İpotek nasıl alınır: Başvururken ihtiyacınız olanlar

Yeni bir mülk satın almak, ipotek almak ve ipotek yenilemek büyük finansal kararlardır. Bunlar, avukatlar, emlakçılar ve ipotek komisyoncuları da dahil olmak üzere birçok farklı adımı ve bir dizi tarafı içerir.

Dahası, bir mülk satın almak için ipotek mi aldığınıza, yoksa ipotek yenilemesi yapıp yeni bir anlaşma için mi pazarlık yaptığınıza bağlı olarak bazı adımlar farklılık gösterebilir.

Bu kılavuz, süreci gizemden arındırmaya yardımcı olur. Bir mülk aramadan önce prensip olarak ipotek almaktan, ipotek veya yeniden ipotek başvurusunda bulunurken ihtiyaç duyduğunuz belgelere kadar, yapmanız gerekenleri açıklıyoruz.

Ayrıca, ilk kez ev sahibi olduğunuzda, serbest meslek sahibi olduğunuzda veya yatırım amaçlı ipotek aradığınızda da dahil olmak üzere çeşitli durumlarda nasıl ipotek alabileceğinizi de ele alıyoruz.

Mevcut fırsatları öğrenmek için ipotek faiz oranlarını karşılaştırmak her zaman iyi bir fikirdir.

Eğer bir ev satın alıyorsanız, ipotek alma yolunda atacağınız ilk adım genellikle prensip olarak ipotek başvurusunda bulunmaktır.

Bu, prensipte anlaşma veya prensipte karar olarak da bilinir ve sizin sağladığınız bilgilere dayanarak bir ipotek sağlayıcısının size ne kadar borç vermeye istekli olabileceğini gösterir.

Prensip olarak ipotek almak için satın almak istediğiniz mülkü bilmenize gerek yok. Aslında, mülk aramanızı hızlandırmadan önce bunu yapmak, satın almaya gücünüzün yettiği evlere odaklanmanızı daraltmanıza yardımcı olur. Ayrıca satın alma konusunda ciddi olduğunuzu da gösterir.

Ancak bu kesin bir şey olmayacak; kredi veren kuruluş prensipte ipotek vermeyi kabul etse bile, zamanı geldiğinde size ipotek teklif edeceğinin garantisi yok.

Birçok kredi kuruluşuna doğrudan çevrimiçi veya şubeden bir ipotek için başvurabilirsiniz. Alternatif olarak, sizin adınıza bir ipotek için prensipte başvurabilecek bir ipotek komisyoncusu veya danışmanıyla görüşebilirsiniz.

Bir tane almak için, geliriniz ve giderleriniz hakkındaki bilgiler de dahil olmak üzere kredi verene veya ipotek komisyoncusuna bilgilerinizi vermeniz gerekir. Bu, kredi puanınızı etkilemeyen kredi dosyanızın yalnızca yumuşak bir aramasını içermelidir.

Bu Money'nin ortağı L&C size prensipte ücretsiz ipotek verebilir . Ayrıntılarınızı girin ve birkaç dakika içinde ne kadar borç alabileceğinizi öğrenin.

Peki ya ipotek başvurunuz prensip olarak reddedilirse?

Kredi veren kuruluş, aşağıdaki durumlar dahil olmak üzere birkaç nedenden dolayı ipotek başvurunuzu prensip olarak reddedebilir:

• ipotek ödemelerini karşılayamayacaksın
• yeterince büyük bir mevduatınız yok
• zayıf veya sınırlı bir kredi geçmişiniz var

Borç verenler, parayı geri ödeyememe riskinizi hesaplamak için kredi geçmişinize bakar. Geçmişte kredi yükümlülüklerinizi yerine getirmekte zorluk çektiyseniz veya önemli miktarda borcunuz varsa, muhtemelen ana akım bir borç verenden prensipte bir ipotek ve dolayısıyla bir ipotek almakta zorluk çekeceksiniz.

Bu durumda, kredi verenin kredi dosyanızı kontrol etmek için kullandığı kredi referans ajansından (veya ajanslarından) ücretsiz bir kredi raporu talep etmek en iyisidir - kredi veren, sorduğunuzda hangisini kullandığını size söylemelidir. Raporunuzda iyileştirilecek alanları, örneğin seçmen kütüğüne kaydolmayı araştırabilirsiniz.

