İki kredi kuruluşu artık peşinatsız %100 ipotek imkanı sunuyor: Büyük bir banka bir sonraki adıma geçebilir mi?

İki finans kuruluşu artık insanlara tüm satın alma fiyatını kapsayan bir ipotekle ev satın alma şansı sunuyor.

April Mortgages ve az bilinen kredi kuruluşu Gable Mortgages, borçlunun herhangi bir peşinat ödemesini gerektirmeyen konut kredileri sağlıyor.

Son yıllarda, mevduatsız ipotekler oldukça nadir hale geldi; çoğu kredi kuruluşu, borçlunun en az yüzde 5 peşinat vermesini talep ediyor.

Bundan daha düşük depozito teklif edenler ise genellikle ebeveynin kefil olmasını isterler.

Nisan ayında yüzde 100 anlaşma sağlamak için en az 24.000 £ gelir gerekiyor ve borçluların ayrıca 10 veya 15 yıllık bir kredi anlaşması imzalamaları gerekiyor. Bu, çoğu insanın normalde imzaladığı iki veya beş yıllık ürünlerden çok daha uzun.

Faiz oranı başlangıçta %5,99'dan başlıyor. 25 yıllık bir süre boyunca geri ödenen 200.000 £'luk bir ipotek için bu, ayda 1.288 £ ödemek anlamına gelir.

Gable Mortgages'ın iki ürünü mevcuttur - standart bir ipotek ve 'ortak' geliştiricilerden oluşan bir listeden ev satın alan yeni inşa alıcılarına özel bir ipotek. Her iki ipotek de yalnızca beş yıllık sabit vadeli olarak sunulmaktadır.

Gable borçlularının en az 23 yaşında olması ve en az 125.000 £ borç almak istemesi gerekiyor. Ayrıca bir ipotek komisyoncusuna da başvurmaları gerekiyor.

Standart ipotekteki faiz oranı yüzde 5,95, yeni inşa edilen ipotekteki faiz oranı ise yüzde 5,65.

Aracı kurum Reside Mortgages'ın direktörü ve kıdemli ipotek danışmanı Ravesh Patel'e göre, yüzde 100 ipotek oranlarının geri dönüşü, piyasada hem yenilikçiliğin hem de dikkatliliğin sinyalini veriyor.

Patel, 'Bu ürünler, özellikle güçlü ve istikrarlı ödeme geçmişlerine sahip ancak tasarruf etme yetenekleri sınırlı olan 'mevduat tuzağına' sıkışmış kiracılar için değerli bir çözüm sunabilir' diyor.

'Bu ipotekler gerçekten faydalı olabilir, ancak yalnızca piyasanın dar bir kesimi için ve doğru koşullar altında.

'Sağlam bir gelire ve temiz bir kredi geçmişine sahip, ancak depozitoya erişimi olmayan genç profesyoneller veya yüksek kira ödeyen sağlık çalışanları gibi kiracılar için, bunlar ev sahibi olma yolunda bir can simidi olabilir.

'Bu borçluların çoğu, ipotek ödemeleriyle aynı veya daha fazla aylık giderleri yönetme konusunda bir geçmişe sahipler.'

İpotek verenler şu anda borçluları cezbetmek için oldukça istekli görünüyorlar.

Faiz oranlarının düşmesinin yanı sıra, birçok büyük banka kendi uygunluk kurallarını gevşeterek, birçok durumda insanların yıl başında alabildiklerinden on binlerce pound daha fazla borç alabilmelerine olanak sağladı.

Moneyfacts'e göre, geçen ay yüzde 5 peşinatla ev satın alanlara sunulan ipotek anlaşmalarının sayısı mali krizden bu yana en yüksek seviyeye ulaştı .

Kurallar esnetilirken, yeni ürünler hayal edilmeye devam ediyor.

Skipton Building Society, bu ayın başlarında borçlulara ilk üç ay ödeme yapmadan ipotek alma şansı sunmaya başladı .

Geçtiğimiz ay, April Mortgages ev alıcılarına ve ev sahiplerine yıllık maaşlarının dört buçuk katına kadar borçlanma fırsatı sunmaya başladı.

Kısa bir sürede bu kadar çok değişim yaşanırken, büyük bir kredi kuruluşunun yakında yüzde 100 ipotek vermeye başlayacağını hayal etmek zor değil.

'Mümkün,' diyor Ravesh Patel. 'Ancak, bu özel pazar segmentinde daha fazla rekabet edilebilirliği artırmak için hükümet desteği veya garantileri hayati önem taşıyor.

'Ana caddedeki kredi kuruluşları, yüksek kredi-değer (LTV) oranına sahip kredilerin itibar ve düzenleme risklerinin tamamen farkındadır.

' İlk kez ev sahibi olacak kişileri desteklemek için siyasi veya kamuoyu baskısı varsa büyük bir banka bu alana girebilir, ancak bu muhtemelen sıkı bir şekilde kontrol edilen bir formatta olacaktır; belki aile desteğine bağlı olacaktır veya belirli borçlu profilleriyle sınırlı olacaktır.'

