O chefe do ARB, Garegin Tosunyan, fala sobre sanções bancárias e combate aos fraudadores financeiros

Ao mesmo tempo, já havia dados sobre uma desaceleração nos empréstimos e um aumento no endividamento geral da população. O que está acontecendo no setor bancário e quais inovações nele afetarão a vida dos russos?, disse ao "MK" o presidente da Associação de Bancos Russos (ARB), Garegin Tosunyan.

Dialética de dívidas e empréstimos

— O que está acontecendo no mercado de empréstimos russo atualmente? Por um lado, a imprensa publica regularmente diversos estudos sobre o crescimento do endividamento dos cidadãos; por outro, o regulador registra uma queda no volume de empréstimos emitidos.

— O crédito está de fato desacelerando. Isso fica evidente desde o primeiro trimestre. O número de empréstimos ao consumidor emitidos de janeiro a março de 2025 foi de 3,8 milhões. Isso representa uma redução de 11,6% em relação ao quarto trimestre de 2024, quando os cidadãos contraíram 4,3 milhões de empréstimos. O volume total de empréstimos ao consumidor emitidos foi o menor do último ano: na verdade, caiu pela metade em comparação com o primeiro trimestre de 2024.

Os credores se concentram em tomadores com alta solvência. O National Bureau of Credit Histories (NBCH) introduziu o conceito de classificação de crédito pessoal, que agora é usado ativamente. Ele inclui o indicador de endividamento, o número de empréstimos ativos para um mutuário, o valor das parcelas mensais, a qualidade do serviço e muito mais. Mas este é um indicador de mercado. O Banco Central da Federação Russa exige que os bancos garantam que o endividamento máximo (MDB) para os cidadãos não exceda 50%. Na realidade, ao avaliar um mutuário hoje em dia, os bancos usam ambos os critérios – o de mercado e o regulatório. A redução do crédito ao consumidor nessas condições parece um processo natural.

Observando outros segmentos, também há uma queda nos indicadores. Assim, o número de empréstimos hipotecários emitidos em abril de 2025 diminuiu 42,7% em relação ao mesmo período do ano passado, atingindo 65,2 mil. Os principais motivos para essa rápida queda são o cancelamento de hipotecas preferenciais em julho do ano passado, além de mudanças nas condições de emissão de hipotecas familiares e o endurecimento dos requisitos para hipotecas de TI. O número de mutuários que hoje podem solicitar empréstimos imobiliários com taxas baixas diminuiu significativamente.

Por outro lado, os tomadores de empréstimo estão aumentando a dívida em suas carteiras de empréstimos existentes. Em 1º de abril deste ano, a dívida total dos cidadãos em todos os tipos de empréstimos atingiu 35 trilhões de rublos. Nos últimos cinco anos, mais que dobrou – de 17 trilhões de rublos no início de 2020 para 35 trilhões de rublos em 2025. Mais de 50 milhões de russos têm empréstimos e créditos hoje. Cada cidadão trabalhador deve aos bancos aproximadamente 456 mil rublos. E a dívida média de uma pessoa com pagamentos em atraso é de 185 mil rublos. A dívida total em atraso dos russos atingiu 1,4 trilhão de rublos, o que representa 3,7% da dívida total.

— E quais são as dívidas mais onerosas para os russos?

— Na maioria das vezes, as pessoas permitem pagamentos atrasados ​​em empréstimos em dinheiro: eles representam cerca de 60% de todos os casos. Em seguida, vêm os cartões de crédito — o volume total de pagamentos atrasados ​​é de 30%. Os 10% restantes são pagamentos atrasados ​​em empréstimos para mercadorias na loja. O valor total da dívida dos russos em empréstimos e microcréditos com atraso de pagamento superior a 30 dias, segundo o NBKI, chegou a 2,3 trilhões de rublos. Isso representa mais de 22 milhões de contratos de empréstimo emitidos para 7 milhões de pessoas. Mas, desse valor, quase metade (47%) das dívidas problemáticas está relacionada a microcréditos. É claro que os clientes das IFMs são a parcela mais pobre dos tomadores de empréstimo, que frequentemente são forçados a refinanciar, e é por isso que os números são assim.

Problemas da globalidade

— Acontece que o setor bancário está agora em uma situação difícil, mesmo que seja errado falar em crise?

— De fato, a situação é difícil. No entanto, devemos dar crédito ao Banco Central, embora o critiquemos com frequência. Mas o regulador consegue manobrar em uma situação difícil que já dura três anos. É preciso admitir que não há crise sistêmica no setor bancário. E isso é, em certa medida, mérito do Banco da Rússia, que está tomando medidas para combater os riscos.

