Martin Lewis se pronuncia após relatório da ISA e diz que alguns foram "injustamente penalizados" na poupança

Martin Lewis se pronunciou após um relatório contundente afirmar que um produto ISA essencial era "confuso" e "precisa de mais alertas". O especialista em finanças pessoais se pronunciou após uma comissão de parlamentares afirmar que o design de dupla finalidade do Lifetime Isa, ou Lisa, pode estar desviando as pessoas de produtos mais adequados e levando-as a escolher estratégias de investimento inadequadas.

A ISA Vitalícia (LISA) é um tipo de conta poupança criada para ajudar pessoas de 18 a 39 anos a comprarem a primeira casa ou a pouparem para a aposentadoria. Ela oferece um bônus de 25% do governo sobre economias de até £ 4.000 por ano, até o titular da conta completar 50 anos. Saques para a compra da primeira casa (até £ 450.000) ou a partir dos 60 anos são isentos de impostos. Outros saques estão sujeitos a uma taxa governamental de 25%.

O Sr. Lewis é um crítico de longa data, afirmando que o limite de £ 450.000 para casas no programa LISA permanece congelado desde seu lançamento em 2017, apesar do aumento significativo nos preços dos imóveis desde então. Isso fez com que alguns compradores de primeira viagem não conseguissem encontrar um imóvel adequado dentro do limite, e os poupadores que compram um imóvel que não se qualifica mais são então efetivamente cobrados com uma multa de 6,25% para sacar os fundos.

Falando esta manhã, após a divulgação do relatório, o fundador do MoneySavingExpert.com disse: “Os ISAs vitalícios têm funcionado bem para muitos, mas há uma lacuna crescente que precisa ser resolvida urgentemente. Nenhum comprador de primeira viagem deve ser penalizado por acessar suas economias do LISA para comprar seu primeiro imóvel – pois é isso que o estado e o marketing os incentivam a fazer.”

No entanto, é isso que acontece quando jovens, afetados pela inflação, tentam usar suas economias da LISA para comprar uma casa acima do limite de £ 450.000 (que não mudou desde o lançamento das LISAs em 2017) – como está se tornando mais comum no sudeste da Inglaterra. É compreensível que eles não recebam o bônus de 25%, mas são efetivamente multados em 6,25% do seu dinheiro (ou seja, £ 625 por £ 10.000 economizados) para sacá-lo. Isso é injusto, desleal e as regras precisam mudar. Se uma LISA for usada para comprar um imóvel acima do limite, não deveria haver multa; eles deveriam receber de volta pelo menos o que investiram.

“E essa falha não prejudica apenas aqueles com LISAs. Ela desencoraja muitos jovens, especialmente de origens de baixa renda, que tendem a ser mais avessos ao risco, de abrir um LISA.”

“Isso é algo que temos insistido há anos. Por isso, fico feliz que apareça no relatório do Comitê do Tesouro. É uma pequena solução, com custo muito baixo para o estado, que permitiria e encorajaria muitos jovens a se sentirem confiantes em relação aos LISAs – e, portanto, é fundamental que seja abordada na iminente revisão dos ISAs pelo governo.”

O Comitê do Tesouro afirmou que o design de dupla finalidade do Lifetime Isa, ou Lisa, pode estar desviando as pessoas de produtos mais adequados. Os parlamentares constataram que o objetivo de ajudar as pessoas a poupar tanto a curto quanto a longo prazo aumenta a probabilidade de elas escolherem estratégias de investimento inadequadas.

Lisas mantidas em dinheiro podem ser adequadas para quem está economizando para uma primeira casa, mas podem não oferecer os melhores resultados para quem usa contas como um produto de poupança para aposentadoria, pois não conseguem investir em produtos de maior risco, mas potencialmente com maior retorno, como títulos e ações, disse o comitê.

