Эксперт по кибербезопасности: «Победить мошенников одним только ограничением карт на руках не получится»

Входной порог для мошенников

— Правильно ли действуют власти в борьбе с дропперами?

— Установление лимитов на число банковских карт на одного человека до 20 штук, при этом не более пяти в одном банке, может частично помочь в борьбе с дропперами, но эта мера не является панацеей. Они направлена на ограничение массовой выдачи карт, которые в том числе активно используются мошенниками в своих схемах: например, для вывода украденных средств или участия в теневых финансовых операциях.

Установив лимиты на количество банковских карт, регулятор стремится «перекрыть кислород» мошенническим схемам: теперь преступникам станет гораздо сложнее оформлять очень много карт на одного человека. С одной стороны, введение лимита несколько осложнит жизнь дропперам, а отслеживать подозрительные операций будет проще. С другой — к сожалению, полностью остановить поток «серых» карт вряд ли получится. На теневых площадках и на специализированных форумах, в том числе и в мессенджерах, уже давно налажен устойчивый рынок продажи банковских карт: их покупают, обменивают, зачастую оформляя на подставных лиц или по поддельным данным. С введением ограничений цены на такие карты выросли, и это закономерно, поскольку теперь их сложнее открывать в таком количестве.

— Но сделать дороже запрещенный товар и полностью его изъять с рынка — не одно и то же. Будет ли толк от принимаемых ограничений?

— Конечно, обсуждаемые меры позволят, скорее всего, сократить общее число «технических» карт в обороте. Для мошенников входной порог станет выше, а значит — часть из них просто отсеется. Преступники, как правило, не идут в банк с паспортом, чтобы оформить на себя десятки карт — это слишком рискованно и давно не практикуется в криминальной среде.

— Что же они тогда делают?

— Активно используют теневые площадки, в первую очередь даркнет, где развернут целый нелегальный рынок банковских карт. На подобных ресурсах можно купить уже оформленные карты, часто — на подставных лиц или с фальшивыми документами, иногда даже с «обслуживанием» и доступом к онлайн-банку. Кроме того, на специализированных форумах и чатах в мессенджерах действует целая сеть продавцов, которые за определенную сумму готовы предоставить карту с нужными параметрами — дебетовую, кредитную, с привязкой к конкретному банку или региону. Благодаря этому, дропперам не нужно рисковать личным визитом в банк: все происходит удаленно, анонимно и зачастую по отработанной схеме. Поэтому простое ограничение количества карт на одного человека, хоть и усложняет массовое оформление через официальные каналы, не затрагивает основную массу дропперов, которая давно «работает» по другим правилам и опирается на подпольную инфраструктуру.

Двадцать – это много или мало?

— Почему власти остановились в ограничении на 20 картах на одного россиянина? Для обычного человека это ведь явный перебор…

— Это компромиссный вариант. Он позволяет учитывать интересы как обычных граждан, так и тех, кто активно пользуется финансовыми инструментами, при этом ограничивая возможности для злоупотреблений. По мнению регулятора, среднестатистическому человеку столько карт попросту не нужно. Как отмечала глава Центробанка Эльвира Набиуллина в своих выступлениях, обычному гражданину не требуется ни 50, ни 100 карт, чтобы решать свои бытовые задачи. Даже 20 карт — это скорее с запасом, чем впритык. Такое количество позволяет самозанятым, предпринимателям или инвесторам продолжать работать с разными банками, использовать программы лояльности, кешбэк и другие продукты, но при этом исключает возможность массовой регистрации карт в мошеннических целях.

Да, есть граждане, которые заводят карту в одном банке, потому что там скидки на авиабилеты, в другом — поскольку там бонусы при пользовании автозаправками конкретной сети АЗС, в третьем — из-за возможности иметь доступ в бизнес-зал в аэропортах, а в четвертом они просто получают зарплату. Но даже для таких потребителей 20 карт на руках — это достаточный лимит, чтобы закрыть все их потребности.

— Это был единственный довод, на который опирались власти в своем решении?

