ARB-Chef Garegin Tosunyan spricht über Bankensanktionen und den Kampf gegen Finanzbetrüger

Gleichzeitig gab es zuvor Daten über eine Verlangsamung der Kreditvergabe und einen Anstieg der Gesamtschuldenlast der Bevölkerung. Was im Bankensektor passiert und welche Neuerungen sich auf das Leben der Russen auswirken werden, wurde "MK" vom Präsidenten des Verbandes der Russischen Banken (ARB), Garegin Tosunyan, mitgeteilt.

Dialektik von Schulden und Krediten

— Was passiert derzeit auf dem russischen Kreditmarkt? Einerseits veröffentlicht die Presse regelmäßig verschiedene Studien über das Wachstum der Verschuldung der Bürger, andererseits verzeichnet die Regulierungsbehörde einen Rückgang des vergebenen Kreditvolumens.

Die Kreditvergabe verlangsamt sich tatsächlich. Das zeigt sich im ersten Quartal. Von Januar bis März 2025 wurden 3,8 Millionen Konsumentenkredite vergeben. Das sind 11,6 % weniger als im vierten Quartal 2024, als die Bürger 4,3 Millionen Kredite aufnahmen. Das Gesamtvolumen der vergebenen Konsumentenkredite war das niedrigste des letzten Jahres: Es hat sich im Vergleich zum ersten Quartal 2024 sogar halbiert.

Kreditgeber konzentrieren sich auf Kreditnehmer mit hoher Bonität. Das Nationale Büro für Kredithistorien (NBCH) führte das Konzept der persönlichen Kreditwürdigkeit ein, das heute rege genutzt wird. Es umfasst den Schuldenlastindikator, die Anzahl der aktiven Kredite eines Kreditnehmers, die Höhe der monatlichen Zahlungen, die Qualität der Bedienung und vieles mehr. Es handelt sich jedoch um einen Marktindikator. Die Zentralbank der Russischen Föderation verlangt von den Banken, sicherzustellen, dass die maximale Schuldenlast (MDB) der Bürger 50 % nicht überschreitet. Tatsächlich berücksichtigen Banken bei der Bewertung eines Kreditnehmers heute sowohl marktwirtschaftliche als auch regulatorische Kriterien. Der Rückgang der Konsumentenkredite unter solchen Bedingungen erscheint als natürlicher Prozess.

Auch in anderen Segmenten ist ein Rückgang der Indikatoren zu verzeichnen. So sank die Zahl der vergebenen Hypothekendarlehen im April 2025 im Vergleich zum Vorjahreszeitraum um 42,7 % und belief sich auf 65,2 Tausend. Die Hauptgründe für diesen starken Rückgang sind die Abschaffung der Vorzugshypotheken im Juli letzten Jahres, Änderungen der Vergabebedingungen für Familienhypotheken und die Verschärfung der Anforderungen für IT-Hypotheken. Der Kreis der Kreditnehmer, die heute günstige Wohnungsbaudarlehen beantragen können, hat sich deutlich verringert.

Andererseits erhöhen Kreditnehmer ihre Schulden in ihren bestehenden Kreditportfolios. Zum 1. April dieses Jahres belief sich die Gesamtverschuldung der Bürger für alle Arten von Krediten auf 35 Billionen Rubel. In den letzten fünf Jahren hat sie sich mehr als verdoppelt – von 17 Billionen Rubel Anfang 2020 auf 35 Billionen Rubel im Jahr 2025. Mehr als 50 Millionen Russen haben heute Kredite und Darlehen. Jeder arbeitende Bürger schuldet den Banken heute rund 456.000 Rubel. Die durchschnittliche Verschuldung einer Person mit Zahlungsrückständen beträgt 185.000 Rubel. Die Gesamtverschuldung der Russen beträgt 1,4 Billionen Rubel, was 3,7 % der Gesamtverschuldung entspricht.

— Und welche Schulden belasten die Russen am meisten?

