Прощай, цифровые деньги? Швеция удивляет, обсуждая возвращение наличных денег для инклюзивности и национальной безопасности

В Швеции, одной из самых цифровизированных стран мира, наблюдается примечательный поворот: она активно обсуждает меры по обеспечению приема и доступности наличных денег. Центральный банк страны, Риксбанк, поддержал предложения разрешить основным службам принимать наличные, ссылаясь на социальную интеграцию и устойчивость к кризисам, таким как кибератаки.

Швеция, страна-пионер перехода к безналичному обществу, сейчас находится на перепутье, которое может переопределить будущее платежей. Дебаты о необходимости обеспечения выживания и доступности физических денег неожиданно приобрели обороты, что обусловлено обеспокоенностью по поводу социальной интеграции, устойчивости платежных систем и национальной безопасности в условиях все более неопределенного глобального контекста.

Переосмысление роли наличных денег происходит в стране, где их использование во многих сферах незначительно: менее 1% в электронной коммерции и всего 4% в транзакциях в магазинах, согласно отчету Worldpay Global Payments. Прогрессивная цифровизация Швеции, хотя и повысила эффективность, также выявила определенные системные уязвимости, которые в настоящее время устраняются.

В центре этих дебатов находится Риксбанк, центральный банк Швеции, который публично выразил свою поддержку предложениям, вытекающим из «Расследования кассовой ситуации» (Kontantutredningen), отчета, подготовленного по заказу Министерства финансов. Одной из ключевых рекомендаций является введение юридической обязанности для поставщиков товаров и услуг первой необходимости, таких как супермаркеты и медицинские центры, а также для сборщиков государственных сборов принимать наличные платежи.

Глава Риксбанка Эрик Тедеен был видным сторонником этого сдвига, подчеркивая, что это обязательство имеет решающее значение как для инклюзивности, так и для готовности к кризисам.

«Люди всегда должны иметь возможность платить за еду, здравоохранение и лекарства как в цифровом виде, так и наличными. Все более неспокойная ситуация в мире, рост кибератак и масштабные отключения электроэнергии в Южной Европе подчеркивают важность возможности совершать платежи даже при отсутствии интернета. – Эрик Тедеен, управляющий Риксбанка.

Центральный банк также поддерживает идею расширения и уточнения ответственности крупных банковских учреждений по предоставлению адекватных услуг по депозитам и обмену наличных денег как для предприятий, так и для частных лиц, что до сих пор не требовалось по закону, но считается жизненно важным для функционирования наличных денег как средства платежа.

Несколько фундаментальных проблем обусловливают этот очевидный поворот в сторону безналичных расчетов:

* Социальная интеграция: цель состоит в том, чтобы гарантировать, что все граждане, особенно те, у кого возникли трудности с доступом или использованием цифровых платежных методов, например, пожилые люди, беженцы или лица, испытывающие цифровую изоляцию, не останутся без платежной системы.

* Устойчивость и национальная безопасность: во «все более нестабильной глобальной среде» возможность совершать основные наличные платежи считается компонентом критической инфраструктуры. Цель — обеспечить непрерывность транзакций во время кризисов, таких как кибератаки, масштабные отключения электроэнергии или даже в конфликтных ситуациях. Нынешняя денежная инфраструктура Швеции описывается как «крайне уязвимая» именно из-за ее неиспользования и, как следствие, сокращения инвестиций.

* Уязвимость цифровой инфраструктуры: Глубокая цифровизация, когда-то символ современности, теперь показывает, как сбой в цифровых системах может парализовать повседневную экономику. Почти полная зависимость финансовых транзакций от технологий создает единую точку отказа, которую наличные деньги могли бы помочь смягчить.

Подкрепляя эти аргументы, Ассоциация индустрии банкоматов (ATMIA) опубликовала официальный документ от 22 мая 2025 года с красноречивым названием: «Швеция меняет курс: возврат наличных как вопрос выживания, инклюзивности и безопасности».

Переход Швеции к обществу с низким уровнем наличных денег значительно ускорился после громкого ограбления с вертолета хранилища наличных денег в Стокгольме в 2009 году, что подстегнуло внедрение цифровых альтернатив. В результате многие малые предприятия перестали принимать наличные платежи.

В «Расследовании о наличных деньгах» предлагаются конкретные условия обязательного приема наличных денег, такие как его применение в обслуживаемых точках продаж в определенные часы (с 6:00 до 20:00) и для компаний определенного размера (доход свыше 3 миллионов шведских крон в год), а также устанавливается максимальный лимит наличных платежей за одну транзакцию (например, 5880 шведских крон в 2025 году).

Эти дебаты в Швеции могут иметь серьезные последствия в других европейских странах, которые также стремительно продвигаются в цифровизации своих платежных систем. Шведский опыт подчеркивает растущую глобальную напряженность между быстрыми инновациями в финансовых технологиях, такими как «суперприложения» и банкоматы следующего поколения, и преобладающей необходимостью гарантировать основные права, такие как финансовая доступность, конфиденциальность и базовая безопасность.

Пример Швеции показывает, что полная цифровизация может иметь ограничения и что баланс между технологической эффективностью и фундаментальной справедливостью и безопасностью может потребовать сохранения традиционных вариантов оплаты, таких как наличные деньги.

Считаете ли вы, что вашей стране следует принять аналогичные меры для обеспечения доступности и приема наличных денег? Поделитесь своим мнением в комментариях.