Ayrıca, karşıladığınızdan emin olmak için kredi verenin kriterlerini iki kez kontrol etmelisiniz. Eksik kaldığınız bir unsur varsa, başka bir kredi veren ihtiyaçlarınıza daha uygun olabilir.

İdeal evinizi bulduğunuzda ve bir teklif kabul edildiğinde, doğru bir şekilde ipotek başvurusunda bulunmanın zamanı gelmiştir. Eğer size prensipte ipotek veren aynı kredi kuruluşundan ipotek başvurusunda bulunuyorsanız, başvuruyu geri alıp oradan devam edebilmelisiniz.

Prensipte size ipotek veren aynı kredi kuruluşunu kullanma zorunluluğunuz yoktur. Ancak farklı bir ipotek sağlayıcısına giderseniz, başvurmadan önce prensipte yeni bir ipotek tamamlamanızı isteyebilir.

İpotek için hangi belgelere ihtiyacım var?

Kredi verenin hangi belgeleri isteyeceğini bilmek ipotek başvuru sürecini hızlandırabilir. Şunları göstermeye hazır olmalısınız:

• Pasaportunuz veya tam İngiltere ehliyetiniz gibi fotoğraflı kimliğiniz
• eğer farklı bir ülkeden İngiltere'ye taşındıysanız ikametgah veya uyruğunuzun kanıtı
• Son üç ila altı aylık banka hesap özetleri (kredi veren kuruluş düzenli harcamalarınızı kontrol etmek isteyebilir)
• gelir kanıtı (maaş bordroları veya serbest meslek sahibiyseniz vergi yılı özetiniz gibi)
• yatırdığınız paranın kanıtı (banka ekstreleri veya yatırdığınız para bir hediye ise geri ödemeniz beklenmediğini kanıtlamak için bir form doldurmanız gerekebilir)
• P60 vergi beyanı

İpotek başvurusunda bulunmak için bir ipotek komisyoncusuna ihtiyacınız var mı?

Başvuru yaparken bir ipotek komisyoncusuna başvurmanız gerekmez, ancak onlar sizin durumunuza en uygun ipotek anlaşmalarını bulabilir ve başvuru sürecini hızlandırabilirler.

Bazı brokerlar ücret talep etmezken, bazıları talep eder. Devam etmeden önce ücretleri anladığınızdan emin olun ve devam etmeden önce birkaç farklı danışmanı karşılaştırın.

Daha özel ihtiyaçlarınız varsa, örneğin serbest meslek sahibiyseniz veya geçmişte kredi başvurunuz reddedildiyse, bir broker durumunuza en uygun anlaşmayı bulmanıza yardımcı olabilir.

İpotek komisyoncusu ve ipotek danışmanı terimleri sıklıkla birbirinin yerine kullanılır. Genellikle aynı tür hizmeti ifade ederler: Seçenekleriniz hakkında, ne kadar borç alabileceğiniz dahil, size tavsiyelerde bulunan ve durumunuza uygun fırsatlar için piyasada arama yapan biri.

Ancak hangi tür danışmanla muhatap olduğunuzu bildiğinizden emin olun. Bazı danışmanlar yalnızca belirli bir kredi kuruluşundan veya kredi kuruluşu grubundan ipotek arayacak veya önerebilecekleri daha sınırlı bir ürün yelpazesine sahip olacaktır. Bunlar genellikle kredi kuruluşunun kendisi tarafından istihdam edilir.

Diğer danışmanlar daha geniş bir sağlayıcı yelpazesinden en iyi fırsatları arayabilir. Bu, muhtemelen etkileşime girmek için en iyi danışman türüdür - kendilerini bağımsız veya piyasanın tamamı olarak tanımlayan brokerları arayın.

Hangi tür ipotek için başvuruda bulunabilirsiniz?

Sabit faizli bir ipotek alabilirsiniz, bu da faizinizi belirli bir süre, genellikle iki veya beş yıl için sabitler. Öte yandan değişken bir ipotek, faizinizin yukarı ve aşağı hareket edebileceği anlamına gelir.

Ücretleri ve vade seçeneklerini de göz önünde bulundurun; daha uzun vade, aylık ödemelerinizin daha düşük olacağı, ancak toplamda daha fazla faiz ödeyeceğiniz anlamına gelir.

This is Money'nin gerçek maliyetli ipotek hesaplayıcısını kullanarak oranları, ücretleri ve farklı ipotek koşullarını karşılaştırabilirsiniz.