— Думаю, что нет. Выбор лимита в 20 карт у гражданина на руках и не более пяти в одном банке частично основан на международной практике. Например, в Казахстане уже с начала 2025 года действует ограничение — не более 5 карт в одном банке. Россия адаптировала эту идею под собственные реалии, сохранив больше гибкости для пользователей.

— А с точки зрения банков, 20 и 5 – это нормальные цифры?

—Тут крайне важно, что лимит в 20 карт технически легко контролировать: банки и регуляторы могут без труда отслеживать общее число карт на человека и оперативно блокировать попытки превысить установленный порог. Таким образом, это число выполняет сразу две функции: сдерживает мошенников и не мешает добросовестным клиентам.

— Как на жизни россиян может отразиться введение данной нормы?

— Для большинства граждан это не станет ощутимым изменением. По статистике, на апрель 2024 года количество кредитных карт на руках у граждан составляло менее 91 млн, а общее число банковских карт — около 190,3 млн. Это означает, что в среднем на одного жителя России приходится 1–2 карты, и только небольшая доля населения имеет действительно большое их количество на руках. Таким образом, подавляющее большинство пользователей, которые используют 2–5 карт для повседневных расходов, получения зарплаты, накоплений или кэшбэка, не почувствуют на себе последствий введённой нормы.

— А кто из добросовестных граждан может пострадать при введении данного ограничения?

— Оно может затронуть тех, кто ведёт активную финансовую деятельность: самозанятых, индивидуальных предпринимателей, частных инвесторов, а также пользователей криптовалютных платформ и P2P-сервисов (от англ. «peer-to-peer», то есть «равный к равному» — так называется платформа, которая позволяет пользователям напрямую взаимодействовать друг с другом без посредников. –— «МК»). Для этой категории граждан наличие большого количества карт — это часть финансовой стратегии: они распределяют операции между банками, используют бонусные программы, оптимизируют налоги и платежи. Для них лимит может оказаться сдерживающим и потребует пересмотра подхода к управлению личными или бизнес-финансами.

«Сократить масштабы дропперства»

— Много ли граждан каким-либо образом переводили деньги дропперам в своей жизни?

— По данным Банка России, около 10 млн россиян только в 2024 году переводили деньги на карты дропперов, то есть участвовали — осознанно или нет — в схемах, связанных с обналичиванием и отмыванием средств. В этом контексте введение лимита — это попытка ограничить ресурс, активно используемый в теневых схемах. Ограничив возможность оформления десятков и сотен карт на одного человека, государство рассчитывает сократить масштабы дропперства.

— А в принципе дропперство с помощью предлагаемой меры удастся побороть?

— Дропперство — это симптом глубокой системной проблемы, связанной с теневыми рынками, цифровой анонимностью и уязвимостями в финансовом контроле. Чтобы эффективно бороться с этим феноменом, необходимо действовать по нескольким направлениям.

Во-первых, нужна алгоритмизация и контроль банковских карт. Нужно продолжать развивать и усиливать механизмы идентификации личности участников банковского и криптообмена. Это значит следует более строго проверять данные при открытии счетов, включая использование биометрии, сквозную проверку паспортов по базам МВД, и, возможно, блокировку повторной идентификации одного и того же человека в разных банках с поддельными данными.

Во-вторых, нужно усиливать цифровую разведку, развивать технологии мониторинга теневого Интернета — даркнета, активнее работать с площадками, где торгуют подобными услугами.

В-третьих, необходимо создать реестр дропперов. Если человек однажды был замечен в схемах с дропперством, он может быть поражен в правах: его данные должны попадать в межбанковский реестр с ограничением на открытие новых счетов или операций е типа.

В-четвертых, требуется разъяснительная работа среди граждан – особенно, молодых, - на уровне школ, колледжей, техникумов и высших учебных заведений. Это очень важный аспект, поскольку в сознании подростков и молодых людей, которые чаще всего выступают в качестве таких дропперов, сегодня нет понимания опасности подобной деятельности. И если оно не появиться, то рост преступлений будет продолжаться.