L'importanza di capire prima di assumere

Nel corso dei tanti anni in cui ho scritto questa rubrica, ho ricevuto innumerevoli email da lettori che mi raccontavano brutte esperienze con un prodotto o servizio finanziario. Spesso mi chiedono consigli, anche se spesso non sono in grado di aiutarli.

Un lettore, ad esempio, aveva registrato la sua auto con Uber per guadagnare qualche soldo extra. Era un'auto che usava per andare al lavoro, ma nel tempo libero svolgeva un paio di altri servizi. Non si era mai reso conto che la sua polizza escludeva qualsiasi altro utilizzo, perché il rischio cambia, e così anche il premio. Una volta ebbe un incidente mentre andava al lavoro, senza passeggeri: la compagnia assicurativa rifiutò la sua offerta perché il veicolo era un Uber e la sua assicurazione non era adeguata. Purtroppo, non c'era modo di aiutarlo.

Qualche tempo fa, ho ricevuto un altro esempio: una persona aveva stipulato un'assicurazione per un'auto acquistata da una compagnia assicurativa che era stata danneggiata, una perdita totale, ma completamente riparata. Trattandosi di un modello dello stesso anno, decise di assicurarla al valore di fattura e di aspettarsi di essere pagata come nuova. Non solo era sottoassicurata, ma la compagnia assicurativa, in conformità con i termini del contratto, applicava un deprezzamento aggiuntivo al valore commerciale.

Ci sono molti casi come questo. Ad esempio, quelli che lamentano che la banca ha prelevato denaro dal loro conto stipendio senza autorizzazione per pagare la carta di credito, che non era in regola. Evidentemente non hanno letto il contratto firmato. Quasi tutti contengono una clausola che autorizza la banca a effettuare un trasferimento automatico di fondi per mantenere i conti in regola (addebito automatico).

Lo stesso vale per le rate anticipate sui mutui ipotecari. Alcune banche riducono la rata mensile, altre la durata, e alcune offrono persino questa opzione. Ma è impossibile conoscere il caso specifico senza vedere il contratto firmato. In generale, è meglio che la rata mensile rimanga invariata e che la rata anticipata riduca la durata del prestito.

Storie come queste – e altre ancora – sono fin troppo comuni perché le persone acquistano prodotti e servizi finanziari completamente alla cieca. Non leggono o non capiscono le caratteristiche di ciò che stanno acquistando, né come funziona quel prodotto o se è adatto alle loro esigenze.

Nel caso delle assicurazioni, non comprendono concetti basilari come l'utilizzo del bene assicurato. Ad esempio: assicuri la tua casa, poi ti trasferisci e usi quell'immobile come magazzino per la tua attività di pneumatici, affittandolo. Se succede qualcosa, l'assicuratore non ti risarcirà, perché il rischio è molto diverso. L'hai assicurato come casa, non come magazzino. Questo rappresenta un aumento sostanziale del rischio ed è coperto non solo dalle condizioni generali di copertura, ma anche dalla legge. Lo stesso accade quando usi la tua auto personale anche per il trasporto di passeggeri, motivo per cui devi stipulare un'assicurazione adeguata alla tua situazione.

Ho sempre avuto difficoltà a capire perché le persone si comportino in questo modo, quando si tratta di qualcosa di così importante come i propri soldi. I propri beni. Molti si fidano semplicemente di ciò che dice loro il dirigente dell'istituto finanziario, perché dovrebbero saperne di più. Ma spesso non è così: si tratta di venditori scarsamente qualificati che lavorano per le aziende, non per noi, e il cui reddito dipende, in gran parte, dalla vendita di qualcosa. Pertanto, hanno un forte conflitto di interessi. Certo, ci sono anche persone competenti con un'etica professionale che antepongono gli interessi del cliente ai propri. Ma sono una minoranza.

Ecco perché dobbiamo imparare ad assumerci la responsabilità delle decisioni finanziarie, perché in ultima analisi siamo noi a prendere le decisioni (inclusa la decisione di fare ciò che gli altri ci dicono). Ho anche sottolineato che i buoni consigli sono molto preziosi, ma bisogna sapere come consigliare se stessi. Sta a noi decidere se il consiglio che ci viene dato è buono o cattivo per le nostre esigenze specifiche.

D'altra parte, quando si acquista un prodotto o un servizio finanziario, si firma sempre un contratto (o una richiesta che ne costituisce parte integrante). Questo contratto stabilisce i diritti e gli obblighi di entrambe le parti. Prima di firmarlo, è necessario almeno sapere cosa si accetta, cosa si è obbligati a fare e cosa si riceverà in cambio. È il minimo che possiamo fare per noi stessi e per i nostri soldi.