No entanto, a situação atual não deve ser tranquilizadora. Lembro-me de 1998 e da situação com os GKOs, cujo valor primeiro cresceu e depois despencou, e em um dia tudo se transformou em uma crise grave. Quero acreditar que hoje o regulador está no controle da situação.

— Os bancos nacionais sofreram muito com as sanções ou há algum efeito positivo nessa situação que compensou o negativo?

— Toda situação sempre tem dois lados. É claro que as sanções se tornaram um sério teste para o setor bancário, e essa pressão continua até hoje. Em 2014, bem tarde, o Banco da Rússia lançou o Sistema de Transferência de Mensagens Financeiras (SPFS), que, em certa medida, compensou os fechamentos do SWIFT. De modo geral, em 2014, todo o setor pareceu acordar e entender que é impossível depender exclusivamente dos sistemas de pagamento de outras pessoas. O surgimento do cartão Mir e do SPFS nos ajudou muito em 2022, quando o sistema financeiro russo sofreu o maior golpe de sanções da história moderna.

Ao mesmo tempo, o SWIFT causou sérios danos a si mesmo. Na época da desconexão deste sistema, em fevereiro-março de 2022, os bancos russos estavam entre os três maiores usuários do SWIFT no mundo em número de transações. A desconexão, graças a Deus, nos impulsionou a desenvolver tecnologias financeiras alternativas. O SPFS não é o único sistema de mensagens financeiras – um substituto para o SWIFT. No Irã, por exemplo, existe o sistema SUCRE, usado para liquidações com Bolívia, Cuba, Venezuela e Equador. Na China, existe o sistema CIPS, focado em liquidações em yuan. Portanto, a Rússia, ao desenvolver o SPFS, está simplesmente seguindo as tendências globais na criação de um sistema financeiro soberano.

Atualmente, 584 bancos e empresas de 20 países estão conectados ao SPFS, incluindo Bielorrússia, Armênia, Cazaquistão, Tadjiquistão, Quirguistão, Cuba e outros. No último ano, o número de mensagens nesse sistema cresceu 23% em relação ao ano anterior. Ao mesmo tempo, em 1º de outubro de 2023, o Banco Central da Federação Russa proibiu os bancos russos de fazer transferências domésticas usando o SWIFT. Seguindo a ordem do regulador, os bancos só podem fazer transações domésticas usando a infraestrutura financeira russa. No entanto, essa proibição não se aplica a transferências internacionais, portanto, muitos bancos russos de médio e pequeno porte ainda têm acesso ao SWIFT. Mas há muitas restrições quanto aos limites de valores transferidos, países de destino e moedas disponíveis. Como parte do 18º pacote de sanções que a UE está preparando, mais de 20 bancos poderão ser desconectados do SWIFT neste verão, então a situação permanece tensa. Espero que a Europa não force deliberadamente a situação. Mas o que acontecerá na realidade - só o tempo dirá.

Cartões de Fã e Autoproibições

— Vamos agora passar dos problemas internacionais para os domésticos. O que você acha da intenção do Banco Central da Federação Russa de limitar o número de cartões bancários em poder dos russos?

— Esta iniciativa do Banco Central é mais um apoio do que uma crítica. Atualmente, não há limite legal para o número de cartões que uma pessoa pode ter — isso é determinado apenas pelas políticas dos próprios bancos. Alguns deles introduziram suas próprias proibições à emissão de um grande número de cartões para uma pessoa, mas isso não substituirá a regulamentação legal. A iniciativa do Banco Central da Federação Russa pressupõe que uma pessoa não poderá receber mais de 20 cartões bancários em seu nome em geral e um máximo de 5 cartões em uma instituição de crédito. E embora possamos discutir números específicos, em geral, a medida é bastante razoável. Ela está sendo introduzida, entre outras coisas, para combater os droppers (é assim que são chamados os cidadãos que dão seus cartões bancários a criminosos em troca de uma recompensa. — MK), nos quais os fraudadores abrem dezenas de contas e as usam para sacar dinheiro roubado.

Mas cidadãos honestos não devem sofrer com a introdução dessa medida. Afinal, eles podem usar diversos produtos bancários para atender a diferentes necessidades. Por exemplo, um banco oferece taxas mais favoráveis ​​para depósitos, outro para cartões de crédito, um terceiro para hipotecas, um quarto para cashbacks mais altos, um quinto para benefícios para acesso a salas VIP de aeroportos e um sexto para quem simplesmente recebe um salário. Ouso supor que 20 cartões sejam suficientes para todas essas necessidades. Hoje, a parcela de cidadãos que possui mais de 20 cartões ativos é de cerca de 0,3% do total de clientes, ou seja, um número extremamente pequeno. E essas pessoas precisam ser observadas mais de perto: há algum toque suspeito em suas ações que lembre o droppering? Muitas vezes, os jovens, por estupidez, obtêm 500 cartões e os vendem exatamente para esses fins. Mas, para a maioria dos clientes bancários, o limite no número de cartões bancários não causará inconvenientes.