Am häufigsten kommt es zu Zahlungsverzug bei Barkrediten: Das macht etwa 60 % aller Fälle aus. Danach folgen Kreditkarten – hier beträgt der Gesamtbetrag der Zahlungsverzüge 30 %. Die restlichen 10 % sind Zahlungsverzug bei Warenkrediten. Die Gesamtschulden der Russen aus Krediten und Mikrokrediten mit einem Zahlungsverzug von mehr als 30 Tagen belaufen sich laut NBKI auf 2,3 Billionen Rubel. Das sind mehr als 22 Millionen Kreditverträge für 7 Millionen Menschen. Davon entfallen jedoch fast die Hälfte (47 %) der Problemschulden auf Mikrokredite. Es ist klar, dass MFI-Kunden den ärmsten Teil der Kreditnehmer bilden und oft zur Umschuldung gezwungen sind, weshalb diese Zahlen so hoch sind.

Probleme der Globalität

— Es stellt sich heraus, dass sich die Bankenbranche derzeit in einer schwierigen Lage befindet, auch wenn es falsch ist, von einer Krise zu sprechen?

— Die Situation ist in der Tat schwierig. Wir müssen der Zentralbank jedoch Anerkennung zollen, auch wenn wir sie oft kritisieren. Die Regulierungsbehörde schafft es jedoch, in einer schwierigen Situation, die seit drei Jahren andauert, zu manövrieren. Man muss zugeben, dass es im Bankensektor keine systemische Krise gibt. Und das ist in gewissem Maße das Verdienst der Bank von Russland, die Maßnahmen zur Risikobekämpfung ergreift.

Die aktuelle Situation sollte jedoch nicht beruhigend sein. Ich erinnere mich an 1998 und die Situation mit den GKOs, deren Wert zunächst stieg und dann einbrach, und von einem Tag auf den anderen entwickelte sich alles zu einer schweren Krise. Ich möchte glauben, dass die Regulierungsbehörde heute die Situation unter Kontrolle hat.

— Haben die inländischen Banken stark unter den Sanktionen gelitten oder gibt es in dieser Situation auch positive Effekte, die die negativen aufwiegen?

— Jede Situation hat immer zwei Seiten. Natürlich wurden die Sanktionen zu einer ernsthaften Belastungsprobe für den Bankensektor, und dieser Druck hält bis heute an. Bereits 2014, sehr spät, führte die Bank von Russland das Financial Message Transfer System (SPFS) ein, das die SWIFT-Abschaltungen teilweise kompensierte. Generell schien die gesamte Branche 2014 aufzuwachen und zu verstehen, dass man sich nicht ausschließlich auf die Zahlungssysteme anderer verlassen kann. Das Aufkommen der Mir-Karte und des SPFS hat uns 2022 sehr geholfen, als das russische Finanzsystem den schwersten Sanktionsschlag der modernen Geschichte erlitt.

Gleichzeitig hat sich SWIFT selbst schweren Schaden zugefügt. Zum Zeitpunkt der Abschaltung von diesem System im Februar/März 2022 gehörten russische Banken gemessen an der Anzahl der Transaktionen zu den drei größten SWIFT-Nutzern weltweit. Die Abschaltung hat uns Gott sei Dank dazu veranlasst, alternative Finanztechnologien zu entwickeln. SPFS ist nicht das einzige Finanznachrichtensystem – ein Ersatz für SWIFT. Im Iran gibt es beispielsweise das SUCRE-System, das für Abrechnungen mit Bolivien, Kuba, Venezuela und Ecuador genutzt wird. In China gibt es das CIPS-System, das auf Abrechnungen in Yuan ausgerichtet ist. Russland folgt mit der Entwicklung von SPFS also lediglich den globalen Trends zur Schaffung eines souveränen Finanzsystems.

Derzeit sind 584 Banken und Unternehmen aus 20 Ländern an das SPFS angeschlossen, darunter Weißrussland, Armenien, Kasachstan, Tadschikistan, Kirgisistan, Kuba und weitere. Im vergangenen Jahr ist die Anzahl der Nachrichten innerhalb dieses Systems im Vergleich zum Vorjahr um 23 % gestiegen. Gleichzeitig verbot die Zentralbank der Russischen Föderation russischen Banken am 1. Oktober 2023 Inlandsüberweisungen über SWIFT. Auf Anordnung der Regulierungsbehörde können Banken nun nur noch Inlandstransaktionen über die russische Finanzinfrastruktur durchführen. Dieses Verbot gilt jedoch nicht für grenzüberschreitende Überweisungen, sodass viele mittlere und kleine russische Banken weiterhin Zugang zu SWIFT haben. Es gibt jedoch zahlreiche Einschränkungen hinsichtlich der Überweisungsbeträge, der Zielländer und der verfügbaren Währungen. Im Rahmen des 18. Sanktionspakets, das die EU vorbereitet, könnten in diesem Sommer über 20 weitere Banken von SWIFT getrennt werden, sodass die Lage angespannt bleibt. Ich hoffe, dass Europa die Situation nicht absichtlich forcieren wird. Was jedoch tatsächlich passieren wird, wird die Zeit zeigen.