O comitê também descreveu as regras atuais que penalizam os requerentes de benefícios como "absurdas" . No sistema atual, qualquer poupança mantida em um Lisa pode afetar a elegibilidade para crédito universal ou benefício de moradia, apesar de isso não ser o caso para outros planos de previdência pessoal ou corporativos, afirmou o comitê.

O relatório afirmava: “O Governo oferece níveis mais altos de contribuição por meio de isenção fiscal a muitos outros produtos previdenciários que não estão incluídos na avaliação de elegibilidade de crédito universal, como pensões corporativas e Sipps (pensões pessoais autoinvestidas). Tratar um produto de aposentadoria de forma diferente de outros nesse aspecto é um absurdo.”

O relatório acrescentou: “Se o Governo não estiver disposto a igualar o tratamento do Lifetime Isa com outros produtos de poupança para aposentadoria subsidiados pelo Governo em avaliações de crédito universal, os produtos Lifetime Isa devem incluir avisos de que o Lifetime Isa é um produto inferior para qualquer um que possa um dia receber crédito universal.

“Tais alertas evitariam que os poupadores recebessem produtos que não atendem aos seus melhores interesses financeiros, o que poderia constituir venda enganosa.” Os poupadores podem depositar até £ 4.000 em um Lisa por ano, até completarem 50 anos. Eles devem fazer o primeiro pagamento em seu Lisa antes dos 40 anos.

O Governo adicionará um bônus de 25% às economias do Lisa, até um máximo de £ 1.000 por ano. Pessoas com 60 anos ou mais, ou doentes terminais com menos de 12 meses de vida, podem sacar dinheiro do Lisa.

Pessoas que sacam dinheiro de uma Lisa por qualquer outro motivo enfrentam uma taxa de saque de 25% e podem acabar com menos dinheiro do que depositaram. O relatório disse: "A taxa de saque de 25% é aplicada a saques não autorizados, fazendo com que os titulares de Lisa percam os bônus do governo que receberam, mais 6,25% de suas próprias contribuições.

“Várias testemunhas descreveram essa perda de 6,25% como uma 'penalidade de retirada'.”

Também há restrições sobre quando os Lisas podem ser usados ​​para comprar uma primeira casa, incluindo que o imóvel deve custar £ 450.000 ou menos.

O relatório afirma: “Muitas pessoas perderam parte de suas economias por falta de compreensão da taxa de saque ou por mudanças imprevistas em suas circunstâncias, como a compra da primeira casa por um preço superior ao teto. No entanto, a justificativa para a redução da taxa deve ser ponderada em relação ao impacto sobre os gastos do governo. O Lifetime Isa deve incluir um fator dissuasor para desencorajar os poupadores a sacar fundos de poupanças de longo prazo.”

Ele também acrescentou: “Antes de considerar qualquer aumento no teto do preço da casa, o Governo deve analisar se o Lifetime Isa é a maneira mais eficaz de gastar o dinheiro dos contribuintes para apoiar compradores de primeira viagem.”

O comitê observou que, no ano fiscal de 2023-24, quase o dobro do número de pessoas fez um saque não autorizado (99.650) em comparação ao número de pessoas que usaram seu Lisa para comprar uma casa (56.900).

Isso deve ser considerado uma possível indicação de que o produto não está funcionando como esperado, disse o comitê.

No final do ano fiscal de 2023-24, cerca de 1,3 milhão de contas Lisa estavam abertas, disse o relatório.

A presidente do Comitê do Tesouro, Dame Meg Hillier, afirmou: “O comitê apoia firmemente os objetivos do Lifetime Isa, que são ajudar aqueles que precisam a ingressar no mercado imobiliário e ajudar as pessoas a poupar para a aposentadoria desde cedo. A questão é se o Lifetime Isa é a melhor maneira de investir bilhões de libras ao longo de vários anos para atingir esses objetivos.

“Sabemos que o Governo está analisando a reforma do Isa em breve, o que significa que este é o momento perfeito para avaliar se esta é a melhor maneira de ajudar as pessoas que precisam.”