Contudo, esta iniciativa tem um lado negativo.

- Qual?

— As novas medidas exigirão tempo para a adaptação dos sistemas bancários e, provavelmente, a integração com agências de histórico de crédito (CHBs) para controle. Para entender quantos cartões uma pessoa possui no total em diferentes bancos, não podemos prescindir de sistemas centralizados, e a integração com as CHBs significa custos para refinar os processos por parte de cada banco participante. Eu realmente não gostaria que as CHBs fossem sobrecarregadas com a responsabilidade de rastrear e manter estatísticas gratuitas sobre os cartões em poder dos cidadãos. Se isso é uma tarefa do Estado, então, na minha opinião, deveria ser custeada pelo orçamento. Se for considerada responsabilidade dos próprios clientes, então deixe-os financiar tudo isso.

— Recentemente, foram introduzidas autoproibições à concessão de empréstimos. Acontece que essa medida é muito popular entre os russos. Qual é a sua opinião sobre isso?

— Na minha opinião, esta é uma medida razoável. Sua popularidade demonstra sua importância para as pessoas. No início de maio, o número de russos que impuseram uma autoproibição ao crédito ultrapassou 10 milhões de pessoas. É muito bom que a autoproibição possa ser estabelecida de diferentes maneiras por bancos e organizações de microfinanças, seja total ou parcial — tudo isso é muito conveniente. O fato de não se aplicar a hipotecas e financiamentos de veículos é lógico, pois há garantias e o registro é mais longo, então os golpistas não conseguirão se envolver rapidamente e implementar essa forma de empréstimo.

— Para combater criminosos, a Câmara dos Representantes também aprovou recentemente uma lei sobre o serviço de "segunda mão". Isso ajudará a proteger as pessoas da influência de fraudadores?

— Esta lei entrará em vigor em 1º de setembro, mas já existem bancos que oferecem esse serviço voluntariamente. Trata-se de uma medida lógica e bastante curiosa, considerando que uma pessoa entende que tudo pode acontecer na vida — ela pode consumir álcool, cair sob influência, ser persuadida ou simplesmente não estar vigilante o suficiente e ser atacada por golpistas. Assim, ela conecta antecipadamente alguém próximo e querido, sem cuja participação a operação não pode ser realizada. A medida visa principalmente, é claro, proteger os idosos da influência de criminosos que utilizam engenharia social e criminal. O principal fator aqui é a confiança entre as pessoas que estão dispostas a usar este serviço.

De acordo com a lei, o serviço de "segunda mão" aplica-se a transferências e levantamentos de dinheiro, tanto em caixas eletrónicos como em caixas de caixa. O cliente poderá escolher que tipos de transações necessitam de confirmação de "segunda mão", por exemplo, apenas transferências ou todos os tipos de transações. Poderá estipular os critérios para essas transações, por exemplo, solicitar a confirmação apenas quando o valor da transação for superior ao acordado ou apenas quando se tratar de determinadas contas. Gostaria de enfatizar mais uma vez que esta é uma ferramenta voluntária. Cada pessoa tem sempre a opção de a instalar ou não. Se um cliente bancário teve essa oportunidade, mas não a utilizou, tudo o que lhe acontecer posteriormente será da sua responsabilidade pessoal.

— O que aguarda o sistema bancário no futuro e para o que os russos comuns que interagem com bancos de uma forma ou de outra devem se preparar?

— A situação no setor bancário é muito tensa. E o fato de não estarmos em crise agora é mais surpreendente do que parece natural. No entanto, os riscos estão se acumulando no sistema, eles não desapareceram, não evaporaram. Muito dependerá da situação geopolítica geral. Algo precisa ser feito para avançar em direção ao desenvolvimento. No entanto, na minha opinião, estamos atualmente caminhando para a estagnação, então não farei previsões. Não quero fazer previsões negativas porque elas tendem a se auto-realizar, e as previsões positivas são mais frequentemente baseadas no desejo de ser otimista, mas deve haver uma justificativa séria para isso, caso contrário, é demagogia. Acredito que o Banco Central e as autoridades financeiras devem entender que um nível inaceitavelmente alto de taxas de juros é destrutivo para a economia. Precisamos pensar em medidas para reduzi-las. A taxa básica deve estimular o crescimento econômico, o que requer empréstimos. Sem seu desenvolvimento, é impossível sair da situação em que nos encontramos. E para a economia doméstica, a estabilidade do rublo também é importante, portanto, na minha opinião, é necessário reduzir drasticamente o corredor excessivamente amplo de volatilidade da moeda nacional.