Cada vez más personas compran ahora y pagan después, incluso los comestibles.

Entre un pago inicial de $120 o cuatro pagos más pequeños de $30, ¿cuál preferirías? Para casi la mitad de los estadounidenses, es fácilmente lo segundo .

Los servicios de compra ahora y paga después, como Klarna y Afterpay, se han vuelto cada vez más populares en los últimos años, funcionando como microcréditos para muchas compras en línea. Las razones de su popularidad son evidentes: obtienes la satisfacción inmediata de comprar y recibir un producto a un precio inicial reducido, sin tener que pagar intereses al momento de la devolución. Y, a diferencia de los préstamos tradicionales, generalmente no necesitas pasar una verificación de crédito rigurosa para calificar para BNPL, según la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor .

Con el aumento generalizado de precios , la opción de pagos aplazados más pequeños resulta atractiva para muchos consumidores, ya sean estudiantes universitarios o adultos con jornada completa. La mayoría de los usuarios de BNPL solicitan préstamos para comprar artículos de primera necesidad, como aparatos electrónicos y accesorios. Y esa es una de las razones por las que los microcréditos son tan atractivos.

“Uso [BNPL] para hacer compras absurdas que no puedo resistir”, dijo a Salon Andréa Becker, profesora adjunta de sociología en Hunter College. “Me siento espiritualmente mejor y financieramente más responsable pagando $20 cada dos semanas que $80 de una sola vez por productos para el cuidado de la piel”.

Alyse Stauffer, estudiante de pregrado de la Universidad de Nueva York, coincidió. «Cuando quiero algo, el 95 % de las veces no puedo permitírmelo porque necesito ahorrar para cosas como medicamentos, comida, etc. Así que cuando veo algo que me hace decir: 'De verdad que lo quiero', uso [BNPL]».

Stauffer dijo que cargar compras personales a su tarjeta de crédito le parece más irresponsable que cargarlas a su cuenta BNPL, vinculada a su tarjeta de débito. Los servicios de BNPL también le permiten retrasar los pagos si no puede hacerlo, lo cual es un alivio comparado con los estrictos pagos mínimos de las tarjetas de crédito.

Es esta comodidad la que atrae a tantos al servicio, afirmó James Mohs, profesor asociado de contabilidad e impuestos en la Universidad de New Haven. Es la misma razón por la que BNPL se popularizó enormemente en Coachella en abril, según Forbes , con aproximadamente el 60 % de las entradas generales financiadas con planes BNPL.

“Da la sensación de que se trata de un sistema de apartado”, dijo Mohs, refiriéndose a una práctica antigua en la que un vendedor guarda un artículo para un cliente y lo entrega una vez pagado el saldo total. “Pero esto no se acerca ni de lejos. Si no eres diligente, tu saldo crecerá y crecerá, porque aunque recibas la mercancía, aún debes algo al otro lado”.

La mayor preocupación, según Mohs, es quedar atrapado en un ciclo de deuda. Si bien la mayoría de las compras con BNPL son lujos, cada vez más compradores solicitan microcréditos para necesidades básicas como la alimentación. Según una encuesta de LendingTree, una plataforma de préstamos en línea, el porcentaje de usuarios de BNPL que utilizan el servicio para comprar alimentos ha aumentado del 14 % el año pasado al 25 %.

"Eso puede meterlos en un lío enorme ", enfatizó Mohs, refiriéndose a los compradores que usan BNPL para comprar grapas. "¿Y saben qué? Se meten en un lío tan profundo como ese, y a veces no pueden salir de él".

Casi la mitad de los usuarios de BNPL se arrepienten de haber realizado una compra con el servicio, según la encuesta. Si bien no existen préstamos con intereses al momento de la devolución, existen ciertas limitaciones. Por ejemplo, si desea devolver un artículo comprado con BNPL, probablemente tendrá que liquidar el préstamo en su totalidad antes de poder devolverlo. Además, no pagar un préstamo BNPL a tiempo puede afectar su puntaje crediticio , mientras que los pagos puntuales no contribuyen a su puntaje.

Esto no significa que los servicios BNPL sean inherentemente depredadores. Al igual que una tarjeta de crédito, sus ventajas pueden superar las desventajas, pero solo si se usan correctamente.

“Si vas a usarlos, no acumules grandes saldos. Págalos”, dijo Mohs. “Y si parece demasiado bueno para ser verdad, es porque lo es. Tarde o temprano, tendrás que pagar las consecuencias”.