Moneyfacts' Mortgage Treasury Report verilerine göre, Eylül 2007 itibariyle satın alma bedelinin yüzde 100'ünü karşılayan 241 ipotek bulunuyordu.

Bunlar, mali krizin patlak vermesiyle birlikte bir sonraki yıl hızla ortadan kayboldu.

Moneyfacts'e göre şu anda 20 adet depozitosuz ipotek seçeneği bulunuyor ve bunların çoğu bir aile üyesinin kefil olmasını gerektiriyor.

Nisan ve Gable'ın peş peşe yüzde 100 kredi-değer oranına sahip anlaşmalarının gelmesiyle bazıları tehlikeli bölgelere veya sorumsuz kredi vermeye doğru gittiğimizi düşünebilir.

Ancak Patel'e göre, günümüz piyasasında borç verenler çok daha sıkı denetim ve denge mekanizmalarıyla yönetiliyor.

Patel, "Kriz öncesi yüzde 100 ipotekler genellikle gevşek karşılanabilirlik kontrolleri, kendi kendini tasdik etme ve yalnızca faiz ödemeli yapılarla birlikte uygulanıyordu; bu da piyasa değiştiğinde zehirli bir karışım yaratıyordu" diyor.

'Günümüz versiyonları genellikle kira ödemelerini taklit eden, çok dikkatli bir şekilde yapılan ve daha sıkı FCA kuralları altında stres testine tabi tutulan karşılanabilirlik modelleri etrafında inşa ediliyor; bu da hem borç veren hem de borç alan için bir güvenlik katmanı ekliyor.

'Kısacası, bu ürünler 2008 öncesi öncülleriyle aynı ismi paylaşırken, düzenleyici ortam, taahhüt uygulamaları ve yapı çok daha ihtiyatlıdır. Amaç, finansal istikrarı tehlikeye atmadan hedefli destek sunmaktır.'

Devamını oku

Bu teklifler, konut edinme konusunda zorluk çekenler için harika olabilirken, borçluların yüzde 100 ipotek almadan önce dikkatlice düşünmeleri gerekir.

Küçük bir miktar bile olsa birikim yapmak için zaman kazanmak, kişiye daha fazla para kazandırabilir ve uzun vadede daha fazla güvenlik sağlayabilir.

Başlangıçta, yüksek faiz oranları göz önüne alındığında aylık ödemeler daha yüksek olacaktır.

Better.co.uk'un ipotek başkanı Jonathan Bone, "Yüzde 100 veya yüzde 95 kredi-değer oranı gibi daha yüksek riskli bir ipotek seçerken, göz önünde bulundurmanız gereken şeylerden biri de her ay ne kadar yüksek ödemeler yapabileceğiniz ve bunları karşılayıp karşılayamayacağınızdır" dedi.

'Kredi verenler genellikle yüksek kredi-değer oranına sahip ipotekleri riskli olarak değerlendirir ve bu nedenle bu kredileri tercih eden kişi sayısını sınırlamak için genellikle daha yüksek faiz oranları eklerler.

'Bu, daha büyük aylık ödemeler ve ipotek süresi boyunca ödenen daha fazla faiz anlamına gelebilir.

Konut fiyatlarının düşmesi durumunda negatif öz sermaye riski de daha yüksektir.

Bone, 'Daha yüksek riskli bir ürün seçerken, negatif sermaye potansiyelini de göz önünde bulundurmanız gerekir' diye ekliyor.

'Eğer emlak fiyatları düşerse, ipotek ödemeniz evinizin değerini aşabilir ve negatif öz sermayeye yol açabilir; bu da gelecekte evinizi satmanızı veya ipotek ettirmenizi zorlaştırabilir.'

Ravesh Patel'e göre, ev sahibi olmak hane halkı serveti oluşturmanın en yaygın yollarından biri olmaya devam ederken, hiçbir sermaye olmadan işe başlamanın servet oluşturma yolculuğunun daha yavaş olması anlamına gelmesi muhtemel.

'Yüzde 100 ipotek kullanan alıcıların, zaman içinde, tercihen düzenli fazla ödemeler yoluyla, kredi bakiyesini azaltmaya yönelik net ve proaktif bir plana sahip olması gerekir' diyor.

'Bu genellikle yaşam tarzında ayarlamalar yapılmasını veya hane bütçesinin başka yerlerinde maliyet tasarrufu yapılmasını gerektirir ki, tüm alıcılar buna hazırlıklı değildir.

Ayrıca, sermaye oluşturmak için yalnızca gelecekteki emlak fiyat artışlarına güvenmemek de önemlidir.

'Konut piyasası zamanla değer kazanabilir, ancak bu garanti değildir ve alıcıları, özellikle ilk yıllarda negatif sermaye riskine maruz bırakır,' diye ekliyor.

'Kısacası, yüzde 100 ipotek, ev sahibi olma yolunda daha hızlı bir başlangıç ​​noktası sunabilir, ancak alıcılar bunu sadece bir kısayol olarak değil, stratejik bir finansal taahhüt olarak görmelidir.

'Uzun vadeli istikrar ve servet yaratma, borcun ne kadar etkili yönetildiğine bağlı olacak; sadece piyasada değil.'