İpotek almak ne kadar sürer?

Bir kredi kuruluşunun başvurunuzu işleme koyması ve size ipotek vermesi genellikle iki ila altı hafta sürer.

Ancak bir ipotek almanın ne kadar süreceğini etkileyen çok sayıda faktör vardır, bunlardan bazıları şunlardır:

• Hazırlığınız: Pasaportunuz, banka ekstreleriniz ve elektrik faturalarınız gibi tüm belgeleriniz bir arada mı?
• Bir ipotek komisyoncusu kullanıyor olun: ipotek komisyoncuları ve danışmanları başvuru sürecini hızlandırabilir; ancak ücret alıp almadıklarını kontrol edin.
• Kredi verenin kontrolleri: Kredi verenin kredi geçmişinizi, ödeme gücünüzü ve mülkün satın aldığınız tutara değip değmediğini tam olarak kontrol etmesi gerekir.
• Kredi verenin daha fazla bilgiye ihtiyacı olup olmadığı: Kredi veren, başvurunuza karar vermeden önce daha fazla belge veya ayrıntı isteyebilir.
• Söz konusu mülkün türü: Kira sözleşmeli daireler gibi bazı mülkler, mülkiyet yapısı daha karmaşık olduğundan daha uzun bir ipotek süreci gerektirebilir

Her ipotek başvurusu farklıdır ve bu da sizin başvurunuzun ne kadar sürede sonuçlanacağı konusunda büyük farklılıklara neden olur.

Bir ipotek teklifi ne kadar süre geçerlidir?

Bir ipotek teklifi genellikle üç ila altı ay arasında sürer. Bu, kredi verene bağlıdır, bu yüzden kontrol ettiğinizden emin olun. Bir teklif aldıktan sonra, avukatınızın mülk üzerinde yasal kontroller yapmasını içeren sürecin bir sonraki aşamasına geçebilirsiniz.

Birçok kişi ipotek oranlarını birkaç yıl, genellikle iki veya beş yıl için sabitlemeyi tercih eder. Bu sona erdiğinde, yeni bir anlaşmaya geçmeleri gerekecektir, aksi takdirde ipotek sağlayıcısının daha pahalı standart değişken oranına düşerler.

Mevcut kredi sağlayıcınızla yeni bir anlaşma bulabilirsiniz, ancak başka bir yerde daha iyisini de bulabilirsiniz, bu nedenle tüm seçeneklerinizi karşılaştırmanız önemlidir.

Mevcut kredi kuruluşunuzla yeni bir anlaşmaya geçmeye ürün transferi denirken, yeni bir sağlayıcıya geçmek tam ipotek yeniden yapılandırması anlamına gelir.

Bu, başlangıçta bir ipotek almakla aynı adımların çoğunu içerir; bunlar arasında uygunluk kontrolleri ve mülk değerlemesi yer alır.

> Evinizi nasıl yeniden ipotek ettirirsiniz: En iyi fırsatı bulma rehberiniz

İşte farklı koşullarda ipotek almanın genel bir özeti. En iyi anlaşmanızı bulmanın harika bir yolu ipotekleri karşılaştırmaktır .

İlk kez ev alacak biri olarak ipotek nasıl alınır

İlk kez ev sahibi olacak kişiler, depozito biriktirmekte zorluk çekebilirler ve seçenekleri genellikle borç verenlerin kendilerine ödünç vermeye razı olduğu miktarla sınırlıdır.

İlk kez ev sahibi olacaklar ipotek alırken şu seçeneklere bakmalı:

Lifetime Isa : Bu, daha hızlı bir şekilde mevduat biriktirmenize yardımcı olur. Hesaba yılda 4.000 £'a kadar para koyabilirsiniz ve Hükümet katkılarınızı %25 oranında artırır.

Parayı yalnızca ilk evinizi satın almak veya emeklilik için kullanabileceğinizi unutmayın; başka nedenlerle çektiğinizde ceza ödersiniz. 450.000 £'dan fazla maliyeti olan bir ev satın almak için kullanırsanız da ceza ödersiniz.

Hesap açabilmeniz için 40 yaşın altında olmanız ve ev satın almak için parayı kullanmadan önce en az 12 ay boyunca hesabınızda tutmanız gerekiyor.