Fankarten und Selbstverbote

— Kommen wir nun von internationalen zu nationalen Problemen. Was halten Sie vom Wunsch der Zentralbank der Russischen Föderation, die Anzahl der Bankkarten in den Händen der Russen zu begrenzen?

Diese Initiative der Zentralbank ist eher unterstützend als kritisch. Derzeit gibt es keine gesetzliche Begrenzung der Kartenanzahl pro Person – sie wird ausschließlich durch die Richtlinien der Banken selbst bestimmt. Einige Banken haben zwar eigene Verbote für die Ausgabe einer großen Kartenanzahl pro Person erlassen, doch dies ersetzt keine gesetzlichen Regelungen. Die Initiative der Zentralbank der Russischen Föderation geht davon aus, dass eine Person insgesamt maximal 20 Bankkarten auf ihren Namen und maximal fünf Karten bei einem Kreditinstitut erhalten darf. Obwohl man über konkrete Zahlen sprechen kann, ist die Maßnahme im Großen und Ganzen durchaus sinnvoll. Sie wird unter anderem eingeführt, um Dropper (so werden Bürger genannt, die Kriminellen ihre Bankkarten gegen eine Belohnung geben. – MK) zu bekämpfen, bei denen Betrüger Dutzende von Konten eröffnen und dann gestohlenes Geld abheben.

Ehrliche Bürger sollten jedoch nicht unter dieser Maßnahme leiden. Schließlich können sie zahlreiche Bankprodukte für unterschiedliche Bedürfnisse nutzen. Beispielsweise bietet eine Bank günstigere Einlagenzinsen, eine andere für Kreditkarten, eine dritte für Hypotheken, eine vierte hohe Cashbacks, eine fünfte Vergünstigungen für den Zutritt zu Business-Lounges an Flughäfen und eine sechste bietet lediglich Gehaltszahlungen an. Ich wage zu behaupten, dass 20 Karten für all diese Bedürfnisse völlig ausreichen sollten. Heute liegt der Anteil der Bürger mit mehr als 20 aktiven Karten bei etwa 0,3 % der Gesamtkundenzahl, also bei einer äußerst geringen Zahl. Und diese Personen müssen genauer unter die Lupe genommen werden: Gibt es in ihrem Verhalten verdächtige Hinweise auf Droppering? Oft besorgen sich junge Leute aus Dummheit 500 Karten und verkaufen sie für genau solche Zwecke. Für die Mehrheit der Bankkunden wird die Begrenzung der Anzahl der Bankkarten jedoch keine Unannehmlichkeiten mit sich bringen.

Diese Initiative hat jedoch auch eine Kehrseite.

- Welche?

— Die neuen Maßnahmen erfordern Zeit für die Anpassung der Banksysteme und wahrscheinlich auch für die Integration mit Kreditauskunfteien (KAUs) zur Kontrolle. Um zu wissen, wie viele Karten eine Person insgesamt bei verschiedenen Banken besitzt, sind zentralisierte Systeme unverzichtbar. Die Integration mit KAUs bedeutet Kosten für die Prozessoptimierung bei jeder teilnehmenden Bank. Ich möchte den KAUs nicht die Verantwortung für die kostenlose Verfolgung und statistische Erfassung der Karten der Bürger aufbürden. Wenn dies eine staatliche Aufgabe ist, sollte sie meiner Meinung nach aus dem Haushalt finanziert werden. Wenn dies in der Verantwortung der Kunden selbst liegt, sollten sie dies alles finanzieren.

— Kürzlich wurden Selbstverpflichtungen zur Kreditvergabe eingeführt. Wie sich herausgestellt hat, ist diese Maßnahme bei den Russen sehr beliebt. Wie stehen Sie dazu?

