C 1 июня отменить самозапрет на кредиты станет сложнее

С 1 июня портал «Госуслуги» начнет принимать только подтвержденные усиленной квалифицированной электронной подписью (УКЭП) заявления о снятии запрета на оформление кредита. Обычный вход по паролю больше для этой цели не подойдет. Вопрос этот может быть актуален, по меньшей мере, для 11 млн россиян – именно столько пользователей портала «Госуслуги» оформили на себя самозапрет по кредитам по состоянию на последнюю неделю мая. УКЭП — это цифровой аналог подписи от руки. Чтобы получить сертификат в приложении «Госключ», для подтверждения потребуется действующий загранпаспорт нового образца или биометрия, другой вариант — личное посещение банка или МФЦ.

С чем связан новый порядок снятия самозапретов, каковы его плюсы и минусы, «МК» рассказали эксперты.

Алексей Кричевский, финансовый аналитик, автор проекта «Экономизм»:

«По данным Минцифры, УКЭП по состоянию на апрель получили 1,8 миллиона россиян. А самозапрет на кредитование – около 11 миллионов. Причем треть из них сделала это в первую неделю существования сервиса. Так что, с одной стороны, теперь снять запрет, само собой будет несколько сложнее. С другой, УКЭП можно сделать как онлайн, так и при посещении МФЦ или одного из выдающих подпись банков за один день, - то есть глобальной проблемой это стать не должно. По сути, этот барьер будет лишним поводом подумать для потенциального заемщика, стоит ли снимать запрет или пока оставить его в силе. Все-таки просто так столько людей ставить себе такие ограничения не будут. На скорость оформления кредитов это вряд ли как-то повлияет, поскольку без снятия самозапрета получить деньги от МФО или банка все равно невозможно, так что непосредственно на механизме выдачи это нововведение никак не скажется. Просто появляется определенный барьер для более осознанного подхода к вопросу».

Марк Гойхман, аналитик Финансовой академии Capital Skills:

«Введение самозапрета на кредиты с марта 2025 года было очень важной и назревшей мерой, препятствующей получению кредитов без ведома заёмщика или при его обмане. Это было возможно, в частности, при взломе аккаунта на «Госуслугах» или путем предоставления кредитору ложных документов якобы от заёмщика. Но ведь в этих случаях злоумышленники могут и снять самозапрет без ведома получателя. И тогда мера самозапрета теряет смысл. Новая практика ликвидирует данный пробел. Таким образом, она призвана дополнительно защитить людей от мошеннических действий, от ущерба людям».

Эльман Мехтиев, основатель сервиса «Кредчек»:

«УКЭП в удаленном режиме можно получить только с помощью приложения «Госключ» при наличии «биометрического» заграничного паспорта гражданина РФ (это паспорта со сроком действия 10 лет) и мобильного телефона с NFC-модулем (смартфона). По некоторым оценкам, таких паспортов на данный момент выдано не более 30 млн.

Инициатива никак не повлияет на скорость оформления кредитов. Во-первых, из данных ЦБ РФ уже видно, что активные пользователи кредитных продуктов в большинстве своем не ставят самозапрет. Во-вторых, можно предположить наличие значительного пересечения аудиторий владельцев биометрических паспортов и тех, кто не пользуется кредитными продуктами банков активно, так как такие паспорта нужны в первую очередь тем, кто хотя бы раз в год, но постоянно выезжает за рубеж. А это именно та категория граждан, которая даже если и использует кредитные продукты, то предпочитает кредитную карту от одного, основного для них банка, а не бегает от банка к банку за акционным кешбэком.

Но имеется и альтернативный способ снятия запрета. Как говорится, «добро пожаловать в МФЦ». Весь вопрос в том, что при всех иных способах, кроме УКЭП и визита в МФЦ, невозможно гарантировать идентификацию и аутентификацию того, кто «на другом конце провода».

Владимир Чернов, аналитика Freedom Finance Global:

«У данного нововведения есть свои плюсы. Прежде всего, это усиленная защита от мошеннических действий. Использование квалифицированной электронной подписи (УКЭП) минимизирует риски, связанные с попытками третьих лиц снять самозапрет без ведома гражданина. Данная мера повышает доверие к цифровым сервисам, так как делает механизм самозащиты от необоснованной кредитной нагрузки более устойчивым.

Но у меры имеются и минусы. Понятно, что УКЭП есть далеко не у всех, а процедура её получения может быть непростой и неудобной – особенно, для менее подготовленных в цифровом плане пользователей. Также возможность срочного снятия самозапрета в случае реальной потребности в кредите может быть затруднена, например, в экстренных ситуациях.

Ну и, наконец, если мошенникам удастся завладеть УКЭП, то они смогут снять самозапрет на кредит и оформить новый. А при личном посещении банка или МФЦ для снятия самозапрета такие риски ниже».

Владислав Антонов, финансовый аналитик BitRiver:

«Плюсы нововведения заключаются в том, что кардинально повышается безопасность критически важных финансовых решений граждан. Практически исключается возможность мошеннического снятия кредитных ограничений третьими лицами. Стимулируется внедрение современных технологий цифровой подписи в массовое использование.

Минусы тоже понятны. Существенно усложняется процедура для граждан, многие из которых не имеют УКЭП и не знакомы с данной технологией. Возможны задержки и технические сложности при получении и использовании квалифицированной подписи. Создается дополнительный барьер для доступа к кредитным услугам, особенно для менее технически подкованных категорий населения».