Düşük depozitolu ipotekler: genellikle ilk kez ev sahibi olacakların en az %10 depozitoya ihtiyacı vardır ancak bazı sağlayıcılar artık %5 depozito ipotekleri sunmaktadır. Bu tür ürünler genellikle daha yüksek faiz oranlarına sahiptir ve daha büyük bir miktar borçlanmanın riski vardır - örneğin, mülkünüzün değeri ipotek değerinizin altına düşebilir. Bu sizi negatif öz sermayeye sokar, yani mülkünüz borcunuzdan daha az değerde olur.

> İlk kez ev sahibi olacak birinin ipotek alırken bilmesi gerekenler

Evinizi taşıdığınızda seçenekleriniz daha karmaşıktır. Bazen mevcut ipotek kredinizi yeni bir mülke 'taşımayı' seçebilirsiniz.

Bu, mevcut anlaşmanızı korumanıza olanak tanır, ancak tüm ipotekler bu şekilde devredilemez.

Mevcut seçenekleriniz yeni evinizin mevcut evinizden daha ucuz mu yoksa daha pahalı mı olduğuna bağlı olacaktır. Örneğin, borç verenler, evinizi büyüttüğünüzde daha fazla borç almanız gerekirse ipotek taşıma konusunda isteksiz olabilir.

Aksi takdirde, mevcut ipotek kredinizi kapatabilir ve yeni bir tane alabilirsiniz. Daha rekabetçi ipotek anlaşmaları mevcutsa bu faydalı olabilir, ancak erken ödeme ücretlerini hesaba katmalısınız.

Bunların, mevcut ipotek kredinizi vadesi dolmadan önce sonlandırdığınızda ödenmesi gerekecektir.

> Daha büyük bir eve gücünüz yetiyor mu? Büyüyenlerin bilmesi gerekenler

Serbest meslek sahibiyseniz ipotek nasıl alınır?

Serbest meslek sahiplerinin, genellikle son üç maaş bordrosunu sunmaları yeterli olan çalışan işçilere kıyasla, ipotek sağlayıcılarına gelirlerine dair daha fazla kanıt sunmaları gerekiyor.

Fotoğraflı kimlik, elektrik, su, doğalgaz faturaları, mevduat belgeleri ve banka hesap özetleri gibi belgelere ek olarak, serbest meslek sahipleri şunları vermeye hazır olmalıdır:

• Nitelikli bir muhasebeciden iki veya daha fazla yıllık onaylı hesaplar
• vergi beyannamenizden SA302 formu
• SA302 formundaki gelirinizle ilgili bilgileri destekleyen belgeler

Bu şartlar, özellikle yeni serbest meslek sahibi olanlar olmak üzere serbest meslek sahiplerinin ipotek almasını zorlaştırabilir.

Ancak ipotek başvuru süreci ister çalışıyor olun ister serbest meslek sahibi olun aynıdır. Kendi işini yürütenler için özel serbest meslek sahibi konut ipotekleri yoktur.

Bir ipotek danışmanı, serbest meslek sahibi olarak ipotek alma konusunda sizinle daha detaylı konuşabilir.

Yatırım amaçlı ipotek nasıl alınır

Yatırım amaçlı ipotekler, konut ipoteklerinden farklı ürünlerdir ve bu nedenle farklı gereksinimleri ve başvuru süreçleri vardır.

Bunlar genellikle sadece faiz ödemelidir, yani ipotek süresi boyunca sadece faiz ödemeleri yaparsınız ve vade sonunda krediyi tamamen geri ödersiniz.

Yatırım amaçlı ipotek almak için genellikle şunları yapmanız gerekir:

• mülk değerinin en az yüzde 25'i oranında bir depozitoya sahip olun
• mülkün ne kadar kira geliri elde edebileceğini gösterin (genellikle borç verenler, her yıl ipotek için ödediğiniz miktarın en az %125'ini elde edebileceğini görmek ister)
• Zaten bir mülke sahip olmak
• kira geliri dışındaki kazançlara dair kanıt sunun
• maksimum yaş sınırının altında olmak (birçok kredi kuruluşu için bu 75'tir)

Eğer yatırım amaçlı ipotek almak istiyorsanız, kurallar karmaşık olabilir; bu nedenle bir danışmanın sizin için her şeyi açıklaması faydalı olacaktır.

> Yatırım amaçlı gayrimenkule nasıl yatırım yapılır – ve diğer yatırım amaçlı ipuçları