoty, których potrzebuje. Zdjęcie: Adobe Stock
Po wyjściu z ubezpieczenia faktycznie oferuje realny dodatek do emerytury. W takim przypadku uniknie się całkowitego wykupu, który skutkowałby rozwiązaniem umowy, podczas gdy ubezpieczenie na życie może nadal generować odsetki, a preferowane będą częściowe wykupy lub wypłaty.
Renta dożywotnia to pierwsze rozwiązanie, pozwalające na gromadzenie oszczędności do końca życia. Wada: opcja ta jest nieodwracalna.
Co więcej, opodatkowanie renty dożywotniej zależy od wieku: pomiędzy 50. a 59. rokiem życia opodatkowane jest 50% renty, do 69. roku życia – 40%, a od 70. roku życia – 30%.
Wybór ten powinien zatem zostać dokonany z odpowiednim wyprzedzeniem. Innym rozwiązaniem jest planowany plan wykupu. Oszczędzający wybiera wówczas miesięczną lub kwartalną rentę, którą chce otrzymywać, aż do wyczerpania środków.
Podobnie jak w przypadku renty dożywotniej, pozwala ona na otrzymywanie regularnego, ale większego dochodu. Wiąże się to jednak z ryzykiem wypłaty z umowy kwot, których niekoniecznie potrzebujesz.
Natomiast w przypadku bezpłatnej częściowej spłaty oszczędzający może dostosowywać kwotę, której potrzebuje, każdego miesiąca.
Niedawne pojawienie się na rynku graczy oferujących umowy w 100% internetowe znacząco zmieniło sytuację. Zdjęcie: Adobe Stock
Te różne opcje stanowią część analizy, którą musisz przeprowadzić w kontekście umowy ubezpieczenia na życie, którą chcesz zawrzeć, a także poziomu opłat, różnorodności i liczby dostępnych form wsparcia, realizacji i elastyczności umowy, jak również rzetelności ubezpieczyciela.
Zdecydowanie zaleca się wczesną subskrypcję. Z dwóch powodów. Po pierwsze, system podatkowy dla skupu akcji staje się bardzo atrakcyjny od dziewiątego roku posiadania.
Druga możliwość polega na tym, że możesz podjąć wczesne ryzyko, obstawiając jednostki konta, a następnie zbilansować inwestycję, zanim ostatecznie zdecydujesz się na ostrożny profil, preferując fundusze euro.
Jeśli masz już umowę i zbliżasz się do wieku emerytalnego, warto ją przejrzeć, aby sprawdzić, czy nadal spełnia Twoje potrzeby i czy oferowane przez nią możliwości są zgodne z obowiązującymi standardami, szczególnie w zakresie wyboru instrumentów inwestycyjnych i metod zarządzania.
Pojawienie się na rynku podmiotów oferujących umowy w 100% internetowe znacząco zmieniło sytuację, zwłaszcza w kwestii opłat, które są wyjątkowo wysokie w przypadku starych bankowych polis ubezpieczeniowych na życie.
Le Progres