— Meiner Meinung nach ist das ein sinnvoller Schritt. Seine Popularität zeigt, wie wichtig er den Menschen war. Anfang Mai überstieg die Zahl der Russen, die ein Selbstkreditverbot verhängt hatten, 10 Millionen. Es ist sehr gut, dass Banken und Mikrofinanzorganisationen das Selbstkreditverbot ganz oder teilweise verhängen können – das ist alles sehr praktisch. Dass dies nicht für Hypotheken und Autokredite gilt, ist logisch, da hier Sicherheiten erforderlich sind und die Registrierung länger dauert, sodass Betrüger diese Kreditform nicht so schnell nutzen können.

— Um Kriminelle zu bekämpfen, hat die Staatsduma kürzlich auch ein Gesetz über Second-Hand-Dienstleistungen verabschiedet. Wird es dazu beitragen, die Menschen vor dem Einfluss von Betrügern zu schützen?

Dieses Gesetz tritt am 1. September in Kraft, aber es gibt bereits Banken, die diesen Service freiwillig anbieten. Dies ist eine logische und recht interessante Maßnahme, wenn man bedenkt, dass im Leben alles passieren kann – man kann Alkohol trinken, unter Einfluss geraten, überredet werden oder einfach nicht aufpassen und von Betrügern angegriffen werden. Deshalb kontaktiert man im Voraus eine nahestehende Person, ohne deren Beteiligung die Transaktion nicht durchgeführt werden kann. Die Maßnahme zielt natürlich vor allem darauf ab, ältere Menschen vor dem Einfluss von Kriminellen zu schützen, die Social und Criminal Engineering einsetzen. Der wichtigste Faktor ist dabei das Vertrauen zwischen Menschen, die bereit sind, diesen Service zu nutzen.

Laut Gesetz gilt der „Second-Hand“-Service für Überweisungen und Bargeldabhebungen sowohl an Geldautomaten als auch an Kassen. Der Kunde kann wählen, welche Transaktionsarten eine „Second-Hand“-Bestätigung erfordern, z. B. nur Überweisungen oder alle Transaktionsarten. Er kann die Kriterien für diese Transaktionen festlegen, z. B. nur bei einem höheren als dem vereinbarten Betrag oder nur bei bestimmten Konten eine Bestätigung anfordern. Ich möchte noch einmal betonen, dass es sich um ein freiwilliges Tool handelt. Jeder hat jederzeit die Wahl, ob er es installieren möchte oder nicht. Hat ein Bankkunde diese Möglichkeit nicht genutzt, liegt alles Weitere in seiner persönlichen Verantwortung.

— Was erwartet das Bankensystem in der Zukunft und worauf sollten sich normale Russen, die auf die eine oder andere Weise mit Banken zu tun haben, vorbereiten?

Die Lage im Bankensektor ist sehr angespannt. Dass wir uns derzeit nicht in einer Krise befinden, ist überraschender als es zunächst scheint. Dennoch häufen sich die Risiken im System, sie sind nicht verschwunden, sie haben sich nicht in Luft aufgelöst. Viel wird von der allgemeinen geopolitischen Lage abhängen. Es muss etwas getan werden, um die Entwicklung voranzutreiben. Meiner Meinung nach bewegen wir uns jedoch derzeit in Richtung Stagnation, daher werde ich keine Prognosen abgeben. Ich möchte keine negativen Prognosen abgeben, da diese dazu neigen, sich selbst zu erfüllen, und positive Prognosen eher auf dem Wunsch nach Optimismus beruhen. Dafür muss es jedoch eine ernsthafte Begründung geben, sonst ist es Demagogie. Ich bin der Meinung, dass die Zentralbank und die Finanzbehörden verstehen müssen, dass ein inakzeptabel hohes Zinsniveau schädlich für die Wirtschaft ist. Wir müssen über Maßnahmen nachdenken, um diese zu senken. Der Leitzins sollte das Wirtschaftswachstum ankurbeln, was Kreditvergaben erfordert. Ohne seine Entwicklung ist es unmöglich, aus der Situation herauszukommen, in der wir uns befinden. Und für die Binnenwirtschaft ist auch die Stabilität des Rubels wichtig, deshalb ist es meiner Meinung nach notwendig, den übermäßig großen Volatilitätskorridor der Landeswährung drastisch zu reduzieren.